中国多家银行瘦身收紧对公账户网络交易限额

2025-11-09 | 来源: 综合消息 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

很多银行App的特点是“高下载、低活跃”，多数银行App的使用并不高频，很长时间都不打开一次，逐渐演变为手机里的僵尸App。

从用户沉淀来看，数量众多的银行App效果不及预期。艾瑞咨询发布的《2025年上半年中国手机银行App流量监测报告》显示，2023年至2025年间手机银行App用户黏性明显下滑，用户单机单日有效使用时间从4.93分钟跌至2.70分钟，单机单日使用次数从4.54次降至2.86次。

余丰慧进一步对中国新闻周刊指出，当前用户习惯发生了根本性变化，更倾向于使用综合功能强、操作便捷的全能型App。虽然银行在技术更新、服务等方面投入很大，但对于用户体验并没有实质性的提升，这也成为相关App整合的重要原因。

而更进一步看，银行App的关停潮背后也有深意。

上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰教授对中国新闻周刊指出，监管推动App关停整合的核心风险关切点在于，?系统性风险防控与金融消费者权益保护的双重平衡??。监管的“减量”实质是通过集约化运营，重构风险控制单元，将分散的合规成本，集中转化为可穿透式监管的数字化基础设施。

尤其是银行App的隐私合规问题备受关注。据不完全统计，2024年超25家银行因隐私问题被监管通报，主要聚集在中小银行，涉及江苏农商行、湖北银行、昆山农商银行、苏州农商银行、江苏长江商业银行等机构。

就原因来看，主要问题包括违规收集个人信息、超范围索取权限等。例如App未向用户明示未经用户同意，且无合理的使用场景，存在频繁自启动或关联启动的行为；处理敏感个人信息未取得个人的单独同意等。

“过去商业银行App的野蛮生长导致了潜在隐患：数据孤岛加剧了反洗钱与风险监测的难度；运营成本畸高，中小银行为维护多个App的合规投入，挤占了核心风控资源；监管也在警惕算法歧视可能引发的普惠金融失衡。”陆岷峰从银行风控角度进一步解读。

“瘦身”了，然后呢？

当然，关停App的原因更多来自银行自身。

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对于银行来说，依靠“多入口、广覆盖”跑马圈地的时代，已经落幕了，因为行业已经从增量时代进入存量时代。

曾经风靡一时的信用卡App尤其具有代表性。央行数据显示，信用卡和借贷合一卡数量已连续11个季度持续下滑，到今年二季度末卡片数量为7.15亿张，与2022年6月末的8.07亿张相比，三年内蒸发了9200万张。

在业务缩水、银行业整体降本增效的大背景下，信用卡业务也从“重获客”转向“重留存”。关停App或许只是一个开始，更多的改变应该还在路上。如果说过往的KPI考核指标在于渠道覆盖率，那么当下应该比拼的则是用户黏性与数据价值。

对于中小银行来说改变尤其迫切，因为业务发展的分化非常明显。据易观千帆数据，截至2025年6月末，6家国有银行的信用卡资产余额占商业银行信用卡资产总额的比重达到46.83%，12家股份行占比为46.52%，而诸多城农商行及农信社合计占比尚不到8%。

近年来在净息差持续下滑的压力下，银行要面临的经营压力尤甚。半年报数据显示，2025年上半年42家A股上市银行中，40家机构的净息差同比出现不同程度的收缩，降幅区间在1—34个基点。

而每做一个App，就意味着需要多出一套独立的开发、测试、推广的团队。在盈利压力加大的背景下，这种高投入的“重运营”模式已难以为继。对App进行停用、下架、整合的“清理”，也就成为降本增效的重要手段。

而银行“瘦身”也并非一刀切。比如建设银行虽保留“建行生活”独立App，但已经实现与主手机银行的深度联动；工商银行则自2021年起逐步整合冗余应用，形成统一数字渠道入口。

更深入的追问在于：当多App策略失效，银行怎样才能真正留住用户？

对于银行来说，重要的是提供用户真正想要的。在陆岷峰看来，商业银行进入深度运营阶段，竞争焦点转向存量用户活跃度、AUM（资产管理规模）、场景生态话语权三者的动态平衡上：

活跃度运营，应坚持“高频带低频”，以生活缴费、社交裂变等轻量场景提升激活率；AUM（资产管理规模）增长，需依托“智能投顾+专属信托”双轮，抓住长尾客户并深耕高净值家族资产；场景生态则需放弃“大而全”，聚焦与客群匹配的垂直领域，通过联合建模与收益分成，把场景支付流转化为理财线索。