RRSP: RRSP，让加国新移民的未来更美好

　　一个包括股票型基金的适当的投资组合，既可以抵御通货膨胀，又具有长期的成长性。RRSP中的投资一般都是长期投资，如果您再制定投资组合时重视其成长性，若干年后，您的RRSP账户会给您一个意想不到的惊喜。

　　二、要重视投资组合的多样化

　　投资组合要根据您的风险承受能力和投资期限的长短来制定，不同投资组合对经济周期的变化的反应是不同的。通过投资组合的多样化，可以减小其波动性，避免因市场中单一板块的波动而对投资组合的冲击。例如，有的投资组合包括不同国家、不同企业规模（大、中、小）、不同管理风格（价值型、成长型）、不同类型（固定收益型、股票型）的基金。什么样的投资组合更适合您呢？建议与您的理财顾问联系。

　　三、要能抗拒提前支取的诱惑

　　一般情况下，在您退休之前，RRSP账户中的资金是可以随时支取的，但您要考虑可能造成的后果。

　　其一，根据支取金额的不同，政府要征收10%至30%的预扣税。所以，支取前您最好征询一下您的税务顾问的意见。

　　其二，通常情况下，RRSP账户中的资金一旦被取出，就不允许再放进去，您会失去该部分资金延税增长的税收优惠。

　　只有在两种情况下，您不但可以免税支取RRSP账户中的资金，而且您可以把取出来的资金再还回去。一是用于买房计划（HBP）,二是用于终身学习计划（LLP）。因此，除了这两种情况，尽量不要动用RRSP账户中的资金。

　　四、要做到内外有别

RRSP明天截止经济不稳定要三思

她的RRSP几年超限额最后被罚惨了

　　由于红利、资本利得和利息适用不同的所得税率，前者比后者适用更优惠的税率，而从RRSP帐户中支取资金都要按照边际税率征税，因而，在进行资产配置时，应根据具体情况，决定将什么投资放到RRSP内，什么投资放到RRSP外。通常将只有利息收入的投资放到RRSP内，将产生红利和资本利得的投资放到RRSP外。

　　除了购买、投资管理RRSP应该了解并重视的相关问题以外，RRSP还有两个需要特别注意的方面。

　　首先是RRSP特别供款。我们知道，RRSP不能超过供款额度（累计最多不可以超过00），但在以下两种情况下，供款允许超过额度。

　　第一， RETIRING ALLOWANCE: 如果您在一个单位工作多年，离职时收到雇主的SEVERANCE OR RETIRING ALLOWANCE，根据您的工作年限，您有权将其中的一部分免税放入RRSP账户，限额为：1989年以前的工作年限 x 00/年+ 1989年以后、1996年以前的工龄年限 x 00/年。

　　第二，PENSION ADJUSTMENT REVERSAL (PAR): 如果您在原雇主处有PENSION PLAN 或DPS，且您刚于去年离开原雇主，建议就此问题征询理财顾问的意见。

　　最后是RRSP和遗产的关系。在安省建立RRSP账户时，要求制定受益人，其好处在于，一旦供款人身亡，RRSP账户中的资金直接变为受益人的财产，无需列入遗产清单，节省PROBATE FEES。另外，如受益人为配偶、残疾子女或孙子女，RRSP可继续延税增长。当然，您也可以将受益人指定为“遗产”（ESTATE）。将RRSP融入遗产计划是一个复杂的过程，建议征询理财顾问的意见。

　　以上是理财顾问对RRSP的购买、投资管理及使用的一些建议，我们能看出RRSP计划不是简单买多少的问题，而是要充分发挥我们自己的主人翁精神，去了解、去规划、去管理，要想老有所乐、老有所养，我们要学习的还有很多，但无论如何，未来就在自己的手中，希望明天会更美好。

　　（文章中所有观点均为个人意见，仅供参考）（感谢理财顾问David Liu的鼎力支持）