[RRSP] RRSP明天截止 經濟不穩定要三思
（加西網綜合）隨著加拿大注冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 供款截止日期的臨近，加拿大人比以往任何時候都有了更多的選擇。
雖然潛在的房主可能會權衡RRSP和相對較新的首套房儲蓄賬戶(FHSA)的免稅繳款的利弊，但許多加拿大人表示，在退休儲蓄借款上，仍然感到捉襟見肘。
（globalnews)
根據《全球新聞》的報道，在RRSP截止日期即將到來前，針對加拿大人在經濟不確定性情況下應如何考慮他們的投資，一些理財規劃師也給出他們的忠告。
RRSP 的截止日期
由於閏年，個人必須在 明天2 月 29 日之前繳納 RRSP 捐款，才能計入 2023 納稅年度的扣除額。個人所得稅申報截止日期為 4 月 30 日。
存入RRSP的資金在遞延稅款的基礎上增長，意味著個人可以要求扣除其供款的應稅收入，並在提取時繳納該金額的稅款。
理想情況下，這種情況會發生在退休後，因為此時收入通常屬於較低的稅級。
為 RRSP季做好准備
Objective Financial Partners 的注冊理財規劃師兼董事總經理傑森·希思 (Jason Heath) 表示，出於這個原因，RRSP 供款對高收入的加拿大人最有利。
他說：“從長遠來看，如果你打算退休，稅收減免通常只有在你以相對較高的稅率繳款並在未來以相對較低的稅率提取資金時才有益。“
他表示年收入大約低於 60,000 元的加拿大人在把錢用於 RRSP 時應該“三思而後行”。
多倫多注冊財務規劃師傑基·波特 (Jackie Porter) 表示，在 2023 年經歷過收入一次性增長的加拿大人也應該考慮繳納 RRSP，以免在報稅時面臨“意外”。
例如，任何獲得可觀年終獎金或通過出售股票或房屋實現資本收益的人都可能應該繳納RRSP來抵消應稅收入的收益。
RRSP應該買多少？
2023 納稅年度（您將在今年春季提交的納稅年度）的年度 RRSP 供款限額上限為上一年收入的 18%，最高可達 30,780 元。然而，如果未使用，捐款數額會逐年滾動。
並不是每個人都有能力在一年內將近五分之一的收入存入儲蓄，因此專家建議加拿大人在決定向RRSP存入資金以最大限度地提高扣除收益時，考慮聯邦和省級的邊際稅率。
對於收入非常高的人來說，稅收可能會消耗掉年收入的很大一部分。通過與財務規劃師或會計師交談，個人可以計算出他們需要繳納多少費用才能將收入降至較低的邊際稅率。
除了為退休儲蓄之外，加拿大人可能還必須考慮在償還債務和為孩子的教育儲蓄之間取得平衡。
RRSP 和 FHSA購房的對比
把加拿大人的錢從退休金中抽走的另一個財務優先事項可能是存錢購買第一套房子。
去年推出的 FHSA 可能會讓一些資金有限的加拿大人考慮放棄 RRSP 供款並轉向新的儲蓄工具，用於投資和稅務規劃。
由於購房者計劃，RRSP 本身已被用作潛在買家為購買房屋存錢的工具，該計劃允許加拿大人從 RRSP 中提取最多 35,000 元，用於支付首付款，前提是已付款15年。
但專家表示，對於只專注於為第一套住房儲蓄的加拿大人來說，FHSA 是 RRSP 的“更好替代方案”，並且應該成為供款的“首要任務”。
FHSA 的運作方式和 RRSP 類似，因為供款同樣可以免稅，但提取並用於購買第一套住房時也是免稅的。個人每年可以向 FHSA 捐款 8,000 元，最高可達 40,000 元，可以像其他注冊賬戶一樣作為投資或高息儲蓄工具。
但是， 現在繳納FHSA對於即將到來的報稅季來說可能為時已晚。 FHSA 的繳款截止日期是 12 月 31 日，這意味著現在投入此儲蓄工具的任何資金都將計入 2024 年納稅年度的扣除額。
專家稱FHSA 的最大賣點是提款不需要像 RRSP 那樣償還，而FHSA 和RRSP也可以一起用於支付首付。
即使有人最終不買房，FHSA 的資產也可以轉移到 RRSP，其稅收遞延提款規則和以退休為重點的工具相同。
在不確定時期增加退休儲蓄
今年的注冊退休儲蓄計劃最後期限即將在明天到期，因為預測經濟增長將更加疲軟，加拿大人對自己的財務狀況感到越來越緊張。
BMO周三發布的年度退休調查顯示，加拿大人正感受到利率上升和通脹壓力的壓力，63%的受訪者表示，困難的經濟狀況正在影響他們為退休儲蓄的能力。
