生活在加拿大:銀行卡應該這樣來辦 |
加拿大的銀行賬戶比信用卡要復雜。所以在開戶之前一定要詳細了解比較各大銀行的業務政策，特點和優劣。在加拿大有五大銀行，TD bank,RBC bank，CIBC bank，蒙特利爾銀行和Scotia bank，其中蒙特利爾、RBC和Scotia與中國銀行合作最多，也有最多適合中國留學生的留學項目。
根據總資產大小，加拿大排名前五的知名銀行是：
1、RBC Royal Bank of Canada 加拿大皇家銀行
2、TD Canada Trust 道明加拿大信托銀行
3、Scotiabank Bank of Nova Scotia 加拿大豐業銀行
4、BMO Bank of Montreal 蒙特利爾銀行
5、CIBC Canadian Imperial Bank of Commerce 加拿大帝國商業銀行
最基礎的儲蓄卡
留學生最常使用的是活期賬戶，活期賬戶分為儲蓄賬戶(savings)和支票賬戶(checking)。Checking賬戶是為日常生活而備的，帳上的錢隨時可能支出，完全沒有利息。學生賬戶有很多好處，例如TD銀行的Checking還有存款金額下限，少於1500刀存款會收取帳管費3.95刀，但學生賬戶則沒有這個問題，留學生辦理年卡的時候要注意是否免費，例如RBC，如果辦理GIC的同學同時提供了留學生信息就可以免掉年費。
在加拿大銀行辦理普通的年卡，基本上會限定每個月從Checking賬戶取款的次數為25次免費，如果每月超過了這個取款次數，每次額外取款都有1-1.25刀的手續費。普通卡在本銀行系統的ATM都是免費使用，若使用其他銀行的ATM則需收取手續費。銀行卡大多設有日額度限制，TD和RBC都是一天限額提款1000刀。
Saving賬戶通常有較高的利息，用來儲蓄短期內不用的錢，但是建議學生不要在Saving存放過多的錢，因為Saving賬戶的錢取出都是要手續費，如果不小心在取款的時候選錯到Saving也不要緊，因為每月頭一次saving取款是免費，但第二次就要開始收手續費，基本上都是兩元一次，有些高利息的儲蓄如RBC，手續費則是5元。在儲蓄利息方面，TD銀行的年利率是0.1%，而RBC的最高利息達到0.8%，所以如果儲蓄存很多的同學可以考慮選擇RBC了解一下。
在存款方面，建議大家多在櫃台存款，在加拿大的ATM，存入的款數不可以立即使用，要等幾個工作日，在櫃台存錢基本上是立即可以使用。另外存支票的錢也需要幾個工作日才可以使用，因為銀行需要驗證支票面額。
最實用的信用卡
在加拿大，辦理加拿大當地的信用卡是對留學生們非常重要並且很有好處的，如果打算長期呆在加拿大的同學最好盡早辦理，有利於積攢信用記錄。加拿大主要的三大信用卡：Visa、Master和Amex Express。加國各大行的信用卡一般都是Visa卡，唯獨BMO的是Master。一般情況下商家都能夠接受Visa和Master卡。
辦理方面，在加拿大辦理信用卡多數需要攜帶護照和學校信或者學生證，不同的銀行還要參考學生的study permit的日期，例如RBC和Scotia,學簽剩余的時間最好要超過一年才可以辦理，而TD則只需繳納押金500刀，所以學簽並無影響。信用卡一般都要有一定的年費，某些情況下可以免年費，這個要到具體銀行去咨詢，但是很多銀行也推出了信用卡積點積分返現回報率這樣的政策鼓勵大家使用信用卡。比如Scotia的Momentum Visa Infintie，年費是99刀，在所有加油站或者雜貨店等地消費回報率是4%，在指定的商店消費，按時付賬還可以有2%的返現回報。
關於信用額度的問題，每個銀行也有不同的情況，TD相對不高，不過很多銀行都可以慢慢提高額度，例如RBC，小爪身邊選擇RBC的同學會每隔半年打給銀行一次提高信用卡額度，如果他們信用記錄良好可以一次提高500刀的額度。
