[房屋贷款] 按揭压力测试降了!又有希望做房奴
根据加拿大央行的最新数据，抵押贷款资格率由5.34％降至5.19％，该利率自2018年5月以来一直处于锁定状态。
该利率来自加拿大六大银行最常发生的五年固定账户利率。 不过，市场利率低得多，一些折扣贷方提供五年期固定利率低至2.47％。
随着加拿大央行提高其主要利率，以及债券收益率走高，2017年和2018年的合格率增加了数倍。
这是自2018年5月9日以来的第一次改变，也是自2016年9月7日以来的首次下跌，尽管自11月8日以来加拿大的5年期债券利率暴跌106个基点。
（图：ratespy）
但是，由于全球许多央行都希望放宽政策，因此贷款条件发生了显著变化。此外，加拿大5年期债券收益率影响五年期固定利率抵押贷款，今年5年期债券收益率已经下跌。根据BMO Nesbitt Burns最近的一份研究报告，这些抵押贷款利率大幅下挫约70个基点。
加拿大压力测试用于确保房主和潜在买家能够继续以更高的利率支付抵押贷款，并且仅适用于受联邦监管的贷方。从2016年秋季起，财务部首先对投保买家或首付低于房屋购买价格20％的人进行按揭压力测试。加拿大银行业监管机构也跟着进行类似的测试，没有保险的买家，于2018年也实施该政策。
而第二项压力测试广泛影响了加拿大房地产市场转售活动 。
为什么该利率下跌如此重要？
基准利率（a.k.a.，压力测试率或“抵押资格率”）是联邦监管的贷方用来计算借款人的抵押贷款理论支付能力。抵押申请人必须证明他们能够负担得起这笔款项。换句话说，证明支付能力不会导致超过贷方的标准债务比率限制。
当然这个利率是官方故意夸大，以确保人们将来出现更高的利率仍有支付房贷的能力。
为买家提供更多动力
对于支付5％首期的房屋按揭人，今天压力测试率下降意味着：
- 每年赚5万元的人可以买得起2800元（1.3％）的房子
- 每年赚10万元的人可以支付5,900元（1.3％）的房屋
（假设没有其他债务和25年摊还期。数字近似四舍五入）
对于支付20％房屋首期的借款人，今天压力测试率的下降意味着：
- 每年赚5万元的人可以再支付超过4,000元（1.4％）的房屋
- 每年赚10万元的人可以买得超过8,300元（1.4％）的房 屋
（假设没有其他债务和30年摊销。数字近似四舍五入。）
由于压力测试率的计算方法非常模糊，几乎没有人意识到这一点。如果您想知道为什么基准利率下降后，你会更容易符合抵押贷款资格，你可以从加拿大银行直接获得的答案：
“目前有两种模式与简单的6大银行平均值相等。因此，银行将使用其加元资产来确定模式。我们使用OSFI网站上发布的最新M4返回数据来执行此操作。要获得加元计算的资产价值，只需从总资产中减去外币总资产即可。“
加拿大央行还进一步解释：
“在7月15日之前，我们使用4月份的资产数据来确定OSFI网站上公布的典型费率。 7月15日，OSFI公布了5月份的资产数据，这就是我们昨天用来确定5年期抵押贷款利率的数据。结果，利率由5.34降到5.19。“
（图：theglobeandmail）
抵押贷款经纪人和贷款人一直投诉，联邦政府在2018年1月提出的更严格的贷款规则，对他们的业务产生了不利影响。
加拿大抵押贷款和住房公司（CMHC）于本月早些时候发布的一份报告显示，抵押贷款增长放缓至2018年超过25年来的最低水平。
CMHC报告指，未投保的抵押贷款发放额为500,000元或以上，占2018年总额的35％，高于2016年的29％。
RateSpy预计五年固定利率的下降将“缓和一小部分”贷款的缓慢趋势。
加国房市又会大火？
这种购买力刺激会改变房地产市场吗？几乎不。但这对买家来说是一种渐进的心理刺激，为房价增加了更多的支持。
但RBC的经济学家表示，近年来，不要指望加国房地产市场再起高价波澜。
高级经济学家罗伯特·霍格指出加拿大住房市场不太可能很快再次起火“稳定的市场并非坏事”。 “
与去年相比，6月份的房屋销售量略有上升（0.3％），专家表示“进一步证明市场已经超过其周期性底部。”
与此同时，6月份全国基准房价同比下跌0.3％，“非常接近去年同期水平。”
专家指，这些数据对政策制定者来说是个好消息，政策制定者希望看到“以前过热市场普遍存在软弱但稳定的状况”。
来源：https://www.ratespy.com/canadas-stress-test-rate-falls-fi...
https://www.theglobeandmail.com/investing/personal-financ...
不错的新闻，我要点赞
已经有 37 人参与评论了, 我也来说几句吧| 分享: |
| Note: |
