856万"没有信用的人",如何在社会生活?

2025-05-20 | 来源: 南方周末 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

王利海说，此前在重整程序中，重整计划草案需要在债权人会议上拿到债权金额、债权人人数双2/3以上赞同票。因为金融机构享有的债权金额往往较大，国有银行因为内部审批等原因一般不同意债务豁免，所以，表决通过重整计划草案的几率非常低。

这种情况下，需要法官裁定强制批准重整计划草案。“法官强制裁定一两个行，所有案子都强制批准，说明制度本身就存在严重缺陷。法官也不敢这样做。”

但在“个人破产债务人清偿能力评估”制度下，个人破产管理人（一般是律师）会对债务人的财产状况和未来偿债资金来源进行充分调研，并对债务人的必要支出进行科学核算，最后设定一个清偿比例，提交给清偿能力评估会议小组讨论。小组成员通常由五位法律、金融、会计、审计、心理健康、调解等方面的专业人士组成。

允许银行等债权人代表参加听证会，可以就各自关心的问题向管理人、债务人现场发问，专家小组根据管理人提出的尽职调查报告、对债务人的发问情况，最终民主评议是否同意管理人提出的清偿比例，并将专家意见提交给法院。

“如果他们认为管理人提出清偿50%的草案是客观的，排除了逃废债的可能性，就会同意清偿50%。这就把债务人的压力释放掉了。法官根据上述专家意见作出裁定，也不用承担很大压力。”

管理人与专家小组如何鉴别负债人是不是“诚实而不幸”呢？

作为广东省破产管理人协会专家委员会委员，王利海说，如果债务形成存在高消费问题，或债务人做出虚假陈述，都可能表明不诚信。“眼睛是心灵的窗户，如果他不敢跟你对视，说明他心里很慌。”

“前段时间，有债务人说孩子看病，花钱很多。我们审查了病历和相关资料。结果发现，债务人说孩子看病花了20万元，但他申请了水滴筹，拿到10万元，没有披露，这明显就是不诚信了。”

还需要分析债务形成的原因属于长期性还是临时性，确定债务人的抚养义务人数量以及被抚养人的具体情况。

如果通过这个流程完成破产重整，执行后，管理人将向法院申请对债务人未偿还的债务予以豁免，其信用记录也将得到修复。

齐砺杰说，判断“诚实而不幸”是无法做到彻底精准的，我们需要效率优先，即便存在一些不完美的债务，只要能够解决，就能消除次生危机。“因为如果不解决，这个问题就可能会持续散发毒素，危害整个系统。”

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更大范围地，若要争取金融机构这一最大债权人的认可，个人破产需要在全国层面立法。

前述调研报告提到，金融债务，是负债人申报最多且最希望得到减免的，但全国性个人破产立法的缺失导致了金融债务化债难。

徐阳光指出，深圳试点的清算案件远少于重整案件，正反映了地方性个人破产立法可能存在局限性。

法院依据特定地区的法律规定，在破产清算程序中裁定免除债务人的剩余债务。但这只是地方性规定，银行需要考虑其内部管理规定及国家相关规则，是否能接受这一结果。

也就是说，地区的法律规定，无法约束金融机构的总行从全国层面制定统一意见来豁免债务。

“目前在深圳进行的个人破产重整案件中，涉及金融债权的，通常仅免除利息，不得减免本金。”

原因在于，金融监管规则不允许减免债务人的本金。金融监管规则具有全国性，而深圳的个案是地方性的，两者产生了冲突。这正是深圳中院在处理个人破产重整案件时，不敢或很少直接采用强制批准重整计划、要求金融机构接受本金减免的一个重要原因。

若未来全国性立法允许法院裁定免除剩余债务，则该裁定将适用于全国范围内的金融机构。

全国政协委员、深圳市人大常委会副秘书长何杰一直在调研相关问题。2024年他接受南方周末采访时表示，部分金融机构反映，其对本金豁免表决不同意的原因在于，1996年开始实施的《贷款通则》及财政部关于贷款减免的规定，不允许金融机构对个人贷款进行减免。

《贷款通则》的表述是：“未经国务院批准，贷款人不得豁免贷款。除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款。”不过，2018年起，《贷款通则》已不在“中国人民银行现行有效的规章目录”中。