[RRSP] RRSP季節:RRSP投資的10點策略
A.將所擁有的非注冊帳號的投資轉到RRSP帳戶,以增加退稅,但是考慮有可能會促發資本增殖稅;
B.或者考慮RRSP貸款,同時可以用退稅來減少RRSP貸款,以減少利息支出。
2 盡早進行RRSP投資,不要到每年最後投資期限才行動。許多投資者習慣於每年3月份RRSP限期之前購買RRSP,殊不知,當時的投資品(股票,基金)價格由於大量資金湧入而被推高很多。
3 如果夫婦倆收入差距也較大,應可考慮spousal RRSP,以盡量平攤未來收入,減少綜合稅單,但另要清楚了解有關規定。
4 如果可以預計未來收入將比現在高很多,可以進行RRSP投資,實現避稅增長,但不要claim減稅,而用該投資在高收入的時候claim。
5 RRSP投資時, 要考慮風險,同時要考慮資本成長。太保守的GIC投資,其實有著很大的風險,就是保本不保值,通貨膨脹將慢慢吞噬貨幣的購買力。
6 保持平衡投資,RRSP投資組合一定要符合個人的風險承受能力和時間限制,3年的用來買房,作為down payment的錢,決不應投資在高科技風險基金(或股票);同樣,離退休有30年的人,不適合將錢投資在money market funds 或GIC。
7 其實,RRSP裡的錢可以隨提取,而不用等到退休,但是這樣做的成本太高,提取的錢將被記錄當年收入交稅,同時也失去了避稅增長的機會。所以,應盡量避免使用RRSP裡的投資。
8 資本增殖和加拿大紅利交比其他收入來源低很多的稅,如果同時擁有RRSP和非注冊投資帳戶,應合理安排Asset Allocation,以減少稅務後果。
9 特別情況的RRSP減免(Retiring allowance and Pension Adjustment Reversal,請咨詢專業人士意見。)
10 RRSP 和遺產安排:
為RRSP設立一個受益人,受益人可以馬上得到RRSP遺產而無非經過繁得probate程序。但是,除非受益人是另一半或殘疾的而無生活能力的孩子或孫子,RRSP遺產將被算做死者的當年收入,而要付出高昂的稅額。切記,一定要咨詢專業人士,合理安排以減少或避免稅額。
*** 作者簡介:陳玉仁( Mr. Chen ), BBA(Hons.), MA, FMA


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