中国多家银行瘦身收紧对公账户网络交易限额

2025-11-09 | 来源: 综合消息 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

新闻来源: 中国新闻周刊/中国经营报

关停只是一个开始“储蓄卡、信用卡、贷款、收款各一个……手机上到底要装多少个银行App？”在社交平台上，关于“银行App太多了”的吐槽超过了1万条。不少网友认为，为了并不算高频的金融操作，安装十几个五颜六色的银行App没有必要。

今年以来，银行开始“断舍离”，多家银行宣布关停旗下部分App，其中既有国有大行，同时也不乏头部城商行。

这也直接引发了网友对银行App“关停潮”的讨论：为什么会有这么多银行App，用户到底需要怎样的银行服务？

“消失”的App

银行App的“关停潮”，主要集中于信用卡与直销银行两个领域。

尤其最近，首次出现国有大行关停信用卡App的身影。9月28日，中国银行宣布启动“缤纷生活”App的功能迁移并逐步关停，原App功能将陆续并入中国银行App，这引发了市场关注。

要知道，此前信用卡App关停集中于中小银行。2024年全年已有10余家中小银行完成信用卡App下线，2025年前10个月又新增至少6家，包括北京农商行、江西银行、渤海银行、上海农商银行、四川农信联合社等，均把功能并入主手机银行。

直销银行App的关停开始得更早。2023年至今，已有至少21家银行停止运营其直销银行App。据中国互联网金融协会2024年11月公告，包括民生直销银行、昆仑直销银行在内的25款金融客户端主动申请注销备案，涵盖多个细分领域。目前市场上仅存10余家直销银行App，不足巅峰期的十分之一。

直销银行是一种不设立实体网点，依托互联网、移动终端等线上渠道独立运营的商业银行模式，2013年9月北京银行先行试水这种业态。而就在10月10日，北京银行公告称，其直销银行App及网站将于今年11月12日起停止服务，这也被视为直销银行的“落幕”。

值得注意的是，银行App的高存量是其关停潮的重要背景。

根据中国互联网金融协会发布的移动金融客户端应用软件备案自律管理情况通报，截至2025年6月底，全国累计有836家机构的2664款移动金融App完成备案，相当于平均每一家金融机构有3.18个App。

因为对于银行来说，多一个App就意味着多一个入口，而这可能转化为更多交易——无论是直销银行的无网点、高收益，还是信用卡的低门槛、多权益，目的都是利用流量红利来深度开拓市场。

中国金融智库特邀研究员余丰慧曾在某国有大行从业近40年，他回忆十几年前移动互联网方兴未艾，对于银行来说，流量入口与数据资产成为重构市场份额的核心变量。推进App的目的在于完成数字化转型，在高频生活场景与低频金融节点之间嵌入服务闭环，进而实现相关业务的深度渗透，这也一度成为相关条线的考核重点。

在这样的背景下，多App不仅意味着更多的触点，同样意味着更多的资源。不少银行把业务需求拆分开来，主银行、企业银行、信用卡、跨境业务、普惠金融、中小企业、海外业务等垂类App不一而足，以至于有的银行旗下相关App能达到十几个。

中国银行、工商银行、建设银行三者App情况。图/App下载界面

关停背后，仍有深意

问题是，银行可能没有完全站在用户的角度考虑问题。相比社交、购物等互联网“高频”应用场景，金融的“低频”想转化为“高频”并不容易。

不少银行App功能单一、占用内存不说，操作也较为烦琐，不同业务需要在多个App之间跳转。在部分银行，用户查账单要装信用卡App，买理财又需要回到手机银行，登录密码、资产信息难以同步，有时办一笔跨业务的小额缴费也要在两App间复制卡号。

