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房屋贷款: 加国银行开绿灯救房市保房价不跌

2023-04-10 | 来源: 加西网 | 转到微信 | 有51人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

（加西网综合）加拿大正在经历几十年来最快增长的利率，对于正在水深火热中的房奴们来说，他们也正在经历着几十年来最巨大的痛苦，不过可喜的是，借贷方和政府都愿意用更灵活的方式帮助房奴们。

根据彭博社的消息，由于抵押贷款利率的飙升，很多房奴的日子都苦不堪言，为了避免房奴们因为还不起贷款而被迫卖房，一些加拿大的银行针对那些持有浮动利率的消费者提供了灵活的措施。

据介绍，一些银行将贷款者的未支付利息附加到房屋的贷款本金上，而不是每月支付全部金额，从而帮助房奴们减轻负担。随着利率从去年以来的飙升，这种策略正在变得越来越普遍。

通过允许借款人将未付利息加到贷款本金上或停止每月偿还本金，贷方正在帮助避免违约和任何被迫出售。这有助于消费者更轻松地适应更高的借贷成本。不过这种做法在某些银行是有限制的。

总部位于多伦多的私人抵押贷款机构 New Haven Mortgage Corp. 的首席财务官 Arjun Saraf 说，这是一项集体努力，因为当恐慌袭来时，问题就来了。贷款人变得更加灵活，并意识到他们必须尽其所能让借款人能继续留在家中。

到目前为止，灵活性正在得到回报。尽管借贷成本几乎翻了一番，但加拿大房价下跌近 16%。根据加拿大银行家协会的数据，截至 1 月底，拖欠的抵押贷款，或那些拖欠三个月或更长时间的贷款，仍仅占未偿还贷款总额的 0.16%。

换句话说，由于贷款的房奴们无需面临被迫出售房屋的囧境，而让加拿大的房价迅速触底反弹。外加缺少新上市房源的供应，使得加拿大的住房供应短缺凸显，房价也开始迅速反弹。

在某种程度上，这种灵活性正在帮助系统的双方避免在此过程中出现更大的问题。

借款人不想失去他们的房子，过多的库存房屋如果一下子进入市场，可能会进一步压低房产价值，使银行更难在发生违约时通过出售房屋收回他们的钱。而且这种情况也可能会缓解：人们越来越期望加拿大央行在明年年初之前降低基准利率。

但发生这种情况所需的时间越长，出现并发症的可能性就越大。

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由于新的付款是根据增加的本金计算的，因此借款人每个月可能会开始面临更重的财务负担。银行业已因美国和欧洲的金融动荡而焦头烂额，随着抵押贷款账簿的风险越来越大，它们自己也可能面临更高的成本。

截至 1 月 31 日结束的第一财季，CIBC 拥有价值约 520 亿元的浮动利率抵押贷款，约占其投资组合的 20%，其中借款人的每月固定还款额不再支付利息。这些未付金额正在而是添加到本金中，导致称为“负摊销”的过程，即使借款人支付，贷款有效增长而不是缩减。

由于这一变化，消费者将需要更长的时间来偿还债务，而 CIBC 现在预计其中许多抵押贷款将在 30 多年内摊销。

道明银行 TD 和蒙特利尔银行 BMO 还允许浮动利率借款人延长他们预计还清债务的期限。对于这些贷款人来说，第一季度超过 30 年的抵押贷款占每家银行加拿大抵押贷款账簿的 30% 左右，远远高于去年同期的几乎为零的数值。

银行将这种增长的大部分归因于现在面临负摊销的浮动利率贷款。

虽然加拿大皇家银行 RBC 不允许负摊销，但贷款人允许浮动利率借款人停止每月偿还本金，并将摊还期限延长至 30 年以上。据一位发言人称，价值约 750 亿元的抵押贷款，即 RBC 国内住宅贷款总额的 20%，现在只支付利息。

在 2008 年美国房地产市场崩盘之后，负摊销抵押贷款声名狼藉，一些州随后将这种做法视为掠夺性做法加以限制。

加拿大的贷款不一定是负摊销产品。相反，这些产品是浮动利率贷款，其中包括负摊销，作为借款人在利率大幅上涨的情况下避免每月支付更高费用的一种方式。TD、BMO 和 CIBC 允许浮动利率借款人一次性还款以降低债务或提高还款额，以避免出现负摊销。

