[RRSP] RRSP供款期限来临:必须了解这些事
（加西网综合）一迈入2016年时间就似乎过得特别快，现在已经到了2月中旬，意味着加拿大的RRSP（注册退休储蓄计划）季来临，今年供款的最后期限是2月29日，人们都在抓紧最后的时间想办法能否存进更多的款项，以免浪费一年的额度。
调查：1/3年轻人不懂RRSP
之前据TD银行一项调查，很多年轻人根本不知什么是RRSP，更别提如何善用RRSP进行理财了
调查发现，“千禧年一代”中购买RRSP的比率较他们的父辈大幅下降。其中超过40%的人称他们现在无法承受RRSP的供款，因为他们有太多地方要用钱，同时有超过四分之一（28%）的人表示，他们目前正在为其他“他重要的事情”（如买房和读书）而存钱，所以没有额外的财力供款。大约有近三分之一（32%）的“千禧年一代”还表示，他们“完全不懂”RRSP。另有不小比例的人对RRSP的了解，只限于知道它是为退休储蓄资金，还有就是能延税，仅此而已。
专家：RRSP不仅是退休储蓄，更是一项“带有福利的基金”！
买 房 购买RRSP非但不会延误购房的计划，而且还可以让他们更快、更轻松地置业。RRSP能允许夫妻一方每人最多取出2.5万元，或两人共取出5万元，做为作为首次购房的首期。动用RRSP里的资金买房，可以令首付增加，这样今后按揭还款的利息就会减少。当然要注意在未来15年内逐步归还到RRSP帐户上，否则就要缴税。
读 书 现在的规定是四年内最多可提取2万元，然后分十年归还。如不能还款，也会当作收入缴税。
退 休 注册退休储蓄计划让您有机会存更多的钱（你收入的18%或2016年最高$25,370）。这是为你退休后做准备的精明的投资。
避 税 注册退休储蓄计划的供款是直接从你应纳税的收入直接扣除，以后再纳税也会是较低的税率。例如把$5,000放到注册退休储蓄计划，可征税收入就会少于$5000，任何存款对税务没有影响，直到你取出所有的钱。
弊 端 从注册退休储蓄计划取钱是比较痛苦的，因为如果你想提前取钱就必须交一个预提税，而这个税率可能会高达30%，但这种痛苦能带来的直接好处就是强行存款，因为人们就不会随意从RRSP中拿出资金用于度假或买别的东西。
备 注 至于慈善捐赠、支付托儿费、购买汽车、作为个人贷款、租房或购买第二套房屋，则不能使用RRSP里的款项。
你必须了解的5件事情
1.你不是不用交税，而是可以推迟交税
存RRSP确实可以抵税，但是当你到了退休要取钱时，还是要交收入税的。
2.RRSP存款额度可以累积使用
每年的存款额度有限额，但不一定要在当年用光，可以累积延续使用。
3.你在工作时的养老金计划可能会减少你的RRSP储蓄额度
这个主要取决于你的养老金计划到底是多少，你的RRSP储蓄额度或受影响而减少。
4.免税账户和RRSP的区别
RRSP和TFSA各有各的优势，区别主要有可能就表现在现在存款和将来取款时税率的对比上，如果两个时段的税率完全相同，那么TFSA和RRSP就避税来说就没有什么区别了。其次，如果取款时的的税率低于存款时的税率，那么投资RRSP就是明确的选择。最后，如果取款时的税率高于存款时的税率，投资TFSA就占优势了。
与TFSA相比，曾有专家指RRSP也许更适合这类人：目前高收入+ 退休后中等收入人群，但不太适合两类人群：目前高收入+退休后高收入；目前低收入+退休后低收入人群。
5.可以通过购房计划或者借贷学习计划来取钱
只不过这笔钱取出来之后需要在一定时间内重新放回去，否则还是会被征税。
关于RRSP的理财建议
1.现在就开始
