[RRSP] RRSP明天截止 经济不稳定要三思
（加西网综合）随着加拿大注册退休储蓄计划 (RRSP) 供款截止日期的临近，加拿大人比以往任何时候都有了更多的选择。
虽然潜在的房主可能会权衡RRSP和相对较新的首套房储蓄账户(FHSA)的免税缴款的利弊，但许多加拿大人表示，在退休储蓄借款上，仍然感到捉襟见肘。
（globalnews)
根据《全球新闻》的报道，在RRSP截止日期即将到来前，针对加拿大人在经济不确定性情况下应如何考虑他们的投资，一些理财规划师也给出他们的忠告。
RRSP 的截止日期
由于闰年，个人必须在 明天2 月 29 日之前缴纳 RRSP 捐款，才能计入 2023 纳税年度的扣除额。个人所得税申报截止日期为 4 月 30 日。
存入RRSP的资金在递延税款的基础上增长，意味着个人可以要求扣除其供款的应税收入，并在提取时缴纳该金额的税款。
理想情况下，这种情况会发生在退休后，因为此时收入通常属于较低的税级。
为 RRSP季做好准备
Objective Financial Partners 的注册理财规划师兼董事总经理杰森·希思 (Jason Heath) 表示，出于这个原因，RRSP 供款对高收入的加拿大人最有利。
他说：“从长远来看，如果你打算退休，税收减免通常只有在你以相对较高的税率缴款并在未来以相对较低的税率提取资金时才有益。“
他表示年收入大约低于 60,000 元的加拿大人在把钱用于 RRSP 时应该“三思而后行”。
多伦多注册财务规划师杰基·波特 (Jackie Porter) 表示，在 2023 年经历过收入一次性增长的加拿大人也应该考虑缴纳 RRSP，以免在报税时面临“意外”。
例如，任何获得可观年终奖金或通过出售股票或房屋实现资本收益的人都可能应该缴纳RRSP来抵消应税收入的收益。
RRSP应该买多少？
2023 纳税年度（您将在今年春季提交的纳税年度）的年度 RRSP 供款限额上限为上一年收入的 18%，最高可达 30,780 元。然而，如果未使用，捐款数额会逐年滚动。
并不是每个人都有能力在一年内将近五分之一的收入存入储蓄，因此专家建议加拿大人在决定向RRSP存入资金以最大限度地提高扣除收益时，考虑联邦和省级的边际税率。
对于收入非常高的人来说，税收可能会消耗掉年收入的很大一部分。通过与财务规划师或会计师交谈，个人可以计算出他们需要缴纳多少费用才能将收入降至较低的边际税率。
除了为退休储蓄之外，加拿大人可能还必须考虑在偿还债务和为孩子的教育储蓄之间取得平衡。
RRSP 和 FHSA购房的对比
把加拿大人的钱从退休金中抽走的另一个财务优先事项可能是存钱购买第一套房子。
去年推出的 FHSA 可能会让一些资金有限的加拿大人考虑放弃 RRSP 供款并转向新的储蓄工具，用于投资和税务规划。
由于购房者计划，RRSP 本身已被用作潜在买家为购买房屋存钱的工具，该计划允许加拿大人从 RRSP 中提取最多 35,000 元，用于支付首付款，前提是已付款15年。
但专家表示，对于只专注于为第一套住房储蓄的加拿大人来说，FHSA 是 RRSP 的“更好替代方案”，并且应该成为供款的“首要任务”。
FHSA 的运作方式和 RRSP 类似，因为供款同样可以免税，但提取并用于购买第一套住房时也是免税的。个人每年可以向 FHSA 捐款 8,000 元，最高可达 40,000 元，可以像其他注册账户一样作为投资或高息储蓄工具。
但是， 现在缴纳FHSA对于即将到来的报税季来说可能为时已晚。 FHSA 的缴款截止日期是 12 月 31 日，这意味着现在投入此储蓄工具的任何资金都将计入 2024 年纳税年度的扣除额。
专家称FHSA 的最大卖点是提款不需要像 RRSP 那样偿还，而FHSA 和RRSP也可以一起用于支付首付。
即使有人最终不买房，FHSA 的资产也可以转移到 RRSP，其税收递延提款规则和以退休为重点的工具相同。
在不确定时期增加退休储蓄
今年的注册退休储蓄计划最后期限即将在明天到期，因为预测经济增长将更加疲软，加拿大人对自己的财务状况感到越来越紧张。
BMO周三发布的年度退休调查显示，加拿大人正感受到利率上升和通胀压力的压力，63%的受访者表示，困难的经济状况正在影响他们为退休储蓄的能力。
