房屋貸款: 加國央行大幅加息最好了解這利率

2022-09-10 | 來源: 加西網 | 轉到微信 | 有12人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

(加西網綜合)加拿大銀行本周三再次大幅提高其基准利率，再次提高了加拿大人的借貸成本，特別是房奴們的還貸壓力大增。

但是，當一些持有固定利率的房奴正恐懼地盯著自己何時續貸的日期，以及持有浮動利率的房奴再次尋找每月額外的還貸資金時，另一部分的加拿大房奴則正在為一個名叫的 "觸發利率 "（Trigger Rate）和 "觸發點 "(Trigger point)發愁!

加拿大皇家銀行RBC上個月在該公司的收益電話會議上表示，大約8萬名可變利率抵押貸款持有人將在 "接下來的幾次加息 "中達到他們的觸發利率。

那麼，什麼是觸發利率和觸發點？以及未來幾個月如何影響一些加拿大房主？

以下是你需要知道的一些要點。

觸發利率（Trigger Rate）是浮動利率貸款時，由於基礎利率（Prime Rate）提高而可能觸發的一個利率。加拿大大部分銀行的規定每月還款額不變，但是用於償還利息和本金的金額會發生變化。如果利率上升，更多還款將計入房屋貸款的利息部分。如果利率上漲到一定程度，銀行會要求增加月還款額，這個拐點就叫trigger rate。

誰需要了解觸發利率？

Ratehub.ca的聯合首席執行官和CanWise Mortgage Lender的總裁James Laird解釋稱觸發利率並不是所有抵押貸款持有人都需要擔心的事情。

固定利率抵押貸款以及可調整利率抵押貸款--即每月付款額隨著加拿大央行政策利率的變化而立即上升或下降的那種--沒有“觸發利率”之憂。

但持有固定或靜態付款的浮動利率抵押貸款的人，就需要注意。

當利率上升時，就像今年到目前為止所做的五次加息一樣，擁有此類抵押貸款的加拿大人通常不會看到每月付款發生變化。

相反，利率上升導致抵押貸款上支付更多的利息和更少的本金，最終延長了貸款的攤銷期或總長度。

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當你的每月付款只支付利息不再支付抵押貸款的本金時，就會出現觸發利率（Trigger Rate）。這意味著你的抵押貸款在增長，而不是在縮減，因為你的月供沒有支付你的貸款所積累的所有利息。

但是，即使你已經達到了觸發利率，在你被迫采取行動之前，還有一個步驟。

萊爾德說："當你達到觸發利率時，你不需要做任何事情。當達到你的觸發點（Trigger point）時，你就必須做一些事情。"

什麼是觸發點（Trigger point）？

觸發點是指可能需要收到你的銀行、經紀人或其他抵押貸款機構的電話通知。

以下是萊爾德對觸發點分解：

當你超過了觸發利率，你的未償貸款余額超過了你購買房屋時的原始抵押貸款金額，這就是觸發點。

代表你的抵押貸款觸發點的確切金額或貸款和價值比率可能因貸款人而異。

萊爾德舉例，如果你在購買房屋時首付了20%，一旦你通過了觸發點利率，你就可以堅持你目前的付款計劃，直到你的抵押貸款未償余額達到房屋價值的80%。

如果你沒有支付20%的首付--這意味著你得到了抵押貸款的違約保險--觸發點通常是在所欠余額達到你當前房產價值的105%時。

在這個階段，你可能會接到貸款人的電話，要求你采取一些行動。

最簡單的補救措施意味著支付更多付款。你可以通過一次性付清抵押貸款來做到這一點--從而減少本金數額，使其回到觸發點以下；或者通過增加你的月付款，使你每月支付的不僅僅是利息。

如果不可能增加付款，你的貸款人或經紀人可能會為你提供其他解決方案，例如調整你的抵押貸款長度。

專家建議在達到觸發點之前，向貸款銀行提出對現金流的擔憂，並在錯過付款或拖欠貸款之前，最好和貸款人溝通找到解決方案。