在加拿大，信用卡還款非常重要，這裡提醒剛來這裡的中國同學，在加拿大最好不要選擇自動劃款，在國內很多人會選擇自動還款劃賬，這樣每個月有時候忘記的話還款賬戶會自動劃款，偶爾帳上的錢不夠只要及時想起還款不會有什麼問題，但在加拿大，如果萬一賬上錢不夠銀行會自動罰款。另外如果使用信用卡付款時，額度不小心用完但不記得，如果需要支付的東西價格很高會拒付，但如果價格是20-30刀這樣的小數目，信用卡還是會支付就變成自動透支。
國內銀行卡在加拿大的使用
留學生們都會攜帶國內的銀行卡，直接從中國銀行卡上取錢或使用信用卡，在加拿大使用國內的銀行卡時不管是儲蓄卡還是信用卡，主要需要考慮到銀聯的問題。
在加拿大除了中國銀行，也可以在有銀聯標識的銀行ATM用銀聯卡取款，除了國內的15塊手續費外本地銀行業有手續費，例如Scotia bank，但是Scotia的手續費相對於中國銀行的1.5刀來說會貴一倍，目前已漲價到3刀，並且限額是一天1000刀。國內規定每張卡每日不得提取超過10000元人民幣等值加幣。
國內的銀聯信用卡在加拿大刷其實並不劃算，在國外使用銀聯通道並不需要任何手續費，目前加拿大的銀聯通道還並沒有普及，雖然TD、 RBC已經和國內銀聯簽了合作協議，但在日常生活中除了機場，很多商鋪都刷不了銀聯。還有很多留學生的例子，在付款時拿出信用卡要求店員試試銀聯，一些店員會答應，但是其實試了之後店員刷的是visa，使用Visa時人民幣先要換成美元然後才能再轉換成加幣，多了一道匯率的損失，非常的不劃算。所以辦理加拿大本地信用卡非常重要，既可以積攢信用，也不用再轉換匯率了。
房貸問題
很多中國留學生都有在加拿大購置房產的意願，作為非加拿大居民，加國的幾大銀行其實已經逐漸放寬買房的各種條件和年齡限制，不過銀行主要考慮的是購買者的購房目的和信用記錄。如果留學生將買房自住或出租，或留學生計劃畢業後留在本地工作或者申請移民，銀行就會很願意提供房貸，如果打算做生意買賣房產，就屬於商業范疇。正常情況下，非居民只會獲得銀行提供一套住房的按揭貸款，購買多套房就需要由銀行的商業部門處理。再者，如果留學生信用記錄良好，沒有拖欠還款等不良記錄，會幫助通過獲得房貸，所以在加國盡早辦理信用卡是非常有幫助的。
關於銀行
RBC Royal Bank of Canada 加拿大皇家銀行
加拿大皇家銀行加拿大皇家銀行成立於1869年，是加拿大市值最高、資產最大的銀行，也是北美領先的多元化金融服務公司之一。在全球，加拿大皇家銀行擁有約七萬名員工，在30多個國家設立有分支機構，為1400多萬客戶提供各類金融服務。
總的來說，RBC是服務最好的加拿大銀行。大部分分行能保持高效率運作，基本沒有排隊現象。服務態度親切。再者，RBC信用卡對於剛到加拿大的國際留學生的批准是比較放松的，不會要求學生必須提供信用記錄。其信用卡服務也很好，如果被惡意刷卡，RBC會立刻電話核實，如果確認是信用卡被盜將即刻停止信用交易然後免費換發新卡。此外，RBC網上銀行界面簡單易懂好用。
RBC的缺點：
1、信用卡網上賬單和余額不是即時顯示，反應比較慢。
2、RBC賬戶向信用卡轉賬雖然是即時到賬，但是網上銀行卻要2-3工作日反應。
3、在銀行櫃台約見客戶經理開戶不是很好約。還好有中文服務電話。
4、Debit Card不是開戶時候給你，而是像信用卡一樣打上你的名字郵寄給你。新用戶可以在短時期內用一個臨時卡消費。
TD Canada Trust 道明加拿大信托銀行
TD銀行總部設在加拿大多倫多，並且在全球范圍內都有分行。TD銀行是一家加拿大的特許銀行。
如果你在哈法想隨時隨地能夠找到一家銀行，TD絕對是首選。TD的第二大優勢是擁有加拿大銀行業最長的營業時間，最大限度地方便客戶前往辦理業務。此外，TD會推出各種優惠活動比如現金獎勵，免費支票等鼓勵新用戶加入。TD的中文服務也較好，普通話口齒清楚而且電話接通率比較高。
特色：
1) Select Service：TD的主打支票賬戶，月費$29.95，無限次數交易；賬戶裡面有$5000(必須一直超過$5000)可以免月費。