很多银行App的特点是“高下载、低活跃”，多数银行App的使用并不高频，很长时间都不打开一次，逐渐演变为手机里的僵尸App。

从用户沉淀来看，数量众多的银行App效果不及预期。艾瑞咨询发布的《2025年上半年中国手机银行App流量监测报告》显示，2023年至2025年间手机银行App用户黏性明显下滑，用户单机单日有效使用时间从4.93分钟跌至2.70分钟，单机单日使用次数从4.54次降至2.86次。

余丰慧进一步对中国新闻周刊指出，当前用户习惯发生了根本性变化，更倾向于使用综合功能强、操作便捷的全能型App。虽然银行在技术更新、服务等方面投入很大，但对于用户体验并没有实质性的提升，这也成为相关App整合的重要原因。

而更进一步看，银行App的关停潮背后也有深意。

上海大学上海科技金融研究所高级研究员陆岷峰教授对中国新闻周刊指出，监管推动App关停整合的核心风险关切点在于，?系统性风险防控与金融消费者权益保护的双重平衡??。监管的“减量”实质是通过集约化运营，重构风险控制单元，将分散的合规成本，集中转化为可穿透式监管的数字化基础设施。

尤其是银行App的隐私合规问题备受关注。据不完全统计，2024年超25家银行因隐私问题被监管通报，主要聚集在中小银行，涉及江苏农商行、湖北银行、昆山农商银行、苏州农商银行、江苏长江商业银行等机构。

就原因来看，主要问题包括违规收集个人信息、超范围索取权限等。例如App未向用户明示未经用户同意，且无合理的使用场景，存在频繁自启动或关联启动的行为；处理敏感个人信息未取得个人的单独同意等。

“过去商业银行App的野蛮生长导致了潜在隐患：数据孤岛加剧了反洗钱与风险监测的难度；运营成本畸高，中小银行为维护多个App的合规投入，挤占了核心风控资源；监管也在警惕算法歧视可能引发的普惠金融失衡。”陆岷峰从银行风控角度进一步解读。

“瘦身”了，然后呢？

当然，关停App的原因更多来自银行自身。

对于银行来说，依靠“多入口、广覆盖”跑马圈地的时代，已经落幕了，因为行业已经从增量时代进入存量时代。

曾经风靡一时的信用卡App尤其具有代表性。央行数据显示，信用卡和借贷合一卡数量已连续11个季度持续下滑，到今年二季度末卡片数量为7.15亿张，与2022年6月末的8.07亿张相比，三年内蒸发了9200万张。

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在业务缩水、银行业整体降本增效的大背景下，信用卡业务也从“重获客”转向“重留存”。关停App或许只是一个开始，更多的改变应该还在路上。如果说过往的KPI考核指标在于渠道覆盖率，那么当下应该比拼的则是用户黏性与数据价值。

对于中小银行来说改变尤其迫切，因为业务发展的分化非常明显。据易观千帆数据，截至2025年6月末，6家国有银行的信用卡资产余额占商业银行信用卡资产总额的比重达到46.83%，12家股份行占比为46.52%，而诸多城农商行及农信社合计占比尚不到8%。

近年来在净息差持续下滑的压力下，银行要面临的经营压力尤甚。半年报数据显示，2025年上半年42家A股上市银行中，40家机构的净息差同比出现不同程度的收缩，降幅区间在1—34个基点。

而每做一个App，就意味着需要多出一套独立的开发、测试、推广的团队。在盈利压力加大的背景下，这种高投入的“重运营”模式已难以为继。对App进行停用、下架、整合的“清理”，也就成为降本增效的重要手段。

而银行“瘦身”也并非一刀切。比如建设银行虽保留“建行生活”独立App，但已经实现与主手机银行的深度联动；工商银行则自2021年起逐步整合冗余应用，形成统一数字渠道入口。

更深入的追问在于：当多App策略失效，银行怎样才能真正留住用户？

对于银行来说，重要的是提供用户真正想要的。在陆岷峰看来，商业银行进入深度运营阶段，竞争焦点转向存量用户活跃度、AUM（资产管理规模）、场景生态话语权三者的动态平衡上：

