[房市情报] 加拿大6大银行被房地产绑上战车
2022年第4季度加拿大六大银行平均有 44% 的贷款是房地产担保贷款，而只有12%的贷款流向中小企业，已经对加拿大经济产生严重影响！
现在是银行的财报季，加拿大主要金融机构将公布第一季度的业绩。分析师预计，银行的抵押贷款将出现大幅放缓，2023 年余下时间预示情况会更糟。
根据投资公司 Keefe, Bruyette & Woods 的数据，上个季度六大银行平均有 44% 的贷款是房地产担保贷款。最低从 33%（BMO银行）到 53%（CIBC-帝国商业银行）。这具有排挤其他类型贷款的效果，根据加拿大央行 12 月份的数据，这6大银行只有 13% 的资产是商业贷款。根据经合组织 2020 年的数据，中小企业 (SME) 只获得了一小部分：加拿大 12% 的商业贷款流向了中小企业。而经合组织的平均值为 44%！
抵押贷款对6大银行如此有吸引力并不出奇，因为它很安全。加拿大人以不惜一切代价支付抵押贷款买房而著称，去年拖欠抵押贷款的比例不到 0.2%。如果房主不付款，也没问题。三分之一的银行抵押贷款由CHMC（加拿大抵押贷款和住房公司）提供保险，即政府可以买单。
事实上，政府已经在以另一种方式承担费用：拒绝商业贷款的小企业通常被鼓励向加拿大商业发展银行（BDC）申请贷款。BDC 做了有价值的工作，但作为一家国营公司，这意味着太多支持企业家的风险被强加给了纳税人。
这不一定是银行的问题。但这对加拿大经济来说是个问题。现有房地产是一种非生产性资产，因为它不会创造就业机会或新的创新。加拿大迫切需要提高生产力。自 2015 年以来，我们在每个工人的商业投资方面落后于其他发达国家，这表明未来几年工人和企业的繁荣程度会下降。
缺乏资金并不是加拿大生产力低下的唯一原因，但却是一个重要原因。政府和监管机构应该通过一些方式推动事情的发展。
第一将确保加拿大开放式银行制度的成功启动，这是一个允许消费者和企业家更多地控制他们的财务数据的系统的术语。这反过来又使更换贷方和使用新的数字工具变得更加容易，这将鼓励创新金融科技公司的发展并促进贷方之间的竞争。
但开放式银行系统的推出一直很缓慢。自由党的 2021 平台承诺到 2023 年初建立一个开放式银行系统，但由于工作组仍在设计该系统，该截止日期将无法实现。这应该是今年财务部要优先完成的工作。
另一个想法是解决利率问题。根据加拿大统计局最近对商业状况的调查，小企业不申请贷款的首要原因是利率太高，这个问题对最小的企业来说尤为严重。同样，加拿大的问题更严重：CD Howe Institute 的研究表明，加拿大小型企业和大型企业之间的平均利率差为 2.48 个百分点，而英国为 1.17 个百分点，美国为 0.42 个百分点。
小企业是风险较高的借款人，因此与抵押贷款相比，评估这些贷款的运营成本更高。CD Howe 的研究人员提出了一种重新平衡的方法，即 CMHC 根据申请人的信用度调整其保险抵押贷款的保费。这将使评估抵押贷款申请的成本在银行内部更具动态性，并可能鼓励将内部资源转移到商业贷款上。
这个问题没有简单的答案。但加拿大对房地产的痴迷对经济和资本的非生产性使用不利。银行不是问题的根源，但它们确实起到了帮助作用。现在，他们可以在建设不仅仅是房屋的加拿大经济中发挥重要作用。
加西网地产中心编译报道
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现在是银行的财报季，加拿大主要金融机构将公布第一季度的业绩。分析师预计，银行的抵押贷款将出现大幅放缓，2023 年余下时间预示情况会更糟。
根据投资公司 Keefe, Bruyette & Woods 的数据，上个季度六大银行平均有 44% 的贷款是房地产担保贷款。最低从 33%（BMO银行）到 53%（CIBC-帝国商业银行）。这具有排挤其他类型贷款的效果，根据加拿大央行 12 月份的数据，这6大银行只有 13% 的资产是商业贷款。根据经合组织 2020 年的数据，中小企业 (SME) 只获得了一小部分：加拿大 12% 的商业贷款流向了中小企业。而经合组织的平均值为 44%！
抵押贷款对6大银行如此有吸引力并不出奇，因为它很安全。加拿大人以不惜一切代价支付抵押贷款买房而著称，去年拖欠抵押贷款的比例不到 0.2%。如果房主不付款，也没问题。三分之一的银行抵押贷款由CHMC（加拿大抵押贷款和住房公司）提供保险，即政府可以买单。
事实上，政府已经在以另一种方式承担费用：拒绝商业贷款的小企业通常被鼓励向加拿大商业发展银行（BDC）申请贷款。BDC 做了有价值的工作，但作为一家国营公司，这意味着太多支持企业家的风险被强加给了纳税人。
这不一定是银行的问题。但这对加拿大经济来说是个问题。现有房地产是一种非生产性资产，因为它不会创造就业机会或新的创新。加拿大迫切需要提高生产力。自 2015 年以来，我们在每个工人的商业投资方面落后于其他发达国家，这表明未来几年工人和企业的繁荣程度会下降。
缺乏资金并不是加拿大生产力低下的唯一原因，但却是一个重要原因。政府和监管机构应该通过一些方式推动事情的发展。
第一将确保加拿大开放式银行制度的成功启动，这是一个允许消费者和企业家更多地控制他们的财务数据的系统的术语。这反过来又使更换贷方和使用新的数字工具变得更加容易，这将鼓励创新金融科技公司的发展并促进贷方之间的竞争。
但开放式银行系统的推出一直很缓慢。自由党的 2021 平台承诺到 2023 年初建立一个开放式银行系统，但由于工作组仍在设计该系统，该截止日期将无法实现。这应该是今年财务部要优先完成的工作。
另一个想法是解决利率问题。根据加拿大统计局最近对商业状况的调查，小企业不申请贷款的首要原因是利率太高，这个问题对最小的企业来说尤为严重。同样，加拿大的问题更严重：CD Howe Institute 的研究表明，加拿大小型企业和大型企业之间的平均利率差为 2.48 个百分点，而英国为 1.17 个百分点，美国为 0.42 个百分点。
小企业是风险较高的借款人，因此与抵押贷款相比，评估这些贷款的运营成本更高。CD Howe 的研究人员提出了一种重新平衡的方法，即 CMHC 根据申请人的信用度调整其保险抵押贷款的保费。这将使评估抵押贷款申请的成本在银行内部更具动态性，并可能鼓励将内部资源转移到商业贷款上。
这个问题没有简单的答案。但加拿大对房地产的痴迷对经济和资本的非生产性使用不利。银行不是问题的根源，但它们确实起到了帮助作用。现在，他们可以在建设不仅仅是房屋的加拿大经济中发挥重要作用。
加西网地产中心编译报道
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