房屋贷款: 加国银行开这贷款压力测试拦不住

2021-04-22 | 来源: 加西网 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

（加西网综合）被千呼万唤之后，加拿大金融监管机构OSFI（Office of the Superintendent of Financial Institutions）提出将在6月1日起提升新的压力测试利率为5.25%，比现行的4.79%提高46个基点。

这让在房市疯抢势头下，已经淡出人们视野的压力测试B20政策重新回到焦点。

然而，上有政策、下有对策，很多加拿大银行却在默默开启新的贷款产品，帮助高收入群体提升贷款额度，来实现他们继续扩大财富的买房梦想。

OSFI 所提供的压力测试B-20政策指南，会根据较高的利率检查借款人的收入情况。他们没有检查借款人是否可以按合同利率负担抵押贷款，而是查看他们是否可以支付更高的抵押贷款月供。

4月8日，OSFI提高B20测试利率从现行的4.79%到5.25%，理论上来说，直接缩减了抵押贷款申请的额度。

通常，家庭可偿还的最高抵押贷款是使用还本付息比率来计算的。有两个比率-毛偿债率（gross debt service, 简称GDS）和总偿债率（ total debt service, 简称TDS）。借款人的每月还款额必须低于这两个比率。

GDS是可用于支付抵押的最大收入。这包括本金，利息，税金和供暖费（简称PITH）。如果是购买公寓，通常还需要增加一半的维护费用。大多数贷方将GDS的收入限制为收入的35％，这意味着付款额必须低于此水平。

TDS是可用于支付PITH以及可能拥有的其他债务偿还成本的最大收入。TDS中包括GDS以及其他个人和家庭的债务，包括汽车贷款、信用卡还款以及可能存在的各种家庭债务。大多数银行放贷方将TDS标准设置在收入的42％，并且所有债务都需要减少。

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丰业银行（Scotiabank）就是率先推出针对高收入群体扩大贷款额的第一家加拿大银行。

4月12日，在OSFI提出将提高压力测试标准4天后，丰业银行推出一个试点项目，针对高收入群体放贷时，仅参考TDS，而且将其比率扩大到50%，而不参考GDS的标准，这就给了借款方更大的空间、和可以更好利用的杠杆原理。

该银行仅在BC省、安省和魁省，这些房地产市场最火爆的区域的分行开展这一试点业务，来协助高净值家庭的贷款申请者能够获得更高的贷款额度。

不过据称这一试点项目并不会公开宣传，而是通过银行内部针对客户推广。

分析指出，这一变化将会大幅提高高收入群体的贷款额度，而使其不受压力测试影响。

此外，也有不少经济学家指出，B20所针对的客户仅仅是被保险人的抵押贷款申请者，并不适用于所有购房者。比如现如今大量的现金购房行为，压力测试对于他们来说更是毫无意义。

因此，联邦这一调控举措，无非就是隔靴搔痒，对于狂热的市场没啥降温作用。

甚至不少购房者会由于对新政的恐慌，加速购房，在6月1日新政前形成新一轮热潮。

业界分析，真正的降温，还需要等到市场的供应量达到与购房需求相匹配的时候才有意义。

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