1.2亿个体工商户,他们的这个需求不能被遗忘

2024-06-25 | 来源: 冰川思想库 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

对小微企业而言，盘活每一分流动资金，才能实现资金运营效率的最大化。

2023年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出构建类别齐全、策略丰富、层次清晰的理财产品和服务体系，拓宽居民财产性收入渠道。

从拓展金融服务覆盖面的“普及”，到增加老百姓财产性收入的“惠及”，中国普惠金融事业的发展，正式进入下半场——普惠理财。

中国真正意义上的普惠理财始于2103年。数字技术率先打破了个人理财业务的技术壁垒，老百姓零钱包里的“小钱”也能“钱生钱”了。

标志性节点是余额宝在这一年上线。1元起购的低门槛，成了搅动货币市场基金的“鲶鱼”。大量“小钱”通过余额宝进入了货币市场基金，彻底改变了这一成熟的理财工具。

货币市场基金诞生于上世纪70年代的美国，优点是低风险、抗通胀，缺点是申购门槛高，普通客户很难触及。余额宝的“1元起购、随时可赎回”让这一成熟的金融产品“市场下沉”，普通人也能买，于是余额宝成了“每天早餐加个鸡蛋”的国民理财神器。

图/图虫创意

不要小看微不足道的“鸡蛋钱”，十年来余额宝已每天为用户创造1亿财产性收入。

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余额宝的成功开创了个人理财新模式，此后各大金融机构纷纷跟进，推出小额普惠的各种“宝宝类”产品。甚至连苹果也推出了同款产品，被网友们戏称为“苹果版余额宝”。

当个人理财进入“宝宝时代”，人均持仓7000元的“零钱包”曾经是金融服务“遗忘的角落”，却通过各家金融机构的“宝宝”，进入到经济循环的大江大河中，分享到了经济发展的红利。

时至今日，中国的个人普惠理财业务已经形成了完整的产品体系，涵盖货币市场基金、公募基金、保险等主流金融业务，成功实现了商业化。

至此，在大企业与个人用户之外，普惠理财还剩下最后的“困难户”，那就是小微企业。

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被忽视的小微理财需求

近年来，小微企业“融资难”已经成为社会各界高度关注的普惠金融议题，但是小微企业的“理财难”却一直被忽视。

众所周知，小微企业普遍缺乏资金。在很多人看来，“五行缺钱”的小微企业还谈何理财？

其实不然。小微企业缺钱，只是缺少稳定的现金储备，占中国经营主体数量90%的小微企业，分散在经济毛细血管的生意流动资金形成的池子可不小。

这从小微企业信贷数据中可以看出一些端倪。中国人民银行普惠金融工作小组《中国普惠金融指标分析报告（2022年）》的数据显示，截至2022年末，小微企业获得的普惠小微贷款余额为23.8万亿元，同比增长23.8%。按照小微企业平均40%的负债率来计算，小微企业的资金流规模至少在50万亿上下，并且正在以较快速度增长。