[RRSP] 未雨綢繆，皇家銀行助你籌劃退休大計
--皇家銀行商業副總裁兼安省亞洲業務總監文錫輝談RRSP
甫進二月，寒冬未盡。當您還要瑟縮街角，等候乘撘公车去闪曕之际，您有蠣提岳_誦萋穡磕芄輝諛昵嗍蓖誦藎倘渙釗誦老邸５肫涔饈腔孟胛蠢吹耐誦萆睿共蝗繾ㄗ⑷綰尉≡鞝⑿罾吹檬導省？墒敲康比嗣翹訃白⒉嵬誦荽⑿羆蘋≧RSP）時，卻總會以「我還年青呢！」、「我怎負擔得起？」等借口，再三推遲，不願供款。
然而，皇家銀行商業副總裁及安省亞洲業務總監文錫輝提醒我們：「籌劃退休大計時，夢想不妨遠大些，但要趁年輕，盡早開始。」
及早儲蓄，積少成多
您可能質疑這麼年輕便開始為注冊退休儲蓄計劃供款，是否言之過早。皇家銀行文錫輝卻舉了以下的例子：阿Jan今年21歲，阿Dan 30歲。他們每人每個月都為注冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 供款0。假定每年的投資回報率為9%，到了他們65歲退休的時候，阿Jan的RRSP賬戶已經滾存有1,000；而阿Dan就只有7,000。由此可見，只要您盡早開始儲蓄，透過復利增長，財富便能積少成多。
成功投資基本法
投資環境瞬息萬變，投資者往往短視跟風，以致迷失方向，把原來的長遠投資目標拋諸腦後。其實，成功的投資者大多專注於下列幾個基本的投資策略。持續投資：市場的短期波動往往使投資者為之目眩，但長線的投資表現才是重點所在。持續投資的時間愈長，價格波動對投資組合所產生的影響就愈輕微。不要捕捉市場時機：投資者要做到「低買高賣」，實在談何容易。胡亂猜測往往只會適得其反，結果他們在升市時購入，跌市時賣出。定期檢討：每年定期與您的投資顧問會面，重新檢討自己的投資計劃，確保能達至您的投資目標。當您面臨財務上或生活模式上一些重大轉變時，如結婚、子女出生、轉換工作等，此舉尤為重要。定期投資：定期定額的投資可確您的保投資策略仍然處於主導地位，並能減輕價格波動對投資組合產生的影響。分散投資：分散投資是指您的投資組合應持有包括不同資產類別、不同地區、不同業界和不同管理手法的投資項目，這在長遠來說，有助減低風險和獲取平穩的回報。目標踏實：投資者不要憧憬每年都有卓越的回報。緊記市場下滑是投資周期本身的一部分。堅守投資策略：投資者只要堅守策略及持續投資，便更有機會獲取增長的成果，邁近自己的投資目標。
RRSP貸款劃算嗎？
即使專家的財務建議如何具體實在，但要您掏腰包來付諸實行卻可能舉步維艱。專家經常建議我們為RRSP作最高限額供款，充分利用延稅優惠，使我們的RRSP有最快速的增長。但對大多數人來說，這又談何容易。
RRSP貸款是一個解決辦法。皇家銀行文錫輝認為：「利用RRSP貸款來為RRSP作最高限額供款，長遠來說，利多於弊。因為延稅和賺取復息的好處會遠超於運用貸款或信貸限額的利息成本。」更何況貸款後的90天內，您無須還款。屆時，您已收到退稅款項，便可以用來還款，減輕利息負擔。
看看以下的例子，您便會明白當中的道理。阿成每月都預留0作RRSP供款，一年的供款便是,000，這與他的最高供款限額,000仍然相距甚遠，但阿成已是盡了全力。阿玲與阿成收入相約，她為了進行最高限額供款，借了,000 RRSP貸款，但她每月的供款卻只是1，略多於阿成的0而已。個中關鍵在於阿玲作這樣大額的RRSP供款之後，她可以獲得,000退稅〈她的稅率為40%〉。她便利用這筆退稅償還貸款，使貸款額大幅減低至,000，每月的還款額亦因而降至1〈以優惠利率5%，還款期2年計算〉。長遠而言，阿玲的退休儲蓄便會遠勝阿成的了。