2023 年 11 月的民意调查中，超过三分之一 (37%) 的受访者表示，今年为退休计划投入的资金减少了，大约相同数量的 Z 世代参与者表示完全推迟了退休储蓄。
调查也反映持续的住房通胀和影响年轻一代的其他财务压力，加拿大人现在重新确定偿还债务或建立应急基金的优先顺序。
2024年会给加拿大经济带来什么？
专家建议“对于一个在高昂的房地产成本中苦苦挣扎的年轻人来说……要努力兼顾住房首付、退休储蓄、偿还学生债务和维持生活成本”。
对于担心可能需要紧急获得资金的加拿大人来说，在免税储蓄账户（TFSA）内投资更高利息的储蓄工具是保持这些资金流动性的一种方式。
如果在科技等波动性较大的行业工作的加拿大人担心今年可能会面临失业，RRSP 仍然是一个有吸引力的选择。
如果加拿大人在缴纳RRSP供款后在今年晚些时候面临收入突然受到打击的情况，那么也可以提取这笔钱，因为如果没有收入，您当年的应税收入总体上会较低。
如果他们在今年晚些时候找到另一份工作，也可以在 2024 年纳税年度再次缴款，同样可以获得税收减免。
全年储蓄与“RRSP 季”储蓄对比
尽管即将到来的最后期限很紧迫，专家建议在理想情况下，最好不要一次性支付RRSP 缴款。通过尽早并全年持续向注册退休储蓄计划供款，可以让自己的钱有更多时间复合和增长。
根据 BMO 11 月进行的调查，约 62% 的加拿大人已经在去年的 2023 年纳税季缴纳了 RRSP 供款。
RRSP的目标通常是最大化退休时的现金流，因此提前决定您需要缴纳多少才能在最后获得更好的结果。
“RRSP季”的想法对于制定稳健的储蓄计划并不是特别有帮助，因为有些人可能会感到有压力，需要在最后一刻才提交供款，而不是每月稳定地供款。
一旦截止日期过去，专家建议检查一下您的 RRSP 资产的分配情况，确保它们是长期、高回报的投资产品，而不是持有现金，并尽量减少这些账户上支付的费用。
REF:
https://globalnews.ca/news/10278751/rrsp-deadline-feb-29-...
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虽然潜在的房主可能会权衡RRSP和相对较新的首套房储蓄账户(FHSA)的免税缴款的利弊，但许多加拿大人表示，在退休储蓄借款上，仍然感到捉襟见肘。
（globalnews)
根据《全球新闻》的报道，在RRSP截止日期即将到来前，针对加拿大人在经济不确定性情况下应如何考虑他们的投资，一些理财规划师也给出他们的忠告。
RRSP 的截止日期
由于闰年，个人必须在 明天2 月 29 日之前缴纳 RRSP 捐款，才能计入 2023 纳税年度的扣除额。个人所得税申报截止日期为 4 月 30 日。
存入RRSP的资金在递延税款的基础上增长，意味着个人可以要求扣除其供款的应税收入，并在提取时缴纳该金额的税款。
理想情况下，这种情况会发生在退休后，因为此时收入通常属于较低的税级。
为 RRSP季做好准备
Objective Financial Partners 的注册理财规划师兼董事总经理杰森·希思 (Jason Heath) 表示，出于这个原因，RRSP 供款对高收入的加拿大人最有利。
他说：“从长远来看，如果你打算退休，税收减免通常只有在你以相对较高的税率缴款并在未来以相对较低的税率提取资金时才有益。“
他表示年收入大约低于 60,000 元的加拿大人在把钱用于 RRSP 时应该“三思而后行”。
多伦多注册财务规划师杰基·波特 (Jackie Porter) 表示，在 2023 年经历过收入一次性增长的加拿大人也应该考虑缴纳 RRSP，以免在报税时面临“意外”。
例如，任何获得可观年终奖金或通过出售股票或房屋实现资本收益的人都可能应该缴纳RRSP来抵消应税收入的收益。
RRSP应该买多少？
2023 纳税年度（您将在今年春季提交的纳税年度）的年度 RRSP 供款限额上限为上一年收入的 18%，最高可达 30,780 元。然而，如果未使用，捐款数额会逐年滚动。
并不是每个人都有能力在一年内将近五分之一的收入存入储蓄，因此专家建议加拿大人在决定向RRSP存入资金以最大限度地提高扣除收益时，考虑联邦和省级的边际税率。