著名体育运动品牌NIKE的广告语“Just Do It”也许是最好的RRSP投资建议，是的，不管你现在离退休还有多遥远，就从现在开始，每次哪怕只是$10元或者$20元，事实是大多数人都会很快适应不断减少的现金流，因为我们总在进行调整。而且，千万不要觉得你现在30岁还没到，开始退休储蓄是不是太早？越早开始存款就越好，这也是专家们一致的意见。
2.重新安排额外的资金
充分利用日常生活中可以节省出来的每一笔存款，慢慢累积起来存到你的RRSP账户里，比如说最近油价有下跌，每周加满一箱油大概比前段时间能省$10至$15元，那你就可以把这部分钱拿出来存到RRSP里。还有就是如果最新有涨工资，那就恭喜你！把增幅的一半拿出来存到RRSP里吧，这会是你对自己最好的奖励！同理，如果你意外得到一笔客观的资金，比如说卖出一个1959年的珍藏版芭比娃娃，或者拿到一笔遗产等，在挥霍之前别忘了取一部分存入RRSP。
3.房贷缴付完之后
还清房贷后你确实可以拿每个月“多余”的资金做很多事情，这时千万别忘了你的退休储蓄账户。
4.用钱生钱
银行一般能提供的共同基金投资项目都比较有限，如果你对金融市场的嗅觉还算灵敏，并且账户里的存款在不断增加的话，完全可以考虑自管（self-directed ）RRSP，你就可以选择自己的股票、基金等进行投资。
5.管理好时间
RRSP每年的额度不一定要全部用光，你应该先好好看看自己今年的收入情况，然后和下一年进行比对预测，然后再决定是否要将今年的额度存满，或者将一部分额度带到下一年再用。
6.留意你的限额
每年你的限额都会变化，一定要密切留意你的额度变化，然后根据自身的实际情况来决定是否要用完今年的额度。
7.尽量不要提前取钱
克制！！！在退休前尽量避免从这个账户中取出任何资金，虽然购房计划（Home Buyers'Plan，HBP）或者借款学习计划（Lifelong Learning Plan，LLP）有零惩罚金的优惠，但是也请尽量抵制。专家建议这个账户中所有储蓄最好都请等到退休时再取用。
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还没人说话啊，我想来说几句
调查：1/3年轻人不懂RRSP
之前据TD银行一项调查，很多年轻人根本不知什么是RRSP，更别提如何善用RRSP进行理财了
调查发现，“千禧年一代”中购买RRSP的比率较他们的父辈大幅下降。其中超过40%的人称他们现在无法承受RRSP的供款，因为他们有太多地方要用钱，同时有超过四分之一（28%）的人表示，他们目前正在为其他“他重要的事情”（如买房和读书）而存钱，所以没有额外的财力供款。大约有近三分之一（32%）的“千禧年一代”还表示，他们“完全不懂”RRSP。另有不小比例的人对RRSP的了解，只限于知道它是为退休储蓄资金，还有就是能延税，仅此而已。
专家：RRSP不仅是退休储蓄，更是一项“带有福利的基金”！
买 房 购买RRSP非但不会延误购房的计划，而且还可以让他们更快、更轻松地置业。RRSP能允许夫妻一方每人最多取出2.5万元，或两人共取出5万元，做为作为首次购房的首期。动用RRSP里的资金买房，可以令首付增加，这样今后按揭还款的利息就会减少。当然要注意在未来15年内逐步归还到RRSP帐户上，否则就要缴税。
读 书 现在的规定是四年内最多可提取2万元，然后分十年归还。如不能还款，也会当作收入缴税。
退 休 注册退休储蓄计划让您有机会存更多的钱（你收入的18%或2016年最高$25,370）。这是为你退休后做准备的精明的投资。
避 税 注册退休储蓄计划的供款是直接从你应纳税的收入直接扣除，以后再纳税也会是较低的税率。例如把$5,000放到注册退休储蓄计划，可征税收入就会少于$5000，任何存款对税务没有影响，直到你取出所有的钱。