RRSP貸款唯一的弊處是假如您所借的金額超逾了自己的償還能力，這無疑是百上加斤，您要為來年的供款儲蓄就更困難了。
配偶注冊退休儲蓄計劃
假如您尚有未用的RRSP供款限額，不妨考慮以配偶的名義作RRSP供款。您的配偶會成為配偶注冊退休儲蓄計劃的持有人，其本身的RRSP供款限額則不受影響。至於您的RRSP供款限額會因而減少，但卻會得到稅務寬減。
配偶注冊退休儲蓄計劃的目的是把入息分拆，使高收入的配偶能把金錢轉移至在將來預期應課稅收入較低的配偶處，留作日後退休時使用。在提取配偶注冊退休儲蓄計劃的款項時〈該計劃的所有供款須於當年及之前的兩個歷年，留於計劃之內〉，所有提款均在低收入配偶的名下課稅，由於其稅階較低，應繳稅款便會較少。
加拿大的稅收體系實行超額累進稅率，隨著應稅收入的增加，納稅人的邊際稅率也相應增加。大致收入在,800—,400間，稅率為23%;收入在,401-,700間，稅率為34%;收入在,701—8,300間，稅率為42%，而收入超過8,300，稅率為46%。
從以上可以看到，兩個50,000收入交的稅要比一個100,000交的稅要少很多。因此，納稅人有必要在高收入的配偶和低收入或不工作的配偶間進行Income splitting，即收入分拆。配偶注冊退休儲蓄計畫(Spousal RRSP)就是這樣一種省稅策略。
配偶注冊退休儲蓄計劃的另一好處是其靈活性。當您年過69歲，您便不能再為自己的RRSP進行供款。但假如您的配偶是69歲或以下，而您尚未用盡到自己的RRSP供款限額，您便可以為配偶注冊退休儲蓄計劃供款，繼續為整個家庭的退休生活作儲備。
RBC於2006年八月推出“歡迎來到加拿大”計畫，包括其中文網站www.rbc.com/chinese/canada。通過提供網上理財服務讓新移民在抵達加國之前，就預先安排他們的財務事宜。這包括為新移民提供加拿大唯一可以在互聯網上接受非加國居民申請開戶的網上工具。欲查詢有關注冊退休儲蓄計劃之詳情，請親臨皇家銀行各分行、致電華語熱線1-888-769-2598或瀏覽www.rbcroyalbank.com/rrsp。
RRSP小常識
加拿大是“萬稅之國”，掙得越多，繳稅越多。RRSP就是加拿大政府設立的一種具有避稅和延稅功能的投資計劃，它的全稱是“Registered Retirement Savings Plan”。所有在加拿大有合法收入的納稅人（包括在加拿大納稅的非居民），在69歲年末之前，都可以投資RRSP。
每年投資RRSP的額度是前一年收入的18%，最多不超過500（2005年）。該上限每年會根據平均工資作調整，當年沒有用完的額度可以留在以後用。
RRSP額度可以在任何時候使用。如果想抵某一年的稅，那麼在這一年或者不超過第二年的頭60天內供款即可。
RRSP供款可以免繳當年的收入稅。投資所得可以免繳所得稅。非RRSP的存款利息全部要計入當年收入繳稅，非RRSP的投資所得（資本增值）一般情況下50%要計入當年收入繳稅。而RRSP的投資所得只要不拿出RRSP，不用繳一分錢稅，使得財富積累更加快速。另外，你可以在任何時候從RRSP中取錢，取出的錢作為當年收入納稅。往往投資RRSP的時候收入較高，因此免繳的稅較多；而從RRSP取款的時候收入較少，因此實際繳的稅會較少。
點個贊吧！您的鼓勵讓我們進步
