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懵了加国华裔房贷重组遭遇大失误

政府无息贷款的背景

陈先生夫妇于2019年申请了政府的首次购房者激励计划，当时该计划允许符合条件的首次购房者通过政府提供的无息贷款来降低抵押贷款和每月还款额。政府则会在房产增值时获得一定的股权份额，并要求在房屋出售时或25年内偿还贷款。

然而，由于担心与政府分享房产增值收益，很多购房者对这一计划并不感兴趣，该计划自2024年3月起停止接受新申请。

没有律师的重组贷款交易

陈先生夫妇表示，他们在与CIBC讨论重组贷款时曾披露了这笔政府贷款。然而，他们的重组贷款协议中并未提到这笔贷款。协议中列出了他们的非抵押债务，并明确表示这些债务将通过新贷款偿还，但并没有提及首次购房者激励计划下的贷款。

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最终，CIBC将约57,000加元用于偿还这笔贷款，这笔款项包括了原贷款本金，以及大约16,000加元的额外金额，反映了政府股权的增值和一些小额处理费用。

加拿大法律专家表示，在一般的抵押贷款重组交易中，律师会参与其中，确保借款人的意图得以遵循。许多银行也会依赖产权保险公司处理抵押贷款重组事务，虽然这种方式在成本上可能更具吸引力，但由于保险公司不一定会解答借款人的疑问，因此这种做法往往会忽视借款人的利益。

在安省，抵押贷款的注册和解除不要求律师签字，但如果有律师参与，通常他们会代表贷款方和借款人，确保双方的利益都得到保护。

陈先生表示，他已将投诉升级至CIBC。如果银行的回复不令人满意，他将通过加拿大银行服务与投资监察专员（Ombudsman for Banking Services and Investments）继续申诉。

此事件揭示了银行和政府机构在抵押贷款重组过程中可能存在的沟通不畅和程序失误。消费者在面对复杂的财务决策时，尤其是没有法律支持时，容易面临意外的风险和经济负担。