1.2億個體工商戶,他們的這個需求不能被遺忘

2024-06-25 | 來源: 冰川思想庫 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

對小微企業而言，盤活每一分流動資金，才能實現資金運營效率的最大化。

2023年10月，國務院印發《關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》，提出構建類別齊全、策略豐富、層次清晰的理財產品和服務體系，拓寬居民財產性收入渠道。

從拓展金融服務覆蓋面的“普及”，到增加老百姓財產性收入的“惠及”，中國普惠金融事業的發展，正式進入下半場——普惠理財。

中國真正意義上的普惠理財始於2103年。數字技術率先打破了個人理財業務的技術壁壘，老百姓零錢包裡的“小錢”也能“錢生錢”了。

標志性節點是余額寶在這一年上線。1元起購的低門檻，成了攪動貨幣市場基金的“鯰魚”。大量“小錢”通過余額寶進入了貨幣市場基金，徹底改變了這一成熟的理財工具。

貨幣市場基金誕生於上世紀70年代的美國，優點是低風險、抗通脹，缺點是申購門檻高，普通客戶很難觸及。余額寶的“1元起購、隨時可贖回”讓這一成熟的金融產品“市場下沉”，普通人也能買，於是余額寶成了“每天早餐加個雞蛋”的國民理財神器。

圖/圖蟲創意

不要小看微不足道的“雞蛋錢”，十年來余額寶已每天為用戶創造1億財產性收入。

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余額寶的成功開創了個人理財新模式，此後各大金融機構紛紛跟進，推出小額普惠的各種“寶寶類”產品。甚至連蘋果也推出了同款產品，被網友們戲稱為“蘋果版余額寶”。

當個人理財進入“寶寶時代”，人均持倉7000元的“零錢包”曾經是金融服務“遺忘的角落”，卻通過各家金融機構的“寶寶”，進入到經濟循環的大江大河中，分享到了經濟發展的紅利。

時至今日，中國的個人普惠理財業務已經形成了完整的產品體系，涵蓋貨幣市場基金、公募基金、保險等主流金融業務，成功實現了商業化。

至此，在大企業與個人用戶之外，普惠理財還剩下最後的“困難戶”，那就是小微企業。

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被忽視的小微理財需求

近年來，小微企業“融資難”已經成為社會各界高度關注的普惠金融議題，但是小微企業的“理財難”卻一直被忽視。

眾所周知，小微企業普遍缺乏資金。在很多人看來，“五行缺錢”的小微企業還談何理財？

其實不然。小微企業缺錢，只是缺少穩定的現金儲備，占中國經營主體數量90%的小微企業，分散在經濟毛細血管的生意流動資金形成的池子可不小。

這從小微企業信貸數據中可以看出一些端倪。中國人民銀行普惠金融工作小組《中國普惠金融指標分析報告（2022年）》的數據顯示，截至2022年末，小微企業獲得的普惠小微貸款余額為23.8萬億元，同比增長23.8%。按照小微企業平均40%的負債率來計算，小微企業的資金流規模至少在50萬億上下，並且正在以較快速度增長。