一提保险,为什么总会被当成骗局？

2021-08-18 | 来源: 曦夭窕 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

　　而消费者们最关心的，自然就是保险理赔了。

　　“每个月都有理赔，那理赔要多少天？”我问张戈。

　　“以前流程比较长，现在很快。只要资料齐全，从提交到审批打款，最快2小时，最慢10天。”

　　有些惊讶理赔的时效，我想起那些负面评价，干脆问：“你们不会变着花招拒保？”

　　他一愣，哈哈笑了一会儿才低声解释：“我们都是拿工资的，节省的理赔款又不会发奖金，有必要吗？除非是骗保，没有理由不赔的。”

　　“真的有骗保？”

　　“有的。理赔审查主要看是否符合合同约定，重疾险要甄别带病投保，寿险就是甄别恶意骗保，条款里的责任免除项都要查的。”想了一下，他又说，“很多外行认为，客户病了死了还不赔，很没人性。但保险公司运作的基础是从客户交的保费里提取风险金，符合出险条件的就赔偿。既然风险金是所有客户的钱汇集的，带病投保和恶意骗保对其他遵守规则的客户很不公平。”

　　我点头。

　　“我们内部有一个说法，‘为客户寻找理赔的理由’。如果拒赔，我们都是很谨慎的。上头还有保监局，没有充分的理由就拒赔，客户肯定投诉的。”

　　“如果理赔那么公正，为什么很多人说保险是骗子，还说理赔难？”

　　张戈耸耸肩：“问题不在理赔，你去问销售部。”

　　我没来得及去深究销售部的事，只是借职务之便，学习了更多的理赔细则。这一年，我给自己买了两份保险：意外和重疾。

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　　一天，我去销售部“串门”，产品专员小刘拿给我一款“很好的重疾险”，但我没看出来这产品好在哪里。

　　“甄别保险产品好不好，主要看‘杠杆率’和‘现金价值’：杠杆率就是支出多少保费、得到多少保额；现金价值就是退保时能退回多少保费——杠杆率越高，产品越好，因为花小钱办大事；现金价值越大，退保损失越小，购买的风险就越小。”

　　翻开产品手册，小刘指着一张表：“这就是现金价值表，每一份保单里都有的。不同的费率、年龄、性别，现金价值都不同——瞧，这款产品的现金价值高得很，投保第18年就超过了所交保险费，如果退保，一点也不吃亏。”

　　揣摩半晌，我细问各种保险的现金价值。小刘说，大多数产品现金价值都不高，退保必定有损失。又说：“我们一般都建议先购买‘保障型产品’。无论哪类产品，年龄越小，杠杆率肯定越高，但现金价值与产品设计有关，每个产品都不一样，所以要看清楚。”

　　“那你培训……教他们甄别产品吗？”

　　她笑笑，不回答。我不再问，却猜测：培训内容没有产品甄别，大多数外勤学不到。因为公司的销售模式是“公司主推什么，培训就教什么，外勤就卖什么”，所谓术业有专攻，销售、培训各司其职，才符合现代企业管理的流水线作业模式。所以小刘作为培训，必须懂得甄别产品，但外勤们没有必要。

　　没多久，我去闺蜜小美家跳形体操。看到小美的女儿手舞足蹈地模仿我们跳操，我想起理赔时的见闻，就问她家有没有买保险。小美说只有老公给女儿买的一份保险，但不知道具体内容。

　　“你不知道还买？”

　　疑惑地想了想，她翻出一份保单——那是一份分红型两全保险，身价10万，附加重疾20万，交20年，每年5000元保费。

　　交费20年、保障20年，这个保单等于是存钱了，感觉有点鸡肋。虽然20年后返还10万元保费，但如果交3000元保费、交费20年，就能做成30万的终身型重疾险了——而且大人没有，先保孩子，颠倒了。

　　想着学到的产品知识，我翻了个白眼，认真地问：“那个保险业务员没告诉你们买保险是有顺序的？”

　　小美摇头说，保单是她老公拿回来的，说是朋友的熟人介绍买的，爱女情切，她老公问也不问就掏钱了。小美不懂保险，保单都没看过，只知道买给女儿。

　　真是无语了，我干脆做了知识普及：“保险的首要功能是隔离经济风险，包括重疾、意外这些。你老公在单位有保障。你呢？孩子还小，她的未来全靠你们，所以先保大人，再保小孩。”