弊 端 从注册退休储蓄计划取钱是比较痛苦的，因为如果你想提前取钱就必须交一个预提税，而这个税率可能会高达30%，但这种痛苦能带来的直接好处就是强行存款，因为人们就不会随意从RRSP中拿出资金用于度假或买别的东西。
备 注 至于慈善捐赠、支付托儿费、购买汽车、作为个人贷款、租房或购买第二套房屋，则不能使用RRSP里的款项。
你必须了解的5件事情
1.你不是不用交税，而是可以推迟交税
存RRSP确实可以抵税，但是当你到了退休要取钱时，还是要交收入税的。
2.RRSP存款额度可以累积使用
每年的存款额度有限额，但不一定要在当年用光，可以累积延续使用。
3.你在工作时的养老金计划可能会减少你的RRSP储蓄额度
这个主要取决于你的养老金计划到底是多少，你的RRSP储蓄额度或受影响而减少。
4.免税账户和RRSP的区别
RRSP和TFSA各有各的优势，区别主要有可能就表现在现在存款和将来取款时税率的对比上，如果两个时段的税率完全相同，那么TFSA和RRSP就避税来说就没有什么区别了。其次，如果取款时的的税率低于存款时的税率，那么投资RRSP就是明确的选择。最后，如果取款时的税率高于存款时的税率，投资TFSA就占优势了。
与TFSA相比，曾有专家指RRSP也许更适合这类人：目前高收入+ 退休后中等收入人群，但不太适合两类人群：目前高收入+退休后高收入；目前低收入+退休后低收入人群。
5.可以通过购房计划或者借贷学习计划来取钱
只不过这笔钱取出来之后需要在一定时间内重新放回去，否则还是会被征税。
关于RRSP的理财建议
1.现在就开始
著名体育运动品牌NIKE的广告语“Just Do It”也许是最好的RRSP投资建议，是的，不管你现在离退休还有多遥远，就从现在开始，每次哪怕只是$10元或者$20元，事实是大多数人都会很快适应不断减少的现金流，因为我们总在进行调整。而且，千万不要觉得你现在30岁还没到，开始退休储蓄是不是太早？越早开始存款就越好，这也是专家们一致的意见。
2.重新安排额外的资金
充分利用日常生活中可以节省出来的每一笔存款，慢慢累积起来存到你的RRSP账户里，比如说最近油价有下跌，每周加满一箱油大概比前段时间能省$10至$15元，那你就可以把这部分钱拿出来存到RRSP里。还有就是如果最新有涨工资，那就恭喜你！把增幅的一半拿出来存到RRSP里吧，这会是你对自己最好的奖励！同理，如果你意外得到一笔客观的资金，比如说卖出一个1959年的珍藏版芭比娃娃，或者拿到一笔遗产等，在挥霍之前别忘了取一部分存入RRSP。
3.房贷缴付完之后
还清房贷后你确实可以拿每个月“多余”的资金做很多事情，这时千万别忘了你的退休储蓄账户。
4.用钱生钱
银行一般能提供的共同基金投资项目都比较有限，如果你对金融市场的嗅觉还算灵敏，并且账户里的存款在不断增加的话，完全可以考虑自管（self-directed ）RRSP，你就可以选择自己的股票、基金等进行投资。
5.管理好时间
RRSP每年的额度不一定要全部用光，你应该先好好看看自己今年的收入情况，然后和下一年进行比对预测，然后再决定是否要将今年的额度存满，或者将一部分额度带到下一年再用。
6.留意你的限额
每年你的限额都会变化，一定要密切留意你的额度变化，然后根据自身的实际情况来决定是否要用完今年的额度。
7.尽量不要提前取钱
克制！！！在退休前尽量避免从这个账户中取出任何资金，虽然购房计划（Home Buyers'Plan，HBP）或者借款学习计划（Lifelong Learning Plan，LLP）有零惩罚金的优惠，但是也请尽量抵制。专家建议这个账户中所有储蓄最好都请等到退休时再取用。
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