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房屋贷款: 危机一触即发为啥加国比美国更悬

2022-10-12 | 来源: 加西网 | 转到微信 | 有22人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

专家警告说，如果在顽固的通胀情况下利率保持较高水平的时间更长，越来越多的房主将面临触发利率的风险，这将大幅提高他们的每月抵押贷款还款额，有些人甚至会达到毁灭性的水平。

Mortgage Logic 的抵押贷款专家 Rob McLister 表示，应该控制触发利率支付重置带来的抵押贷款违约风险，除非通胀变得更加不受控制。

尽管并不是所有人都会遇到触发利率的问题，但他认为，这个潜在的危险性巨大、并不是被夸大，因为没有人不知道接下来会发生什么。

浮动利率抵押贷款通常具有固定每月付款，随着利率上升，越来越少的付款用于本金。随着利率飙升，一些房主可能会看到他们的付款达到触发利率，这是所欠利息部分高于付款本身的点。

一旦发生这种情况，贷方可以为房主提供多种选择，包括：提高每月的总还款额，使其至少涵盖全部利息部分，延长贷款时间；或要求一次性支付以减少本金贷款金额。

尽管加拿大最大的一些银行表示，他们的大多数抵押贷款客户可以承受每月还款额的增加，但 Rob McLister 表示，一些房主可能会发现自己陷入财务困境。

他说，如果加拿大央行将基准利率再上调一个百分点，破坏性将更大、影响家庭的财务情况。他补充说，额外加息两个百分点将是“灾难性的”，并导致更严重的衰退。

Rob McLister 认为，最大的风险是市场是否低估了通胀，加拿大央行需要将其关键利率大幅提高至 4.25% 以上。目前，隔夜掉期数据显示，市场预计到今年年底隔夜利率将达到 4%，高于 3 月份的 0.25%。

如果加息超过 400 个基点，相当一部分可变利率抵押贷款人的月现金流将会变负数。这将带来更大的危机。

一个渐进的问题

金融公司 Keefe Bruyette & Woods 的分析师 Mike Rizvanovic 表示，风险完全取决于利率的走向。

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如果有人认为未来几年利率将保持在这些水平上，那么在 2023、2024、2025 年，利率会更高，这将是一个更大的风险。

加拿大皇家银行 RBC 在其 8 月第三季度财报电话会议上表示，预计其约 80,000 笔抵押贷款将在“接下来的几次加息”中达到触发利率。

RBC 个人和商业银行业务部门负责人 Neil McLaughlin 当时表示，预计这些房奴的贷款月还款额平均涨幅约为 200 元。

在多伦多道明银行 TD 今年 8 月举行的电话会议上，该银行表示，任何偏离抵押贷款摊销时间表的浮动利率借款人都必须在续签时调整其付款，以便恢复到原来的摊销日期。

Rizvanovic 指出，人们常常认为，银行会因为拖欠贷款而急着将房主赶走、拍卖房屋。但事实上，大多数银行都会与贷款者探讨出不同的途径来解决问题，但能否按时还款是银行是否会与借款人合作的主要因素。

这时，银行重点参考的是——承担债务的能力。如果银行评估监控的结果认为贷款者的承担债务能力不足以还款，那么这种情况下，贷款者可能将被逼卖房。

蒙特利尔银行 BMO 此前表示，截至 2021 年 12 月，60% 的新抵押贷款都选择了浮动利率，这证明了随着购房者希望利用超低利率，它们在当时多么受欢迎。

即使没有选择浮动利率，而伴随着加息所带来的冲击，那些选择固定利率的人将面临贷款续约。很多人将会在 2024 年和 2025 年才感受到问题的严重性。因为疫情期间相当一批签约的购房者将需要面临续抵押贷款时的每月付款变动。

ref：

https://www.bloomberg.com/news/articles/2022-10-12/why-th...

https://ca.finance.yahoo.com/news/mortgage-trigger-rate-r...

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评论1	游客 [违.五.号.单]	2022-10-12 11:21
10月和12月还各有一次加息，到年底年初房市会更惨淡，未来几年没有最差只有更差。赞 21 踩回复 0