房屋貸款: 加國銀行開這貸款壓力測試攔不住

2021-04-22 | 來源: 加西網 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

（加西網綜合）被千呼萬喚之後，加拿大金融監管機構OSFI（Office of the Superintendent of Financial Institutions）提出將在6月1日起提升新的壓力測試利率為5.25%，比現行的4.79%提高46個基點。

這讓在房市瘋搶勢頭下，已經淡出人們視野的壓力測試B20政策重新回到焦點。

然而，上有政策、下有對策，很多加拿大銀行卻在默默開啟新的貸款產品，幫助高收入群體提升貸款額度，來實現他們繼續擴大財富的買房夢想。

OSFI 所提供的壓力測試B-20政策指南，會根據較高的利率檢查借款人的收入情況。他們沒有檢查借款人是否可以按合同利率負擔抵押貸款，而是查看他們是否可以支付更高的抵押貸款月供。

4月8日，OSFI提高B20測試利率從現行的4.79%到5.25%，理論上來說，直接縮減了抵押貸款申請的額度。

通常，家庭可償還的最高抵押貸款是使用還本付息比率來計算的。有兩個比率-毛償債率（gross debt service, 簡稱GDS）和總償債率（ total debt service, 簡稱TDS）。借款人的每月還款額必須低於這兩個比率。

GDS是可用於支付抵押的最大收入。這包括本金，利息，稅金和供暖費（簡稱PITH）。如果是購買公寓，通常還需要增加一半的維護費用。大多數貸方將GDS的收入限制為收入的35％，這意味著付款額必須低於此水平。

TDS是可用於支付PITH以及可能擁有的其他債務償還成本的最大收入。TDS中包括GDS以及其他個人和家庭的債務，包括汽車貸款、信用卡還款以及可能存在的各種家庭債務。大多數銀行放貸方將TDS標准設置在收入的42％，並且所有債務都需要減少。

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加國固定貸款利率正上升咋回事?

豐業銀行（Scotiabank）就是率先推出針對高收入群體擴大貸款額的第一家加拿大銀行。

4月12日，在OSFI提出將提高壓力測試標准4天後，豐業銀行推出一個試點項目，針對高收入群體放貸時，僅參考TDS，而且將其比率擴大到50%，而不參考GDS的標准，這就給了借款方更大的空間、和可以更好利用的杠杆原理。

該銀行僅在BC省、安省和魁省，這些房地產市場最火爆的區域的分行開展這一試點業務，來協助高淨值家庭的貸款申請者能夠獲得更高的貸款額度。

不過據稱這一試點項目並不會公開宣傳，而是通過銀行內部針對客戶推廣。

分析指出，這一變化將會大幅提高高收入群體的貸款額度，而使其不受壓力測試影響。

此外，也有不少經濟學家指出，B20所針對的客戶僅僅是被保險人的抵押貸款申請者，並不適用於所有購房者。比如現如今大量的現金購房行為，壓力測試對於他們來說更是毫無意義。

因此，聯邦這一調控舉措，無非就是隔靴搔癢，對於狂熱的市場沒啥降溫作用。

甚至不少購房者會由於對新政的恐慌，加速購房，在6月1日新政前形成新一輪熱潮。

業界分析，真正的降溫，還需要等到市場的供應量達到與購房需求相匹配的時候才有意義。

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