[稅務相關] 免稅儲蓄TFSAs專家說其實要這樣用
(加西網綜合）又到了年度的報稅季，如何做到合理避稅，很多人又想起了2009年加拿大政府推出的“免稅儲蓄帳戶”（Tax Free Savings Account,簡稱TFSAs），但有理財專家指“免稅儲蓄賬戶“（TFSAs）的名字有讓人誤解的嫌疑。
渥太華投資企劃師Ayana Forward指，“免稅儲蓄賬戶”讓人望文生義，誤以為這是一個可以隨時存取的銀行儲蓄賬戶，客戶可以隨時支用賬戶裡的錢。
事實上，加拿大政府開設“免稅儲蓄賬戶”是讓加拿大人用來作為中長期投資和儲蓄的工具，允許用戶盡可能使用免稅的大筆資金進行投資，讓加拿大人在中長期投資省錢的一個關鍵所在。
所以加拿大一些理財專家們認為，“免稅儲蓄賬戶”正確的名字應該是“免稅投資賬戶”。
下面就是你應該了解的“免稅儲蓄賬戶”的幾個要點：
“免稅儲蓄賬戶”的靈活性
加拿大人可以利用“免稅儲蓄賬戶”裡的錢進行中長期投資，如定期存款、購買共同基金、政府債券、公司股票等；並且適合各種年齡層、各種收入水平的加拿大人使用。
由於投資收入是免稅的，可以實現錢生錢、積累財富，滿足家庭中長期的財政支出的需要，如支付買房的首付和退休後的生活開支。
理財專家們強調說，“免稅儲蓄賬戶”最不適於的就是短期支取，今天取幾十塊、明天取幾百塊，這些典型的把TFSA作為儲蓄賬戶“錯誤”做法。
存了又取，取了又存？可能被罰款
加拿大稅務局規定，如果超出“免稅儲蓄賬戶”的存款額度會被處以每個月1%的罰款。比如超過存款限額$1,000每月處以$10罰款，你一年就要損失$120。
多倫多的金融理財專家盧比娜.阿麥德–哈克指，加拿大人要避免把“免稅儲蓄賬戶”當作短期存款賬戶，否則有可能被加拿大稅務局罰款。
為什麼會發生存錢超過限額？這是因為很多人把“免稅儲蓄賬戶”當作短期存款賬戶使用，以為可以存了取，取了存。
但是加拿大稅務局計算當年的“免稅儲蓄賬戶”的存款額度時只考慮存入多少錢而不考慮取出多少錢；如果$1000在一年的時間裡被存進7次、取出6次，盡管賬戶上還是$1000，但聯邦稅務局認為你存進了$7000，超過了一年$5500的存款限額$1500。
今年存款額度調低，去年$10000額度仍在
“免稅儲蓄賬戶”限額可謂一波三折，保守黨政府曾把限額調高至$10000，但自由黨政府上台後，又從今年1月開始下調至$5500。
但很多人必須知道，“免稅儲蓄賬戶”的歷年存款額度可以累積，並且終身有效；即2015年的$10000額度仍然有效。
多倫多的金融理財專家盧比娜.阿麥德–哈克指，在2009年年滿18歲、持有效的社會保險卡、是加拿大公民或移民的人，迄今免稅儲蓄賬戶累積額度應為$46,500。
TFSAs與RRSP到底哪個更好？
“免稅儲蓄賬戶” 存入的錢在當年不能減免稅收，但本金加利息加投資增值的錢在提取出來的時候卻是免稅的。而“注冊退休儲蓄計劃” （RRSP）正好相反，存入的錢當年可以申報免稅，但所有從該賬戶提取出來的錢卻需要交稅。
專家表示，退休收入比較高的人士（比如除了有公共退休金之外還有很好的公司退休金）應該優先使用“免稅儲蓄賬戶”，因為從該賬戶取出的錢是免稅的，不會由於退休後收入較高而出現額外的稅收負擔。
而對於年收入不高、不需要太多免稅額的年輕人，“免稅儲蓄賬戶”是存錢買房的更好工具。
TFSAs比欠債更好
了解TFSAs精妙之處的多倫多投資者服務首席執行官Warren MacKenzie 不同意將此賬戶不應作為短期儲蓄的說法。
他說，雖然可以使用TFSAs作為長期儲蓄，但是你也可以將其作為一個短期銀行帳戶，這也是很好的策略，因為你是在存錢，好過欠債。
他強調，即使你沒有充分發揮TFSAs優勢，但至少可以節省金錢，而不是把錢都花在信用卡上。
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