[RRSP] 未雨绸缪，皇家银行助你筹划退休大计
--皇家银行商业副总裁兼安省亚洲业务总监文锡辉谈RRSP
甫进二月，寒冬未尽。当您还要瑟缩街角，等候乘撘公车去上班之际，您有想过提早退休吗？能够在年青时退休，固然令人欣羡。但与其光是幻想未来的退休生活，倒不如专注如何尽早储蓄来得实际。可是每当人们谈及注册退休储蓄计划（RRSP）时，却总会以「我还年青呢！」、「我怎负担得起？」等借口，再三推迟，不愿供款。
然而，皇家银行商业副总裁及安省亚洲业务总监文锡辉提醒我们：「筹划退休大计时，梦想不妨远大些，但要趁年轻，尽早开始。」
及早储蓄，积少成多
您可能质疑这么年轻便开始为注册退休储蓄计划供款，是否言之过早。皇家银行文锡辉却举了以下的例子：阿Jan今年21岁，阿Dan 30岁。他们每人每个月都为注册退休储蓄计划 (RRSP) 供款0。假定每年的投资回报率为9%，到了他们65岁退休的时候，阿Jan的RRSP账户已经滚存有1,000；而阿Dan就只有7,000。由此可见，只要您尽早开始储蓄，透过复利增长，财富便能积少成多。
成功投资基本法
投资环境瞬息万变，投资者往往短视跟风，以致迷失方向，把原来的长远投资目标抛诸脑后。其实，成功的投资者大多专注于下列几个基本的投资策略。持续投资：市场的短期波动往往使投资者为之目眩，但长线的投资表现才是重点所在。持续投资的时间愈长，价格波动对投资组合所产生的影响就愈轻微。不要捕捉市场时机：投资者要做到「低买高卖」，实在谈何容易。胡乱猜测往往只会适得其反，结果他们在升市时购入，跌市时卖出。定期检讨：每年定期与您的投资顾问会面，重新检讨自己的投资计划，确保能达至您的投资目标。当您面临财务上或生活模式上一些重大转变时，如结婚、子女出生、转换工作等，此举尤为重要。定期投资：定期定额的投资可确您的保投资策略仍然处于主导地位，并能减轻价格波动对投资组合产生的影响。分散投资：分散投资是指您的投资组合应持有包括不同资产类别、不同地区、不同业界和不同管理手法的投资项目，这在长远来说，有助减低风险和获取平稳的回报。目标踏实：投资者不要憧憬每年都有卓越的回报。紧记市场下滑是投资周期本身的一部分。坚守投资策略：投资者只要坚守策略及持续投资，便更有机会获取增长的成果，迈近自己的投资目标。
RRSP贷款划算吗？
即使专家的财务建议如何具体实在，但要您掏腰包来付诸实行却可能举步维艰。专家经常建议我们为RRSP作最高限额供款，充分利用延税优惠，使我们的RRSP有最快速的增长。但对大多数人来说，这又谈何容易。
RRSP贷款是一个解决办法。皇家银行文锡辉认为：「利用RRSP贷款来为RRSP作最高限额供款，长远来说，利多于弊。因为延税和赚取复息的好处会远超于运用贷款或信贷限额的利息成本。」更何况贷款后的90天内，您无须还款。届时，您已收到退税款项，便可以用来还款，减轻利息负担。
看看以下的例子，您便会明白当中的道理。阿成每月都预留0作RRSP供款，一年的供款便是,000，这与他的最高供款限额,000仍然相距甚远，但阿成已是尽了全力。阿玲与阿成收入相约，她为了进行最高限额供款，借了,000 RRSP贷款，但她每月的供款却只是1，略多于阿成的0而已。个中关键在于阿玲作这样大额的RRSP供款之后，她可以获得,000退税〈她的税率为40%〉。她便利用这笔退税偿还贷款，使贷款额大幅减低至,000，每月的还款额亦因而降至1〈以优惠利率5%，还款期2年计算〉。长远而言，阿玲的退休储蓄便会远胜阿成的了。
RRSP贷款唯一的弊处是假如您所借的金额超逾了自己的偿还能力，这无疑是百上加斤，您要为来年的供款储蓄就更困难了。
配偶注册退休储蓄计划
假如您尚有未用的RRSP供款限额，不妨考虑以配偶的名义作RRSP供款。您的配偶会成为配偶注册退休储蓄计划的持有人，其本身的RRSP供款限额则不受影响。至于您的RRSP供款限额会因而减少，但却会得到税务宽减。
配偶注册退休储蓄计划的目的是把入息分拆，使高收入的配偶能把金钱转移至在将来预期应课税收入较低的配偶处，留作日后退休时使用。在提取配偶注册退休储蓄计划的款项时〈该计划的所有供款须于当年及之前的两个历年，留于计划之内〉，所有提款均在低收入配偶的名下课税，由于其税阶较低，应缴税款便会较少。
加拿大的税收体系实行超额累进税率，随着应税收入的增加，纳税人的边际税率也相应增加。大致收入在,800—,400间，税率为23%;收入在,401-,700间，税率为34%;收入在,701—8,300间，税率为42%，而收入超过8,300，税率为46%。
