中国居民债务链条，快要绷不住了……

卖房子的人越来越多，不管一线二线三线还是四线五线城市……

而且，相当一部分卖房人，基本上算是“割肉”，因为债务承受不了了，不得不卖。

这不是什么好现象。

我们不妨来看央行公布的一个数据：

居民中长期消费贷款。

在我们中国，居民买房属于消费，而居民部门的中长期消费贷款，其实就是居民房贷，所以这个数据显示的，就是我们中国居民房贷总量的变化情况。

全国居民房贷总量，自2023年以来基本不怎么增长了。相比以前动辄20%、30%的年增长，现在的房贷总量同比增长率，直冲着0一路狂奔，现在3%都达不到，是有该数据统计以来的最低增速，而且已经维持了近一年了。

房贷数据是中国居民债务的绝对大头，居民部门其他的什么短期消费贷款、短期经营贷款和中长期经营贷款加起来，也远不到这个额度。

数据来源：中国人民银行

例如，截止2023年10月份，居民部门房贷总额为47.5万亿元，其他短期消费贷款为10.3万亿元、短期经营贷款为10.3万亿元、中长期经营贷款为11.5万元，把以上贷款进行加和，就是中国居民部门的全部债务——79.6万亿元。

很多人可能没有意识到，中国的城市房价，特别是大城市的房价，本质上是对所有新买房者所征收的一种重税。

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北上广深的房价，动辄5/6万、10多万一平米，其中建设成本很可能连1万都不到，剩下的绝大部分是什么呢？

是土地出让金，是房地产相关税收，是开发商的融资成本——土地出让金换个说法，就叫“政府性基金收入”，从建设到卖出再到二手房转让的各种税收，不必说肯定是政府的收入，连开发商折腾来折腾去，除了自己消费的那一小部分，其实也都把赚到的钱用到土地拍卖上……

也就是说，任何一个买入非二手房的购房者，他所支付的绝大部分房款（包括所有贷款），基本都变成了地方政府的收入。

地方政府用这个收入，除了地方政府公务员系统自身运行的消耗之外，地方政府又把这个钱用到了城市教育、医疗、基建、科研等城市经营上来，然后，城市规模不断扩大，基础设施也越来越崭新漂亮，城市的各种服务也越来越人性化、便民化……

在房价上涨时期，这毫无疑问是一种“双赢”的局面——地方政府将城市经营得更好，买房者则发现自身资产增值了，城市的福利也变得更好了，大家都很满意，看起来也很公平。

这个过程中唯一的问题在于：

承担房地产重税的人和享受福利的人，并不是对等的。

承担房地产重税的人，是外地来到大城市生活，必须买房落户的人，他们一般是985、211院校毕业的小镇做题家和农村精英们，他们透支未来20年、30年的艰辛劳动买房，被征收重税也享受了福利，但，他们是唯一承受房地产重税的人。

相比之下，北上广深的土著居民们，原本有房或是通过拆迁实现换房的人，他们并没有支付房地产的重税，但却依然享受完整的城市福利。

当然还有更多的来自农村的打工者，他们虽然在这个城市里工作和劳动，但却被排除在这些大城市之外，没有买房的能力，不必承受这个重税，也无法享受城市的福利。

也就是说，是外地来到大城市并买房的人，通过承担高房价，经由地方政府之手，在给整个城市的户籍居民进行补贴。