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中國居民債務鏈條,快要繃不住了……

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賣房子的人越來越多,不管一線二線三線還是四線五線城市……


而且,相當一部分賣房人,基本上算是“割肉”,因為債務承受不了了,不得不賣。

這不是什麼好現象。


我們不妨來看央行公布的一個數據:

居民中長期消費貸款。

在我們中國,居民買房屬於消費,而居民部門的中長期消費貸款,其實就是居民房貸,所以這個數據顯示的,就是我們中國居民房貸總量的變化情況。

全國居民房貸總量,自2023年以來基本不怎麼增長了。相比以前動輒20%、30%的年增長,現在的房貸總量同比增長率,直沖著0一路狂奔,現在3%都達不到,是有該數據統計以來的最低增速,而且已經維持了近一年了。

房貸數據是中國居民債務的絕對大頭,居民部門其他的什麼短期消費貸款、短期經營貸款和中長期經營貸款加起來,也遠不到這個額度。



數據來源:中國人民銀行

例如,截止2023年10月份,居民部門房貸總額為47.5萬億元,其他短期消費貸款為10.3萬億元、短期經營貸款為10.3萬億元、中長期經營貸款為11.5萬元,把以上貸款進行加和,就是中國居民部門的全部債務——79.6萬億元。

很多人可能沒有意識到,中國的城市房價,特別是大城市的房價,本質上是對所有新買房者所征收的一種重稅。


北上廣深的房價,動輒5/6萬、10多萬一平米,其中建設成本很可能連1萬都不到,剩下的絕大部分是什麼呢?

是土地出讓金,是房地產相關稅收,是開發商的融資成本——土地出讓金換個說法,就叫“政府性基金收入”,從建設到賣出再到二手房轉讓的各種稅收,不必說肯定是政府的收入,連開發商折騰來折騰去,除了自己消費的那一小部分,其實也都把賺到的錢用到土地拍賣上……

也就是說,任何一個買入非二手房的購房者,他所支付的絕大部分房款(包括所有貸款),基本都變成了地方政府的收入。

地方政府用這個收入,除了地方政府公務員系統自身運行的消耗之外,地方政府又把這個錢用到了城市教育、醫療、基建、科研等城市經營上來,然後,城市規模不斷擴大,基礎設施也越來越嶄新漂亮,城市的各種服務也越來越人性化、便民化……


房價上漲時期,這毫無疑問是一種“雙贏”的局面——地方政府將城市經營得更好,買房者則發現自身資產增值了,城市的福利也變得更好了,大家都很滿意,看起來也很公平。

這個過程中唯一的問題在於:

承擔房地產重稅的人和享受福利的人,並不是對等的。

承擔房地產重稅的人,是外地來到大城市生活,必須買房落戶的人,他們一般是985、211院校畢業的小鎮做題家和農村精英們,他們透支未來20年、30年的艱辛勞動買房,被征收重稅也享受了福利,但,他們是唯一承受房地產重稅的人。

相比之下,北上廣深的土著居民們,原本有房或是通過拆遷實現換房的人,他們並沒有支付房地產的重稅,但卻依然享受完整的城市福利。

當然還有更多的來自農村的打工者,他們雖然在這個城市裡工作和勞動,但卻被排除在這些大城市之外,沒有買房的能力,不必承受這個重稅,也無法享受城市的福利。

也就是說,是外地來到大城市並買房的人,通過承擔高房價,經由地方政府之手,在給整個城市的戶籍居民進行補貼。
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