活跃度运营，应坚持“高频带低频”，以生活缴费、社交裂变等轻量场景提升激活率；AUM（资产管理规模）增长，需依托“智能投顾+专属信托”双轮，抓住长尾客户并深耕高净值家族资产；场景生态则需放弃“大而全”，聚焦与客群匹配的垂直领域，通过联合建模与收益分成，把场景支付流转化为理财线索。

“重要的是真正做到以用户为核心。银行App的未来角色将从‘渠道方’升级为‘生态组织方’，需在架构上打通条线，建立跨职能敏捷单元，实现生态运营。”陆岷峰判断。

多家银行收紧对公账户网络交易限额

近期，多家农商行陆续调整对公客户企业网银限额。

新疆轮台农商行10月31日公告称，将于2025年12月1日起，分批次对部分对公客户开展企业网银渠道限额调整工作。未来将结合客户的企业账户历史交易情况、网银使用频率、风险评估情况等，合理设定企业网银交易限额。

银行人士告诉《中国经营报》记者：“相比个人账户而言，企业对公账户转账数额大、限制少，成为诈骗分子关注的重点。为防范企业对公账户被犯罪分子利用进行违法犯罪行为，我们在落实相关的支付结算管理的工作中，不仅通过系统排查，调整网银支付额度等工作，还会明确告知用户不允许出租出借出售对公账户，否则是违法犯罪行为。”

动态调整保障资金安全

新疆鄯善农村商业银行股份有限公司（以下简称“鄯善农商银行”）10月29日发布《关于对单位结算账户网银额度批量调整的公告》称，为贯彻落实《中华人(专题)民共和国反电信网络诈骗法》及《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》［银发（2016）261号］等法律法规要求，进一步加强单位结算账户管理，防范电信网络新型违法犯罪，保障客户合法权益，鄯善农商银行将对单位结算账户实施以下管理措施：对“连续6个月（含）以上未主动发起动账交易”的单位结算账户网银日累计交易额度批量调整至5万元；部分额度超限账户，额度降低至20万～50万元；久悬账户额度调整为0元。其中动账交易包括但不限于转账汇款、存取现、票据业务、支付结算、贷款还款、理财申购赎回等产生账户余额变动的交易，每季度结息不计入交易。

新疆维吾尔自治区内某农商行人士告诉记者，我们了解到目前有一些不法分子通过贷款、避税、公司转让的名义，骗取企业对公账户支付工具来接收流转电信网络诈骗资金，近期我们也组织了一些相关的防网络诈骗的知识普及活动，避免企业用户遭遇网络电信诈骗。

无独有偶，国内多个省份的农商行近期密切关注企业对公账户的资金安全问题，通过调整部分网银支付额度之类的方式保障客户的资金安全。

湖北省监利农商行在不久之前公告称，开展部分单位客户企业网银渠道限额调整工作。将结合客户的企业账户历史交易情况、网银使用频率、风险评估情况等，合理设定企业网银交易限额。安徽省广德农商行在10月15日也对存量收单业务的小额商户交易额进行了调整。该行指出，是出于防范电信网络诈骗的原因进行的调整，具体调整将结合银行商户实地回访工作，对于回访过程发现的无固定营业场所的流动小微商户，逐户将交易限额调整为单笔限额500元，单日限额5000元，单月限额50000元。

调整企业账户网银额度后是否会给用户使用带来不便？采访中，多家农商行都表示，近期的网银支付额度限制是动态调整的，用户可以随时携带相关材料申请额度变化。

监利农商行方面指出，后续有网银限额调整的需求，可以携带加盖有企业公章的书面申请及相关证明材料到开户网点进行办理。银行将根据企业账户使用情况及提交的相关证明材料进行综合评估，重新为账户核定网银交易限额；广德农商行方面也表示，若限额不能满足日常经营需求，可以到该行任一网点用营业执照重新办理收单业务。