2023 年 11 月的民意調查中，超過三分之一 (37%) 的受訪者表示，今年為退休計劃投入的資金減少了，大約相同數量的 Z 世代參與者表示完全推遲了退休儲蓄。
調查也反映持續的住房通脹和影響年輕一代的其他財務壓力，加拿大人現在重新確定償還債務或建立應急基金的優先順序。
2024年會給加拿大經濟帶來什麼？
專家建議“對於一個在高昂的房地產成本中苦苦掙扎的年輕人來說……要努力兼顧住房首付、退休儲蓄、償還學生債務和維持生活成本”。
對於擔心可能需要緊急獲得資金的加拿大人來說，在免稅儲蓄賬戶（TFSA）內投資更高利息的儲蓄工具是保持這些資金流動性的一種方式。
如果在科技等波動性較大的行業工作的加拿大人擔心今年可能會面臨失業，RRSP 仍然是一個有吸引力的選擇。
如果加拿大人在繳納RRSP供款後在今年晚些時候面臨收入突然受到打擊的情況，那麼也可以提取這筆錢，因為如果沒有收入，您當年的應稅收入總體上會較低。
如果他們在今年晚些時候找到另一份工作，也可以在 2024 年納稅年度再次繳款，同樣可以獲得稅收減免。
全年儲蓄與“RRSP 季”儲蓄對比
盡管即將到來的最後期限很緊迫，專家建議在理想情況下，最好不要一次性支付RRSP 繳款。通過盡早並全年持續向注冊退休儲蓄計劃供款，可以讓自己的錢有更多時間復合和增長。
根據 BMO 11 月進行的調查，約 62% 的加拿大人已經在去年的 2023 年納稅季繳納了 RRSP 供款。
RRSP的目標通常是最大化退休時的現金流，因此提前決定您需要繳納多少才能在最後獲得更好的結果。
“RRSP季”的想法對於制定穩健的儲蓄計劃並不是特別有幫助，因為有些人可能會感到有壓力，需要在最後一刻才提交供款，而不是每月穩定地供款。
一旦截止日期過去，專家建議檢查一下您的 RRSP 資產的分配情況，確保它們是長期、高回報的投資產品，而不是持有現金，並盡量減少這些賬戶上支付的費用。
REF:
https://globalnews.ca/news/10278751/rrsp-deadline-feb-29-...
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雖然潛在的房主可能會權衡RRSP和相對較新的首套房儲蓄賬戶(FHSA)的免稅繳款的利弊，但許多加拿大人表示，在退休儲蓄借款上，仍然感到捉襟見肘。
（globalnews)
根據《全球新聞》的報道，在RRSP截止日期即將到來前，針對加拿大人在經濟不確定性情況下應如何考慮他們的投資，一些理財規劃師也給出他們的忠告。
RRSP 的截止日期
由於閏年，個人必須在 明天2 月 29 日之前繳納 RRSP 捐款，才能計入 2023 納稅年度的扣除額。個人所得稅申報截止日期為 4 月 30 日。
存入RRSP的資金在遞延稅款的基礎上增長，意味著個人可以要求扣除其供款的應稅收入，並在提取時繳納該金額的稅款。
理想情況下，這種情況會發生在退休後，因為此時收入通常屬於較低的稅級。
為 RRSP季做好准備
Objective Financial Partners 的注冊理財規劃師兼董事總經理傑森·希思 (Jason Heath) 表示，出於這個原因，RRSP 供款對高收入的加拿大人最有利。
他說：“從長遠來看，如果你打算退休，稅收減免通常只有在你以相對較高的稅率繳款並在未來以相對較低的稅率提取資金時才有益。“
他表示年收入大約低於 60,000 元的加拿大人在把錢用於 RRSP 時應該“三思而後行”。
多倫多注冊財務規劃師傑基·波特 (Jackie Porter) 表示，在 2023 年經歷過收入一次性增長的加拿大人也應該考慮繳納 RRSP，以免在報稅時面臨“意外”。
例如，任何獲得可觀年終獎金或通過出售股票或房屋實現資本收益的人都可能應該繳納RRSP來抵消應稅收入的收益。
RRSP應該買多少？
2023 納稅年度（您將在今年春季提交的納稅年度）的年度 RRSP 供款限額上限為上一年收入的 18%，最高可達 30,780 元。然而，如果未使用，捐款數額會逐年滾動。
並不是每個人都有能力在一年內將近五分之一的收入存入儲蓄，因此專家建議加拿大人在決定向RRSP存入資金以最大限度地提高扣除收益時，考慮聯邦和省級的邊際稅率。
