8名網貸設計者,揭秘大廠如何"吃"掉一個普通人

2026-05-17 | 來源: 鳳凰網 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

“要不，就試一下？”李明的好奇心和需要錢的緊迫感，終於壓倒了理智。

貸款流程比他想象中更順滑：填姓名、上傳身份證正反面、人臉識別、同意調取征信報告。只是在填收入時，他頓了頓，按生活費選了“2000-3000元”一項。

不到一分鍾，屏幕閃爍，貸款額度發放，給到他的是43500元。

他緊繃的神經瞬間松弛了下來，這個巨額數字讓他感到驚喜。他以前只從父母或電視劇裡聽說過“貸款”這個詞，總覺得那是一件“大事”，要有抵押物，金額也大，一貸就是十萬。現在，幾乎不需要任何條件，只要點一個按鈕進去，它就會告訴你：能給你這麼多錢。

每當還款日逼近，焦慮總會將李明拽回到那個下午。

那是2023年5月，大四畢業季的一個午後，空氣裡彌漫著一種躁動。聚餐、告別旅行，不到半個月，李明就花光了兩千元生活費。他已經紅著臉向家裡要了一千塊，勉強苟到月底。就在這時，同學發來邀約：去看音樂節嗎？門票400塊。“我沒錢”，這三個字卡在他年輕又自尊的喉嚨裡，沒說出口。

宿舍安靜極了，只有他一個人，他的視線落在手機屏幕上那行字：“查看額度”。

兩三個月前，他隨手打開百度App，開屏“度小滿”的借貸廣告一閃而過。如今，他再次百無聊賴地點開百度，在App右下角“我的”一欄，看到“度小滿”，一個念頭醒來。“給我的額度會是多少錢？”在李明想要借錢的時候，這種好奇心變得更加強烈。

這已經是他和網貸的第三次“對陣”。

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2019年，讀大一的李明第一次接觸花唄，成為當年支付寶號稱的5億信貸用戶之一，一個月透支了1000多元。緊接著疫情封控，他被困在家，外賣和網購都停了，沒了向父母要錢的借口，人生第一次“逾期”。解封返校後，他拿到生活費立刻還清錢，決絕地關掉花唄，再沒用過。

2022年，他大三。一次尋常的外賣消費裡，美團將“月付”設為默認支付方式，他沒留意就完成了付款，彈窗隨即出現，告知他開通了這項信貸產品。這是他最常遇到的網貸入口，抖音月付、京東白條莫不如此，把信貸產品設為默認支付方式，他每次都得留神別點錯。

他點外賣不多，每個月只是兩三百元的額度，但怕養成超前消費習慣，兩三個月後便關閉了美團月付。

但李明不知道的是，為了讓他這樣的用戶心甘情願地交出那一記點擊——按下“查看額度”這個登錄按鈕，2000公裡外的張洋，曾在互聯網大廠的格子間裡，死磕半年。

張洋比李明年長10多歲。這位大廠網貸業務的產品經理，愛琢磨文學和心理學，還順手考下了心理咨詢師證。他的日常工作，就是通過調整網貸產品的頁面，在毫秒之間和用戶的猶豫心理做博弈。

較量，從李明進入產品頁面的那一刻開始。

“登錄”是流失率最高的一環，張洋說80%的用戶會在這裡放棄。而他們獲得的這些新人，每一個都是花了約500元廣告費才拉來的。為了留住他們，團隊得想盡辦法。

“登錄”“立即登錄”“試試看”“快速查額”，“能想到的詞全整上去了。”張洋笑著搖頭，他電腦裡全是測試文檔。用戶打開App看到的第一屏，他半個月試了上百種樣式，二三十個版本同時比拼——這些只有一兩處細微差別的頁面，同步推給兩三千個像李明一樣的小白用戶：有人看到“試試看”，有人看到“查額度”……