多伦多城市大学房地产管理教授 Murtaza Haider 表示，目前加拿大的银行业“正在帮助”消费者缓解危机。他表示，如果你要对抵押贷款借款人进行调查，大多数人会选择这种负摊销，而不是每月多支付 500 元的抵押贷款成本。

因此，这种非常时期的缓解压力的做法得到了普遍认可。

已经有 51 人参与评论了, 我也来说几句吧

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注：

地产及投资版面的文章仅供参考，不作为投资建议。投资有风险，入市请谨慎！

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共有 51 人参与评论 (其它新闻评论)

评论10	pws07	2023-04-10 20:49
这个会不会是另外一个地雷？赞踩回复 0

游客 [淮.能.道.箸]

2023-04-10 20:38

评论 7 写道:

没看到首付也能贱牙

即使你每天百无聊赖，不分场合，发疯似的做着你那“牙”广告，有用吗？激起的是对你的极度反感：低智商！！！

踩回复 0

评论8	游客 [八.香.秋.既]	2023-04-10 20:24
由于贷款的房奴们无需面临被迫出售房屋的囧境，而让加拿大的房价迅速触底反弹。外加缺少新上市房源的供应，使得加拿大的住房供应短缺凸显，房价也开始迅速反弹。赞踩回复 0

评论7	BuswellDental6042788243	2023-04-10 20:14
没看到首付也能贱牙赞踩 2 回复 1

评论6	damnff	2023-04-10 19:38
停止还本金或者利息加入本金也不过是延缓泡沫的困境而已。。。赞踩回复 0

游客 [身.干.国.求]

2023-04-10 18:14

评论 4 写道:

前面说的还行，后面就是基本上在编故事了。

是吗？愿听高见。

踩回复 0

游客 [喜.月.始.共]

2023-04-10 18:05

评论 2 写道:

这只能延缓危机的爆发，不能从根本上解决问题，甚至使危机最终爆发时规模不可控制。如果银行一方面收不上款来，另一方面又要支付存款利息，那这样的临时措施能持续多久？现在储蓄利率百分之4点几到5，过去半年内有多少人买了1年期GIC? 今年底明年初大批GIC到期，银行要付储户大笔利息。如果到时还是收不上钱来，银行拿什么付利息？TD之所以被做空，这也是重要原因之一。当然它还有100多亿收购美国银行的交易和占股银行的亏损问题，所以它更脆弱。TD一旦真的现金流出现问题，它会不会马上要求借贷人提高月供或支付一笔lump sum？那对房地产会有什么影响？

前面说的还行，后面就是基本上在编故事了。

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评论3	游客 [身.干.国.求]	2023-04-10 16:05
对借贷人来说，虽然每月按时付贷款，可是欠银行的钱越来越多，不但本金要多算利息，连拖欠的利息还要再算利息，是真正的利滚利。等更新贷款的时候，面对的是更高的欠款余额和更高的利息。面对不断上涨的物价，如果现在付不起更高的月供，难道以后就一定能付得起吗？现在和美国次贷危机爆发前太象了。那时候贷款的头两年月供很低，而两年后会大幅上涨。银行安慰借贷人的话是: 两年后你的工资就涨了，或者你晋升为经理了，这点房贷对你不是问题。结果怎么样，大家都看到了。赞 8 踩回复 0

评论2	游客 [身.干.国.求]	2023-04-10 15:54
这只能延缓危机的爆发，不能从根本上解决问题，甚至使危机最终爆发时规模不可控制。如果银行一方面收不上款来，另一方面又要支付存款利息，那这样的临时措施能持续多久？现在储蓄利率百分之4点几到5，过去半年内有多少人买了1年期GIC? 今年底明年初大批GIC到期，银行要付储户大笔利息。如果到时还是收不上钱来，银行拿什么付利息？TD之所以被做空，这也是重要原因之一。当然它还有100多亿收购美国银行的交易和占股银行的亏损问题，所以它更脆弱。TD一旦真的现金流出现问题，它会不会马上要求借贷人提高月供或支付一笔lump sum？那对房... [更多...] 赞 6 踩回复 1