RRSP: 貸款購買RRSP是否劃算咋操作?

2013-01-18 | 來源: Edwin | 轉到微信 | 有3人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

深入淺出RRSP (RRSP貸款篇)

1）什麼是RRSP貸款？

RRSP貸款本質上仍然是一種定期借款，只不過是專款專用，所借得的款項只能投資於你個人或配偶的RRSP賬戶。

2）使用RRSP貸款有什麼好處？

使用RRSP貸款可以幫助我們在短期內籌得一筆資金，投資於個人或配偶的RRSP賬戶，而投資於RRSP賬戶內的每一分錢都可以直接沖減上一年度的收入，最終讓我們達到少繳稅及省稅的目的。如果你是在公司供職，平時工資裡已經扣了收入稅，那麼恭喜你，你可以從政府手裡拿回部分稅款即獲得退稅，如果你是自雇，平時沒有繳稅，現在報稅時就要交稅款了，那麼你可以少交些稅即節稅。每個人的收入不同，邊際稅率不同，即使是同樣金額的供款其省稅的效果也不同。例如同樣$10,000的RRSP供款，邊際稅率為35%的人士可以節省$3,500的稅款，而邊際稅率為45%的人士卻可以節省$4,500的稅款。所以，邊際稅率越高的人士向RRSP賬戶供款越劃算。

3）哪些人適合申請RRSP貸款？

凡是有未使用的RRSP供款額度並且希望向個人或配偶的RRSP賬戶供款的人士都可以申請RRSP貸款。有一部分人士過去已經向我公司或其他金融機構申請了RRSP貸款，但是還沒有還清，現在希望重組貸款的也可以申請。

4）可以使用RRSP貸款購買哪些合資格的金融產品？

各家提供RRSP貸款的金融機構對於合資格的金融產品均有自己的規定，包括能夠購買那些金融公司的產品，但是在具體的投資品種上大致都包括：股票基金、債券基金、定期存款等。

5）申請RRSP貸款要付費嗎？

RRSP貸款申請是完全免費的，申請人只需要提供過去一年的NOA以確定申請人的合資格的RRSP供款額度（因為政府對超額RRSP供款是有懲罰的）及個人身份證明文件即可。

6） RRSP貸款有沒有最低和最高申請限額？

各家公司的規定不一樣。

RRSP明天截止經濟不穩定要三思

她的RRSP幾年超限額最後被罰慘了

7） RRSP貸款的還款期多長？利息高嗎？

各家金融機構對還款期和利息均有自己的規定，這裡我只列出我們公司的規定。我們公司的還款期為3-120個月，利息方面申請人可以選擇固定利率或浮動利率。利息多少與借款金額沒有關系，但卻是與還款期掛鉤的，原則上還款期越短利息越便宜。具體利率詳見下表：

注：目前的P=3%

8） RRSP貸款的利息可以抵稅嗎？

很多時候我們確實想魚與熊掌兼得，很遺憾，政府在此方面有明確的規定， RRSP貸款的利息是不能用來抵稅的。但是我們所支付的利息相對於使用RRSP貸款所獲得的退稅優惠實在是小意思。例如我們申請$10,000的RRSP貸款，使用一年還款期，我們在這一年支付的利息不到$300元，但如果我們的邊際稅率是35%，我們卻可以省下$3,500的稅款。如果我們的邊際稅率更高，我們可以省得更多。

9）申請了RRSP貸款後如何還款？

我們在申請RRSP貸款時同時就可以填寫一個自動扣款授權書，這樣金融機構就可以定期自動從你的銀行賬戶扣款，免除你管理賬單的煩惱。你還可以選擇每周、每兩周或每月三種不同的自動扣款時間。

10）提前歸還RRSP貸款有罰款嗎？

對此每家金融機構的規定不一樣但大多數這類性質的貸款都沒有罰款，建議大家在正式申請前首先詢問清楚。

11）什麼時候申請RRSP貸款好？

原則上任何時候都可以申請RRSP貸款，但是通常多數人申請RRSP 貸款都是為了能趕上政府規定的合資格享受上一年度的收入抵減的最後期限，即每年的2月28日。所以，如果你要享受2012年的報稅退稅（省稅），就要趕在2013年2月28日及之前申請。但是需記住，利息從正式收到RRSP貸款之日起開始計算，所以有很多人為了省些利息就希望將申請盡量延後。但是這又帶來了另外一個問題，如果在最後一刻才提出申請，萬一RRSP貸款申請批不下來，錯過了RRSP供款的最後期限怎麼辦？所以建議大家的申請時間最好不要遲過2012年3月22日。

12）如果每個月的供款壓力太大怎麼辦？

很多人都覺得RRSP貸款這個概念不錯。但是借了錢後每個月都需要還款，每個月的現金壓力很大。針對此我們可以有兩個解決方案。一）選擇一個相對長一點的還款期，把每個月的還款額控制在我們能掌控的范圍之內。二）充分利用我公司RRSP貸款的延遲付款功能。當你提取了RRSP貸款後，通常是在30天後開始每月還款（假如你選擇月供方式），但是你其實還可以選擇延遲 3個月或6個月後才開始付款，即你的首個還款是在3或6個月之後才開始。這有什麼好處呢？好處就是在開始還款前首先用每年的退稅款償還部分RRSP貸款欠款，在剩下的月份再平均攤還剩余的款項，這樣我們每個月的還款壓力就小了。

（文章來源：“投資心語”博客）