橫向對比多個國家:養老金為什麼不能"多繳多得"?

2025-09-29 | 來源: 往事和隨想 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

前幾天寫了一篇《養老金十問十答》，其中第二條就是反駁“養老金多繳多得，少繳少得，不繳不得”說法，但那篇文章寫得極其簡潔，未及展開。幾天下來，發現很多人對此完全缺乏認知，值得大書特書。

先說結論：這句話每一個字都是錯的，不是小錯，而是大錯，不誇張地說，中國養老制度之所以不公，就在於“多繳多得”這四個字。

此處需加一個限定條件：一旦涉及財政補貼，這句話就是完全錯誤的。如果你買商業養老保險，這句話就是正確的；如果是不涉及財政補貼的職工養老保險，這句話也沒啥問題；但是，中國的現實是，財政補貼無處不在，所以，在中國語境下這句話大謬特謬。

我之前在《中國養老制度的五個常識》談過收入和補貼的情況，統計2023年的數據：

01 收入情況

體制內平均退休金6000多元/月

企業職工平均退休金3000多元/月

城鄉居民（農民）養老金平均200多元/月

02 財政補貼

體制內0.22億人補貼8056億，人均3051元/月

企業職工1.2億人補貼7620億，人均529元/月

城鄉居民（農民）1.73億人補貼3681億，人均177元/月

如果用柱狀圖顯示，是這樣的：

但即便看到這些數據和這張圖，可能仍然有人不覺得這有什麼不對，“多繳多得、少繳少得、不繳不得”，這不挺正常的嗎？

分析其心理，大致有三個由來：1、“多勞多得”深入人心，計劃經濟大鍋飯留下的深重陰影，使得“平均主義”令人厭惡；2、“強者通吃”大行其道，培養了大量社達主義者，對強者無限崇拜，對弱者不屑一顧；3、一直被踐踏就會產生不配得感，農村老人對一個月一百多塊的養老金表示滿意，甚至感激，便源於此。

但請注意，社保制度是二次分配，二次分配的目的是縮小貧富差距，而非相反。再看一下上圖，最直觀的是養老收入和補貼金額懸殊，稍作思考，便知道財政補貼正是拉大收入差距的關鍵因素。

再來一道數學題：甲交10補200，乙交2000補3000，請問誰更劃算？

從比例看，甲的補貼是1:20，乙的補貼是1:1.5，當然是甲劃算。這就是網上很多人包括鄭秉文這樣的專家喜歡玩的數學和文字游戲，意思是農民的補貼比例這麼高，農民不交社保就能領取養老金，國家對農民已經夠好了。

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但是，如果甲乙的補貼封頂也分別是200和3000呢？很多人說農民補貼比例高，但是，農民可以不停“多繳多得”嗎？所以，請注意：公平與否不在於補貼比例，而在於絕對值。

下面舉兩個例子，看看別的國家是怎麼做的，大家就明白是怎麼回事了。

先說加拿大的老年保障金（Old Age Security, OAS），只要是加拿大居民/公民，年滿65歲就可以領取，居住滿40年可領全額（不滿40年遞減），一個月500多加幣，折合2700多人民幣，替代率15%左右，保障最基本的生活所需。注意，老年保障金無需繳費，“不勞而獲”，完全由財政負擔（也就是納稅人承擔），人人有份，每個人都一樣多。

然後是加拿大的職業養老保險，他們叫“加拿大養老金計劃”（Canada Pension Plan，CPP），和中國目前的城鎮職工養老保險類似，由雇主和員工共同承擔，交由基金運作。這部分是按比例繳納，目前是雇主和員工各5.95%，繳得越多，時間越長，退休金越高，“多繳多得”，請注意，這部分沒有財政補貼。

