8名網貸設計者,揭秘大廠如何"吃"掉一個普通人

2026-05-17 | 來源: 鳳凰網 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

光戳痛處還不夠，張洋們還會遞上一把“優惠券”，嘗試撬動那些開始對貸款感興趣的人的心理防線。

“只要能從這個人身上賺回來，多少金額（的優惠券）都可以發。”多位在京東白條、抖音月付、度小滿等大廠工作過的人告訴鳳凰網，要打動用戶，就得發券——5塊沒打動，就換成10塊、15塊的，一張張往上加，反復試探，直到用戶心動為止，最高能發到上百元。

優惠券的花樣也很多：前30天免息券、利率券、息費打折券，“來回試探，總有一個能中標的”，說這些話時，他們的語氣平淡得像在聊天氣。

優惠券的魔力似乎比想象中更隱蔽。

李明說，第一次看到優惠券，不會馬上想用，但會在腦子裡扎下根。等到哪天想花錢了，這種印象就變成了借錢的念頭。尤其是後期當借貸成了生活習慣，“免息三個月”這幾個字就像白撿的便宜，讓他產生幻覺：借錢就是在省錢。

李明的這種心理波動，張洋並不意外，他說為了在這個階段吸引用戶，“人性七宗罪，都在用”。

發優惠券，為的是勾起“貪婪”，讓人覺得不領就是吃虧。為了挑起“虛榮”，廣告語告訴你“該給女朋友換台iPhone了”，是在把借貸包裝成“男友力”。

還有“限時貼息”、“8000元臨時額度，30天後失效”，這是在利用“損失厭惡”心理，錢本不屬於你，可眼看要到手的東西又沒了，人就會急著想抓住。再加上“1000人已借”、“僅剩三單”的提示，激發從眾心理，打消“借網貸不好”的顧慮。

以上這些都還算是溫和的方式。

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張洋介紹，平台認為最理想的，是讓用戶在這裡借錢，又在這裡把錢花了。即便平台在明面上提示用戶，消費貸是不能用於投資理財的。他說，曾有小網貸公司用過一套野路子：一邊用3%的低息吸引你借錢，一邊鼓動你買一旁年化收益10%的高風險基金，利息和收益相抵，看起來能輕松賺七八個點。好多人不懂，真就買了。結果基金跌了，借的錢也還不上，兩頭被坑。

他還說，互聯網大廠不會這麼“明目張膽”，它們只在借錢頁面塞理財廣告、發消費優惠券。比如度小滿在可借額度下，一度推薦著“精選理財”產品；美團借錢在可用額度下，則是推薦酒店提前訂優惠券，“更隱蔽的做法是，等用戶借完錢，再通過電話、短信的方式推薦理財產品”。

◎ 美團和度小滿的借貸頁面上，一度分別有酒店提前訂優惠券、理財產品推薦

李明不懂理財，只想痛快消費。有一次，他打開淘寶，一口氣買了三張CD和三張黑膠唱片，花了2000塊。喜歡的樂隊來到他的城市演出，他毫不猶豫買了票。這些精致的生活全曬在朋友圈裡，喂養著虛榮心。借貸的頻率越來越高，從兩個月一次變成半個月一次，再到兩三天一次。

偶爾，他會心虛：是不是花得太凶了？手機上的每條廣告都像是在暗示，那是觸手可及的自由，他停不下來。

4個月後，李明累計借下了2萬元的網貸，分12期還。在度小滿上，月還款從起初的100元漲到2000多元。對於一個閉門備考、毫無經濟來源的人來說，這筆錢成了每個月的“催命符”，每當臨近還款日，他就焦慮得睡不著覺，滿腦子都是“還不上怎麼辦？”找朋友借？太難開口，欠人情不說，關鍵是他不願跟任何人提起自己借了網貸。

“出路”早已主動找上了門。他的手機早已成為各路貸款App的廣告聚集地，“借另一個平台的來還？”這個念頭冒出來時，他覺得自己還挺聰明的。其中“安逸花”的轟炸最為密集。他翻了一圈小紅書，看到號稱“平台大、放款快”，順手下載了。第一筆借出2000元，轉手填進了度小滿的負債裡。接著是美團借錢、百姓銀行等四個平台，拆東牆補西牆。