为了逃避高额学贷美国年轻人纷纷开始跑路海外了

2025-07-24 | 来源: 南风窗 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

学生贷款违约者的社群主页，置顶着一则名为“Student Loan Default: The Guide（学生贷款违约：指南）”的资源帖，近两万字的实操指南，教人如何合法拖欠、如何转移资产、如何在不同州规避追债，还列上了术语表和风险评级。

它总结了几十种策略，比如等私人贷款时效失效后低价和解，或者“跑路”到海外重启人生：只要在国外年收入低于约10万美元，就可通过“海外收入免税条款”将美国应税收入报为0，从而合法实现联邦贷款的0元还款。信用评分不跨国，私人贷款公司也无法追讨。

在这个语境中，“违约”已不再是某种道德污点，而被视为一种“strategic default（策略性违约）”。人们试图为这种绝望状态赋予一点理性意味——不是因为他们不负责任，而是因为，这个系统让他们无论怎么努力，都看不到尽头。

过去几十年里，美国公立高等教育经历了一场深刻的“去公共化”转型。各州持续削减拨款，大学为填补缺口大幅提高学费，学生和家庭承担的成本不断上升。

这一变化并不孤立。在医疗、住房、退休等领域，同样的逻辑也在发生作用：政府退场，市场接管，个体埋单。贷款因此变得无处不在，而还款却越来越艰难。

对于年轻人来说，学费上涨远远跑赢了通货膨胀，而收入的增长却停滞不前——这让“投资教育”的神话开始裂开。

更糟的是，在美国银行业游说的长期推动下，学贷无法通过破产清除，也很难再融资重组。哪怕一辈子都在还款，也未必能摆脱债务阴影。即便退休，政府也有权从社会保障金中扣除债务余额。

不满与愤怒在积聚，而金融业的影响力却在持续增长。

这种争议在2022年8月达到了高潮。当时，拜登政府宣布了一项史无前例的学生债务减免政策，承诺为4000多万名贷款人减免1万至2万美元的债务。

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这项计划曾被视为解决系统性债务不公的开始，但很快便遭遇政治和司法上的激烈反对。2023年6月，美国最高法院正式裁定该政策无效，改革的窗口，就此关闭。

今年7月，问题雪上加霜。特朗普重新推动的“大而美法案”顺利通过。新法案将对联邦学生贷款计划进行大规模缩减，其中部分条款将于8月1日起正式生效。

多个独立机构分析指出，这些变化可能迫使更多学生转向私人贷款机构求助。

有尊严的生活

在美国，背负债务不是意外，而是一种常态。

上大学、看病、生孩子、搬家、开车——几乎所有关于“好好生活”的想象，都以贷款为前提。学生贷款只是“日常生活金融化”中的一环。

在这种体系中，责任是叙事的核心。“理性投资”“个人责任”“按约还款”，这些看似中性的词汇，构成了一整套道德叙事，塑造出一种结构性的幻觉：每个人都在自由市场中作出选择，而后为选择负责。

更深层的道德规训，则藏在日常信用体系之中。

在美国，由私人公司FICO主导的信用评分，被广泛用于贷款、租房、保险，甚至求职筛选。它被视为衡量“财务美德”的标准，也在重塑社会对“可靠”与“自律”的理解。

然而，这套评分机制并不奖励“量入为出”，反而偏好“负债有术”：持卡越多、贷款种类越杂，只要按时还款，分数就越高。哪怕每月只还最低额度、长期被高息套牢，也无妨；但一旦延迟还款超过30天，分数就可能大幅下滑。