對於收入非常高的人來說，稅收可能會消耗掉年收入的很大一部分。通過與財務規劃師或會計師交談，個人可以計算出他們需要繳納多少費用才能將收入降至較低的邊際稅率。
除了為退休儲蓄之外，加拿大人可能還必須考慮在償還債務和為孩子的教育儲蓄之間取得平衡。
RRSP 和 FHSA購房的對比
把加拿大人的錢從退休金中抽走的另一個財務優先事項可能是存錢購買第一套房子。
去年推出的 FHSA 可能會讓一些資金有限的加拿大人考慮放棄 RRSP 供款並轉向新的儲蓄工具，用於投資和稅務規劃。
由於購房者計劃，RRSP 本身已被用作潛在買家為購買房屋存錢的工具，該計劃允許加拿大人從 RRSP 中提取最多 35,000 元，用於支付首付款，前提是已付款15年。
但專家表示，對於只專注於為第一套住房儲蓄的加拿大人來說，FHSA 是 RRSP 的“更好替代方案”，並且應該成為供款的“首要任務”。
FHSA 的運作方式和 RRSP 類似，因為供款同樣可以免稅，但提取並用於購買第一套住房時也是免稅的。個人每年可以向 FHSA 捐款 8,000 元，最高可達 40,000 元，可以像其他注冊賬戶一樣作為投資或高息儲蓄工具。
但是， 現在繳納FHSA對於即將到來的報稅季來說可能為時已晚。 FHSA 的繳款截止日期是 12 月 31 日，這意味著現在投入此儲蓄工具的任何資金都將計入 2024 年納稅年度的扣除額。
專家稱FHSA 的最大賣點是提款不需要像 RRSP 那樣償還，而FHSA 和RRSP也可以一起用於支付首付。
即使有人最終不買房，FHSA 的資產也可以轉移到 RRSP，其稅收遞延提款規則和以退休為重點的工具相同。
在不確定時期增加退休儲蓄
今年的注冊退休儲蓄計劃最後期限即將在明天到期，因為預測經濟增長將更加疲軟，加拿大人對自己的財務狀況感到越來越緊張。
BMO周三發布的年度退休調查顯示，加拿大人正感受到利率上升和通脹壓力的壓力，63%的受訪者表示，困難的經濟狀況正在影響他們為退休儲蓄的能力。
2023 年 11 月的民意調查中，超過三分之一 (37%) 的受訪者表示，今年為退休計劃投入的資金減少了，大約相同數量的 Z 世代參與者表示完全推遲了退休儲蓄。
調查也反映持續的住房通脹和影響年輕一代的其他財務壓力，加拿大人現在重新確定償還債務或建立應急基金的優先順序。
2024年會給加拿大經濟帶來什麼？
專家建議“對於一個在高昂的房地產成本中苦苦掙扎的年輕人來說……要努力兼顧住房首付、退休儲蓄、償還學生債務和維持生活成本”。
對於擔心可能需要緊急獲得資金的加拿大人來說，在免稅儲蓄賬戶（TFSA）內投資更高利息的儲蓄工具是保持這些資金流動性的一種方式。
如果在科技等波動性較大的行業工作的加拿大人擔心今年可能會面臨失業，RRSP 仍然是一個有吸引力的選擇。
如果加拿大人在繳納RRSP供款後在今年晚些時候面臨收入突然受到打擊的情況，那麼也可以提取這筆錢，因為如果沒有收入，您當年的應稅收入總體上會較低。
如果他們在今年晚些時候找到另一份工作，也可以在 2024 年納稅年度再次繳款，同樣可以獲得稅收減免。
全年儲蓄與“RRSP 季”儲蓄對比
盡管即將到來的最後期限很緊迫，專家建議在理想情況下，最好不要一次性支付RRSP 繳款。通過盡早並全年持續向注冊退休儲蓄計劃供款，可以讓自己的錢有更多時間復合和增長。
根據 BMO 11 月進行的調查，約 62% 的加拿大人已經在去年的 2023 年納稅季繳納了 RRSP 供款。
RRSP的目標通常是最大化退休時的現金流，因此提前決定您需要繳納多少才能在最後獲得更好的結果。
“RRSP季”的想法對於制定穩健的儲蓄計劃並不是特別有幫助，因為有些人可能會感到有壓力，需要在最後一刻才提交供款，而不是每月穩定地供款。
一旦截止日期過去，專家建議檢查一下您的 RRSP 資產的分配情況，確保它們是長期、高回報的投資產品，而不是持有現金，並盡量減少這些賬戶上支付的費用。
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https://globalnews.ca/news/10278751/rrsp-deadline-feb-29-...
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