加拿大的老年保障金不需要繳費，如果繳費與補貼共存，應該怎麼辦？可參考日本的基礎養老金（國民年金），居民/國民每個月交一筆錢給一個基金管理，然後政府再往這個基金補貼同樣的額度，可以理解為政府和個人各負擔50%共同維護養老基金的運作，至少需要交滿10年，交滿40年可領全額，年滿65歲開始領取。注意：由於財政要承擔一半，所以每個人繳納的金額都是一樣的（目前每個月約17000多日元，折合人民幣830元），領取的時候，不管你在日本哪個地區，從事何種身份，只要繳納的月數相同，領取的金額都是一樣（目前全額約68000日元/月，折合3300元人民幣，和加拿大差不多，滿足基本生活所需）。

此外，日本還有厚生年金，由雇主和員工各承擔一半，類似中國的城鎮職工養老保險，這部分“多繳多得”，但政府不予補貼。

總結日本和加拿大，共同點是：凡是有財政補貼的，都是“平均主義”；凡是“多繳多得”的，政府都沒有補貼。

再打個補丁，聰明的你可能已經意識到了，日本的國民年金每個月需要交折合人民幣800多元，如果交不起怎麼辦？如果交不起，你可以申請減免，完全減免就按半個月算，減免一半就按四分之三個月算，總之，政府補貼的部分不變，不會因為你窮，就把政府補貼的那部分也拿走。

再提供一個加拿大的補充信息：退休收入達到9萬多加幣/年，老年保障金就開始扣減，達到15萬多加幣/年扣減為零。也就是說，如果你屬於高收入群體，就沒有資格領取作為基本生活保障的社會福利。

再總結一下：日本的政策是收入低也不會減少你的政府補貼（少繳不少得），加拿大的政策是退休收入高政府補貼就少（多繳少得）。

話說到這裡，再看“多繳多得、少繳少得、不繳不得”這句話，每個字都是錯的：1、不能多繳，也不能多得；2、少繳，但政府補貼不能少得；3、不繳也得，且不少於其他人。

也就是說，只要涉及財政補貼，花了納稅人的錢，就得數人頭，就得搞絕對的“平均主義”：人人有份，且每個人一樣多，不能多也不能少。而中國目前的問題，就在於“多繳多得”：繳得越多，補貼越多，退休金越高，差距越大。這一二十年就是這麼一路走過來的，還記得是怎麼按比例漲養老金的嗎？

關於“多繳”的問題，我之前寫過一篇《談一談中國社保的高存繳比例》，此處不贅述。而對於“多得”，必須要做的一件事就是把財政補貼剔除出去，即便你們可以“多繳”，也可以“多得”，但無論如何不可以再把納稅人的錢拿去讓你們“多多多多得”。

說到這裡，關於中國養老制度的問題已經非常清晰了，改革的思路也呼之欲出：1.取消現在所有可以“多繳多得”的補貼，不管養老保險的繳納對象是城鄉居民、企業職工還是體制內，這部分完全自給自足；2.納稅人承擔的財政補貼單列出來，不管是否還需要個人繳費，確保補貼人人有份且每個人一樣多。

考慮到與現有制度接軌，可以把所有財政養老補貼放入城鄉居民養老保險，並把體制內和企業職工囊括進來，最終形成的制度與日本相似：第一根支柱是城鄉居民養老保險，覆蓋所有國民，提供財政補貼，繳納一樣的保險費，領取一樣的養老金；第二根支柱是職工養老保險，單位與個人共同負擔，多繳多得，財政不補貼，同時作為國民享有城鄉居民養老保險的養老金（拿雙份）。

有人可能覺得中國不能跟日本加拿大這樣的發達國家比，對，我們不比金額，我們“量力而行盡力而為”，2023年財政補貼1.9萬多億，退休人口3.1億，人均520元/月。農民的基礎養老金一下子就漲到520元，這事情很難嗎？這不過是最最基礎的公平，它沒有像加拿大那樣高收入扣減，沒有起到進一步縮小貧富差距的作用，只不過把農民應得的那部分拿回來了。

這是我上一篇文章中的投票結果：