对于收入非常高的人来说，税收可能会消耗掉年收入的很大一部分。通过与财务规划师或会计师交谈，个人可以计算出他们需要缴纳多少费用才能将收入降至较低的边际税率。
除了为退休储蓄之外，加拿大人可能还必须考虑在偿还债务和为孩子的教育储蓄之间取得平衡。
RRSP 和 FHSA购房的对比
把加拿大人的钱从退休金中抽走的另一个财务优先事项可能是存钱购买第一套房子。
去年推出的 FHSA 可能会让一些资金有限的加拿大人考虑放弃 RRSP 供款并转向新的储蓄工具，用于投资和税务规划。
由于购房者计划，RRSP 本身已被用作潜在买家为购买房屋存钱的工具，该计划允许加拿大人从 RRSP 中提取最多 35,000 元，用于支付首付款，前提是已付款15年。
但专家表示，对于只专注于为第一套住房储蓄的加拿大人来说，FHSA 是 RRSP 的“更好替代方案”，并且应该成为供款的“首要任务”。
FHSA 的运作方式和 RRSP 类似，因为供款同样可以免税，但提取并用于购买第一套住房时也是免税的。个人每年可以向 FHSA 捐款 8,000 元，最高可达 40,000 元，可以像其他注册账户一样作为投资或高息储蓄工具。
但是， 现在缴纳FHSA对于即将到来的报税季来说可能为时已晚。 FHSA 的缴款截止日期是 12 月 31 日，这意味着现在投入此储蓄工具的任何资金都将计入 2024 年纳税年度的扣除额。
专家称FHSA 的最大卖点是提款不需要像 RRSP 那样偿还，而FHSA 和RRSP也可以一起用于支付首付。
即使有人最终不买房，FHSA 的资产也可以转移到 RRSP，其税收递延提款规则和以退休为重点的工具相同。
在不确定时期增加退休储蓄
今年的注册退休储蓄计划最后期限即将在明天到期，因为预测经济增长将更加疲软，加拿大人对自己的财务状况感到越来越紧张。
BMO周三发布的年度退休调查显示，加拿大人正感受到利率上升和通胀压力的压力，63%的受访者表示，困难的经济状况正在影响他们为退休储蓄的能力。
2023 年 11 月的民意调查中，超过三分之一 (37%) 的受访者表示，今年为退休计划投入的资金减少了，大约相同数量的 Z 世代参与者表示完全推迟了退休储蓄。
调查也反映持续的住房通胀和影响年轻一代的其他财务压力，加拿大人现在重新确定偿还债务或建立应急基金的优先顺序。
2024年会给加拿大经济带来什么？
专家建议“对于一个在高昂的房地产成本中苦苦挣扎的年轻人来说……要努力兼顾住房首付、退休储蓄、偿还学生债务和维持生活成本”。
对于担心可能需要紧急获得资金的加拿大人来说，在免税储蓄账户（TFSA）内投资更高利息的储蓄工具是保持这些资金流动性的一种方式。
如果在科技等波动性较大的行业工作的加拿大人担心今年可能会面临失业，RRSP 仍然是一个有吸引力的选择。
如果加拿大人在缴纳RRSP供款后在今年晚些时候面临收入突然受到打击的情况，那么也可以提取这笔钱，因为如果没有收入，您当年的应税收入总体上会较低。
如果他们在今年晚些时候找到另一份工作，也可以在 2024 年纳税年度再次缴款，同样可以获得税收减免。
全年储蓄与“RRSP 季”储蓄对比
尽管即将到来的最后期限很紧迫，专家建议在理想情况下，最好不要一次性支付RRSP 缴款。通过尽早并全年持续向注册退休储蓄计划供款，可以让自己的钱有更多时间复合和增长。
根据 BMO 11 月进行的调查，约 62% 的加拿大人已经在去年的 2023 年纳税季缴纳了 RRSP 供款。
RRSP的目标通常是最大化退休时的现金流，因此提前决定您需要缴纳多少才能在最后获得更好的结果。
“RRSP季”的想法对于制定稳健的储蓄计划并不是特别有帮助，因为有些人可能会感到有压力，需要在最后一刻才提交供款，而不是每月稳定地供款。
一旦截止日期过去，专家建议检查一下您的 RRSP 资产的分配情况，确保它们是长期、高回报的投资产品，而不是持有现金，并尽量减少这些账户上支付的费用。
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https://globalnews.ca/news/10278751/rrsp-deadline-feb-29-...
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