电信诈骗近年呈现严峻态势。2024年最高人民检察院工作报告指出，检察机关维护网络空间法治秩序。协同健全网络综合治理体系，起诉利用网络实施的犯罪27.2万人。依法惩治电信网络诈骗犯罪，起诉7.8万人，同比上升53.9%。最高人民检察院公布的数据显示，截至2025年第三季度，检察机关制定促进网络治理专门方案，前三季度起诉利用网络实施的犯罪13.6万人，其中电信网络诈骗犯罪4.9万人。

虽然未公布具体的企业对公账户的涉案情况，但通过部分人民法院公布的案例可知，替他人代办企业对公账户、出租出借企业对公账户都有可能涉及犯罪行为。此外，企业账户及网银UKey是资金安全的重要屏障，出租、出借、出售给他人使用都可能会被犯罪分子利用。

例如，黑龙江省孙吴县人民法院公布的案例显示，某人在网络上认识的网友告知，办理对公账户可以赚钱并且报销办理对公账户期间产生的费用，该人为了获取利益便答应了，并听从对方指令赶至北京市，在北京市停留24天，其间办理了两个对公账户，并交给对方使用，账户名称都为某有限公司。最终，两个对公账户转移资金上百万元，涉及3起诈骗案。法院审理后认为，该人士的行为构成帮助信息网络犯罪活动罪。

责任落实

如果银行对公账户被犯罪分子利用进行网络诈骗，账户持有人和银行都需要承担哪些法律责任？

北京大成律师事务所高级合伙人肖飒对记者指出：“银行对公账户一旦被犯罪分子利用进行网络诈骗等实施的违法行为，账户持有人面临承担法律责任的风险，建议账户持有人妥善管理对公账户，切勿将对公账户出租、出借。此外，根据《中华人民共和国反电信网络诈骗法》《中华人民共和国反洗钱法》《人民币(专题)银行结算账户管理办法》及相关部门规章、规范性文件，对银行为企业开户、使用对公账户也明确了审查、管理义务。”

肖飒进一步指出：“账户开立时，银行需对客户尽职调查（KYC），在账户存续期管理与交易检测，应依法对客户信息严格保密，对客户信息采取相应措施防止信息泄露。在司法机关调查案件时，银行应积极提供相应信息，并及时协助账户查询、止付、冻结。如果银行没有做到前述审查、管理义务，违反相应法律规定，可能承担民事权利责任或行政责任。”

银行采取对公账户网络转账限额的举措，是否可以有效避免账户被利用？肖飒认为，银行采取对公账户网络转账限额的措施，一定程度上可避免账户持有人未妥善保管，被他人利用账户通过线上实施违法行为。该措施使得账户持有人转而通过线下方式进行大额转账，银行能够更充分地审查转账的真实性、合法性，落实上述对账户存续管理的具体措施。但是，该限额措施具体落实中不能过于死板，限额不是唯一保障账户安全的方式，不能对所有企业限额一刀切，需结合各个企业的基本情况、过往交易情况等因素制定不同类型的限额，并在紧急情况下提供其他方式。

值得注意的是，也有银行业内人士指出，网银限额管理作为涉诈风险防控的主要手段之一，但目前也面临局限性，2025年以来，较低网银限额账户的涉案数量明显增加，部分账户网银限额低至5万元仍然被用于转移涉诈资金。

工商银行（601398.SH）江西省分行运行风险监控中心课题组方面认为，可以通过创建风险账户管理数据库，对接现金与结算专业的客户白名单电子库，定期不定期对重复触发风险模型但确认为正常、多次触发高风险模型、网点认为可以不管控等账户，通过中后台数据清洗加工，通过“高频高危”“优质低频”进行两端区分、区别管理，进一步助力基层网点在对公风险账户治理上轻装上阵。