2) 此外還有以下一些好處：免一張信用卡年費(最多值$170/year)，擁有一個免費small safety deposit box(值$60/year)，免費支票（certificate cheque），免費個人支票本， 免費加元和美元的匯票/旅行支票，全球異行ATM支取不額外收費，免費美元賬戶($59.4/year)，優惠外幣匯兌利率，免費美元信用卡($39/year)等等；
TD也存在以下缺點：
1) 剛登陸的學生不給辦無抵押信用卡，不知道是我去的多倫多唐人街分行自己規定的還是整個TD統一規定 ，新學生很難從TD拿到無抵押信用卡；
2) TD磁卡質量不好。大多反映遇到過多次TD的借記卡在結賬時刷不了的情況；
3) 廣告電話太多。TD經常會給你打電話推銷各種保險之類的產品。讓人煩不勝煩。這種過多的電話促銷無異降低好感度；
4) 國內沒有分行。
Scotiabank Bank of Nova Scotia 加拿大豐業銀行
豐業銀行（Scotiabank）是北美最大的金融機構之一，2005年7月為止其資產總額達3180億加元。它也是加拿大最具國際化的銀行。在所有加拿大銀行之中，Scotiabank占有中國大陸最大的份額。他們在北京和上海設有代表處，在廣州和重慶設有分行，可處理對外和本國貨幣業務。
Scotiabank是一家中規中矩的銀行，分行較少。是一家辦美簽必須與之打交道的銀行。其跟Cineplex合作的 Scene信用卡很有特色，即使用信用累積積分可以換電影票。免月費，利息率19.5%，適合喜歡電影的用戶。
缺點：
1、分行太少，與其他4大銀行相比略顯劣勢。
2、信用卡單一。除了SCENE有特色之外，沒有其他特色信用卡。
BMO Bank of Montreal 蒙特利爾銀行
加拿大第一家特許銀行。在加拿大，蒙特利爾銀行是最大的信用卡業務擁有者之一。另外，銀行還在加拿大掌握著最多的貿易商，與逾60%的加拿大貿易商合作聯網。
BMO是一家中規中矩的最老牌加拿大銀行。中文服務對象普遍是香港移民，因此電話員的普通話較差。
特色：
1) 支票賬戶有一個Performance Plan：$13.95/月費，不限次數交易；賬戶裡存款$3000以上可免月費；
2) 現在好多網上免費銀行興起，BMO也和Sobey’s超市合作推出了一種銀行卡：BMO Club Sobeys Chequing and Savings Accounts。該卡不用繳月費，沒有最低存款要求，並且每次在Sobeys ‘超市購物可積累積分，積分與航空公司Air Miles的航程積分相通；
3) BMO的房屋貸款服務還可以，一般利率在5大銀行裡偏低，特別對於沒有什麼加拿大信用記錄的新移民來說值得考慮。現在BMO5年的低利息房貸(Low Rate Closed Mortgaged) 固定利率是3.09%。如果你的信用記錄較長，利率應該可以更低；
4) 現金還賬戶Moneyback chequing account：月費$14.95，無限次數交易；用借記卡結賬時可得1% 現金返還，一年最多高達 $300。
CIBC Canadian Imperial Bank of Commerce 加拿大帝國商業銀行
CIBC於1867年正式成立。其歷史可追溯至1825年的哈利法克斯銀行公司(HALIFAX BANKING COMPANY)。
CIBC 為學生帳戶提供完全免費的交易服務（Unlimited Free Transactions）及信用卡服務。中文服務一般，但是英文服務態度友善。營業時間介於RBC和TD之間，部分分行周日仍然開放(12-16)，方便顧客辦理業務。
缺點：
1、學生帳戶需要每年重新注冊。雖然不是很麻煩，但是總是不方便。
2、附加推銷很嚇人。我陪同學去辦業務，被推銷過數次業務。
3、部分職員業務不精。我去開戶，給我搞錯性別，我讓他Debit Card掛信用卡帳戶，他給我來Add Payee（均在中文分行發生）。
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（部分資料：哈法華人網 搜狐）
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