好新聞沒人評論怎麼行，我來說幾句
甫進二月，寒冬未盡。當您還要瑟縮街角，等候乘撘公车去闪曕之际，您有蠣提岳_誦萋穡磕芄輝諛昵嗍蓖誦藎倘渙釗誦老邸５肫涔饈腔孟胛蠢吹耐誦萆睿共蝗繾ㄗ⑷綰尉≡鞝⑿罾吹檬導省？墒敲康比嗣翹訃白⒉嵬誦荽⑿羆蘋≧RSP）時，卻總會以「我還年青呢！」、「我怎負擔得起？」等借口，再三推遲，不願供款。
然而，皇家銀行商業副總裁及安省亞洲業務總監文錫輝提醒我們：「籌劃退休大計時，夢想不妨遠大些，但要趁年輕，盡早開始。」
及早儲蓄，積少成多
您可能質疑這麼年輕便開始為注冊退休儲蓄計劃供款，是否言之過早。皇家銀行文錫輝卻舉了以下的例子：阿Jan今年21歲，阿Dan 30歲。他們每人每個月都為注冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 供款0。假定每年的投資回報率為9%，到了他們65歲退休的時候，阿Jan的RRSP賬戶已經滾存有1,000；而阿Dan就只有7,000。由此可見，只要您盡早開始儲蓄，透過復利增長，財富便能積少成多。
成功投資基本法
投資環境瞬息萬變，投資者往往短視跟風，以致迷失方向，把原來的長遠投資目標拋諸腦後。其實，成功的投資者大多專注於下列幾個基本的投資策略。持續投資：市場的短期波動往往使投資者為之目眩，但長線的投資表現才是重點所在。持續投資的時間愈長，價格波動對投資組合所產生的影響就愈輕微。不要捕捉市場時機：投資者要做到「低買高賣」，實在談何容易。胡亂猜測往往只會適得其反，結果他們在升市時購入，跌市時賣出。定期檢討：每年定期與您的投資顧問會面，重新檢討自己的投資計劃，確保能達至您的投資目標。當您面臨財務上或生活模式上一些重大轉變時，如結婚、子女出生、轉換工作等，此舉尤為重要。定期投資：定期定額的投資可確您的保投資策略仍然處於主導地位，並能減輕價格波動對投資組合產生的影響。分散投資：分散投資是指您的投資組合應持有包括不同資產類別、不同地區、不同業界和不同管理手法的投資項目，這在長遠來說，有助減低風險和獲取平穩的回報。目標踏實：投資者不要憧憬每年都有卓越的回報。緊記市場下滑是投資周期本身的一部分。堅守投資策略：投資者只要堅守策略及持續投資，便更有機會獲取增長的成果，邁近自己的投資目標。
RRSP貸款劃算嗎？
即使專家的財務建議如何具體實在，但要您掏腰包來付諸實行卻可能舉步維艱。專家經常建議我們為RRSP作最高限額供款，充分利用延稅優惠，使我們的RRSP有最快速的增長。但對大多數人來說，這又談何容易。
RRSP貸款是一個解決辦法。皇家銀行文錫輝認為：「利用RRSP貸款來為RRSP作最高限額供款，長遠來說，利多於弊。因為延稅和賺取復息的好處會遠超於運用貸款或信貸限額的利息成本。」更何況貸款後的90天內，您無須還款。屆時，您已收到退稅款項，便可以用來還款，減輕利息負擔。
看看以下的例子，您便會明白當中的道理。阿成每月都預留0作RRSP供款，一年的供款便是,000，這與他的最高供款限額,000仍然相距甚遠，但阿成已是盡了全力。阿玲與阿成收入相約，她為了進行最高限額供款，借了,000 RRSP貸款，但她每月的供款卻只是1，略多於阿成的0而已。個中關鍵在於阿玲作這樣大額的RRSP供款之後，她可以獲得,000退稅〈她的稅率為40%〉。她便利用這筆退稅償還貸款，使貸款額大幅減低至,000，每月的還款額亦因而降至1〈以優惠利率5%，還款期2年計算〉。長遠而言，阿玲的退休儲蓄便會遠勝阿成的了。
