[人民幣] 數字人民幣推4年 為何很少有人用
數字人民幣已推廣四年，許多人領到了數字人民幣工資，用數字人民幣繳納水電費、停車費，甚至交稅。據人社部發布的《數字人社建設行動實施方案》，未來社保卡也可能會加載數字人民幣支付功能。盡管數字人民幣的使用場景日益豐富，但仍有很多人心存疑慮：數字人民幣到底是什麼？與微信支付、支付寶的差異在哪裡？數字人民幣的普及會對百姓生活、經濟發展造成什麼影響？澎湃問吧邀請復旦大學會計學博士秦璇，一起聊聊數字人民幣與數字經濟。
數字人民幣是什麼
@默博博：數字人民幣和人民幣的關系是什麼？超發數字人民幣會引起通脹嗎？
秦璇：首先，數字人民幣是我國的法定數字貨幣，也就是法定貨幣（人民幣）的數字形式。從形式來說，人民幣可以分為數字人民幣和實物人民幣，這兩者具有同等法律地位和經濟價值，都由中國人民銀行發行和主要管理，因此是長期並存的。其次，數字人民幣主要定位於現金類支付憑證（M0），也就是滿足公眾對數字形態現金的需求，可以減少貨幣發行成本，提高貨幣及支付體系運行效率和安全性。
自2022年12月起，數字人民幣納入流通中貨幣（M0）統計，其數量過大確實會帶來通貨膨脹的問題，因此人民銀行采取了一系列措施來避免數字人民幣超發。比如，數字人民幣不計付利息，主要用於零售支付，以降低與銀行存款的競爭；數字人民幣錢包設置交易金額和錢包余額上限，以防范擠兌風險；通過大數據分析及風險監測預警框架，以提高數字人民幣管理的預見性、精准性和有效性（參考中國人民銀行數字人民幣研發工作組發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》）。
@geju：數字人民幣是中心化的、記賬式的。但是現在幾乎所有人民幣交易都無紙化了，銀行轉賬也是記賬，這和數字人民幣有啥差異？
秦璇：數字人民幣作為法定數字貨幣，是央行對公眾的負債，不計付利息，也不會向個人客戶收取服務費，具有法償性；而銀行轉賬的對象是我們的銀行存款，在利率、轉賬手續費、到賬時間等方面受到銀行系統運營的影響。值得注意的是，數字人民幣和流通中的紙幣、硬幣一樣，可以在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，並支持雙離線支付，具有“支付即結算”特性，這就使得數字人民幣在技術上更貼近現金的屬性。銀行轉賬則不支持雙離線支付，需要通過銀聯/網聯進行清結算，而且收付款雙方都必須開設實名賬戶。數字人民幣還支持“小額匿名、大額依法可溯”的可控匿名，有利於保護個人隱私及用戶信息安全。
@牛斗之墟：數字人民幣正在加速推廣，相對於傳統結算方式，使用數字人民幣有什麼優勢嗎？
秦璇：數字人民幣設計兼顧實物人民幣和電子支付工具的優勢，包括以下幾方面：一、便捷低成本。數字人民幣與銀行賬戶松耦合，支持雙離線交易，能適應線上線下各類支付環境，還能減少結算的中間環節和手續費用，實現支付即結算，所以數字人民幣結算能降低交易成本，提高貨幣及支付體系運行效率。二、匿名性。數字人民幣按照“小額匿名、大額依法可溯” 的原則實現可控匿名，數字人民幣體系收集的交易信息少於傳統電子支付模式，除法律法規有明確規定外，不提供給第三方或其他政府部門，有利於保護個人隱私及用戶信息安全。三、安全性。數字人民幣結算采用了區塊鏈等先進技術，實現不可重復花費、不可非法復制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，可以有效防范支付風險和欺詐行為。四、平台性。不同類型的數字人民幣錢包可以滿足用戶的差異化需求，而且數字人民幣錢包生態平台的建立可以給用戶提供不同使用場景下的豐富體驗。
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好新聞沒人評論怎麼行，我來說幾句
數字人民幣是什麼
@默博博：數字人民幣和人民幣的關系是什麼？超發數字人民幣會引起通脹嗎？
秦璇：首先，數字人民幣是我國的法定數字貨幣，也就是法定貨幣（人民幣）的數字形式。從形式來說，人民幣可以分為數字人民幣和實物人民幣，這兩者具有同等法律地位和經濟價值，都由中國人民銀行發行和主要管理，因此是長期並存的。其次，數字人民幣主要定位於現金類支付憑證（M0），也就是滿足公眾對數字形態現金的需求，可以減少貨幣發行成本，提高貨幣及支付體系運行效率和安全性。
自2022年12月起，數字人民幣納入流通中貨幣（M0）統計，其數量過大確實會帶來通貨膨脹的問題，因此人民銀行采取了一系列措施來避免數字人民幣超發。比如，數字人民幣不計付利息，主要用於零售支付，以降低與銀行存款的競爭；數字人民幣錢包設置交易金額和錢包余額上限，以防范擠兌風險；通過大數據分析及風險監測預警框架，以提高數字人民幣管理的預見性、精准性和有效性（參考中國人民銀行數字人民幣研發工作組發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》）。
@geju：數字人民幣是中心化的、記賬式的。但是現在幾乎所有人民幣交易都無紙化了，銀行轉賬也是記賬，這和數字人民幣有啥差異？
秦璇：數字人民幣作為法定數字貨幣，是央行對公眾的負債，不計付利息，也不會向個人客戶收取服務費，具有法償性；而銀行轉賬的對象是我們的銀行存款，在利率、轉賬手續費、到賬時間等方面受到銀行系統運營的影響。值得注意的是，數字人民幣和流通中的紙幣、硬幣一樣，可以在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，並支持雙離線支付，具有“支付即結算”特性，這就使得數字人民幣在技術上更貼近現金的屬性。銀行轉賬則不支持雙離線支付，需要通過銀聯/網聯進行清結算，而且收付款雙方都必須開設實名賬戶。數字人民幣還支持“小額匿名、大額依法可溯”的可控匿名，有利於保護個人隱私及用戶信息安全。
@牛斗之墟：數字人民幣正在加速推廣，相對於傳統結算方式，使用數字人民幣有什麼優勢嗎？
秦璇：數字人民幣設計兼顧實物人民幣和電子支付工具的優勢，包括以下幾方面：一、便捷低成本。數字人民幣與銀行賬戶松耦合，支持雙離線交易，能適應線上線下各類支付環境，還能減少結算的中間環節和手續費用，實現支付即結算，所以數字人民幣結算能降低交易成本，提高貨幣及支付體系運行效率。二、匿名性。數字人民幣按照“小額匿名、大額依法可溯” 的原則實現可控匿名，數字人民幣體系收集的交易信息少於傳統電子支付模式，除法律法規有明確規定外，不提供給第三方或其他政府部門，有利於保護個人隱私及用戶信息安全。三、安全性。數字人民幣結算采用了區塊鏈等先進技術，實現不可重復花費、不可非法復制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，可以有效防范支付風險和欺詐行為。四、平台性。不同類型的數字人民幣錢包可以滿足用戶的差異化需求，而且數字人民幣錢包生態平台的建立可以給用戶提供不同使用場景下的豐富體驗。
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