RRSP貸款唯一的弊處是假如您所借的金額超逾了自己的償還能力，這無疑是百上加斤，您要為來年的供款儲蓄就更困難了。
配偶注冊退休儲蓄計劃
假如您尚有未用的RRSP供款限額，不妨考慮以配偶的名義作RRSP供款。您的配偶會成為配偶注冊退休儲蓄計劃的持有人，其本身的RRSP供款限額則不受影響。至於您的RRSP供款限額會因而減少，但卻會得到稅務寬減。
配偶注冊退休儲蓄計劃的目的是把入息分拆，使高收入的配偶能把金錢轉移至在將來預期應課稅收入較低的配偶處，留作日後退休時使用。在提取配偶注冊退休儲蓄計劃的款項時〈該計劃的所有供款須於當年及之前的兩個歷年，留於計劃之內〉，所有提款均在低收入配偶的名下課稅，由於其稅階較低，應繳稅款便會較少。
加拿大的稅收體系實行超額累進稅率，隨著應稅收入的增加，納稅人的邊際稅率也相應增加。大致收入在,800—,400間，稅率為23%;收入在,401-,700間，稅率為34%;收入在,701—8,300間，稅率為42%，而收入超過8,300，稅率為46%。
從以上可以看到，兩個50,000收入交的稅要比一個100,000交的稅要少很多。因此，納稅人有必要在高收入的配偶和低收入或不工作的配偶間進行Income splitting，即收入分拆。配偶注冊退休儲蓄計畫(Spousal RRSP)就是這樣一種省稅策略。
配偶注冊退休儲蓄計劃的另一好處是其靈活性。當您年過69歲，您便不能再為自己的RRSP進行供款。但假如您的配偶是69歲或以下，而您尚未用盡到自己的RRSP供款限額，您便可以為配偶注冊退休儲蓄計劃供款，繼續為整個家庭的退休生活作儲備。
RBC於2006年八月推出“歡迎來到加拿大”計畫，包括其中文網站www.rbc.com/chinese/canada。通過提供網上理財服務讓新移民在抵達加國之前，就預先安排他們的財務事宜。這包括為新移民提供加拿大唯一可以在互聯網上接受非加國居民申請開戶的網上工具。欲查詢有關注冊退休儲蓄計劃之詳情，請親臨皇家銀行各分行、致電華語熱線1-888-769-2598或瀏覽www.rbcroyalbank.com/rrsp。
RRSP小常識
加拿大是“萬稅之國”，掙得越多，繳稅越多。RRSP就是加拿大政府設立的一種具有避稅和延稅功能的投資計劃，它的全稱是“Registered Retirement Savings Plan”。所有在加拿大有合法收入的納稅人（包括在加拿大納稅的非居民），在69歲年末之前，都可以投資RRSP。
每年投資RRSP的額度是前一年收入的18%，最多不超過500（2005年）。該上限每年會根據平均工資作調整，當年沒有用完的額度可以留在以後用。
RRSP額度可以在任何時候使用。如果想抵某一年的稅，那麼在這一年或者不超過第二年的頭60天內供款即可。
RRSP供款可以免繳當年的收入稅。投資所得可以免繳所得稅。非RRSP的存款利息全部要計入當年收入繳稅，非RRSP的投資所得（資本增值）一般情況下50%要計入當年收入繳稅。而RRSP的投資所得只要不拿出RRSP，不用繳一分錢稅，使得財富積累更加快速。另外，你可以在任何時候從RRSP中取錢，取出的錢作為當年收入納稅。往往投資RRSP的時候收入較高，因此免繳的稅較多；而從RRSP取款的時候收入較少，因此實際繳的稅會較少。
點個贊吧！您的鼓勵讓我們進步
好新聞沒人評論怎麼行，我來說幾句| 分享: |
| 注： |