从以上可以看到，两个50,000收入交的税要比一个100,000交的税要少很多。因此，纳税人有必要在高收入的配偶和低收入或不工作的配偶间进行Income splitting，即收入分拆。配偶注册退休储蓄计画(Spousal RRSP)就是这样一种省税策略。
配偶注册退休储蓄计划的另一好处是其灵活性。当您年过69岁，您便不能再为自己的RRSP进行供款。但假如您的配偶是69岁或以下，而您尚未用尽到自己的RRSP供款限额，您便可以为配偶注册退休储蓄计划供款，继续为整个家庭的退休生活作储备。
RBC于2006年八月推出“欢迎来到加拿大”计画，包括其中文网站www.rbc.com/chinese/canada。通过提供网上理财服务让新移民在抵达加国之前，就预先安排他们的财务事宜。这包括为新移民提供加拿大唯一可以在互联网上接受非加国居民申请开户的网上工具。欲查询有关注册退休储蓄计划之详情，请亲临皇家银行各分行、致电华语热线1-888-769-2598或浏览www.rbcroyalbank.com/rrsp。
RRSP小常识
加拿大是“万税之国”，挣得越多，缴税越多。RRSP就是加拿大政府设立的一种具有避税和延税功能的投资计划，它的全称是“Registered Retirement Savings Plan”。所有在加拿大有合法收入的纳税人（包括在加拿大纳税的非居民），在69岁年末之前，都可以投资RRSP。
每年投资RRSP的额度是前一年收入的18%，最多不超过500（2005年）。该上限每年会根据平均工资作调整，当年没有用完的额度可以留在以后用。
RRSP额度可以在任何时候使用。如果想抵某一年的税，那么在这一年或者不超过第二年的头60天内供款即可。
RRSP供款可以免缴当年的收入税。投资所得可以免缴所得税。非RRSP的存款利息全部要计入当年收入缴税，非RRSP的投资所得（资本增值）一般情况下50%要计入当年收入缴税。而RRSP的投资所得只要不拿出RRSP，不用缴一分钱税，使得财富积累更加快速。另外，你可以在任何时候从RRSP中取钱，取出的钱作为当年收入纳税。往往投资RRSP的时候收入较高，因此免缴的税较多；而从RRSP取款的时候收入较少，因此实际缴的税会较少。
不错的新闻，我要点赞
好新闻没人评论怎么行，我来说几句
甫进二月，寒冬未尽。当您还要瑟缩街角，等候乘撘公车去上班之际，您有想过提早退休吗？能够在年青时退休，固然令人欣羡。但与其光是幻想未来的退休生活，倒不如专注如何尽早储蓄来得实际。可是每当人们谈及注册退休储蓄计划（RRSP）时，却总会以「我还年青呢！」、「我怎负担得起？」等借口，再三推迟，不愿供款。
然而，皇家银行商业副总裁及安省亚洲业务总监文锡辉提醒我们：「筹划退休大计时，梦想不妨远大些，但要趁年轻，尽早开始。」
及早储蓄，积少成多
您可能质疑这么年轻便开始为注册退休储蓄计划供款，是否言之过早。皇家银行文锡辉却举了以下的例子：阿Jan今年21岁，阿Dan 30岁。他们每人每个月都为注册退休储蓄计划 (RRSP) 供款0。假定每年的投资回报率为9%，到了他们65岁退休的时候，阿Jan的RRSP账户已经滚存有1,000；而阿Dan就只有7,000。由此可见，只要您尽早开始储蓄，透过复利增长，财富便能积少成多。
成功投资基本法
投资环境瞬息万变，投资者往往短视跟风，以致迷失方向，把原来的长远投资目标抛诸脑后。其实，成功的投资者大多专注于下列几个基本的投资策略。持续投资：市场的短期波动往往使投资者为之目眩，但长线的投资表现才是重点所在。持续投资的时间愈长，价格波动对投资组合所产生的影响就愈轻微。不要捕捉市场时机：投资者要做到「低买高卖」，实在谈何容易。胡乱猜测往往只会适得其反，结果他们在升市时购入，跌市时卖出。定期检讨：每年定期与您的投资顾问会面，重新检讨自己的投资计划，确保能达至您的投资目标。当您面临财务上或生活模式上一些重大转变时，如结婚、子女出生、转换工作等，此举尤为重要。定期投资：定期定额的投资可确您的保投资策略仍然处于主导地位，并能减轻价格波动对投资组合产生的影响。分散投资：分散投资是指您的投资组合应持有包括不同资产类别、不同地区、不同业界和不同管理手法的投资项目，这在长远来说，有助减低风险和获取平稳的回报。目标踏实：投资者不要憧憬每年都有卓越的回报。紧记市场下滑是投资周期本身的一部分。坚守投资策略：投资者只要坚守策略及持续投资，便更有机会获取增长的成果，迈近自己的投资目标。
RRSP贷款划算吗？
即使专家的财务建议如何具体实在，但要您掏腰包来付诸实行却可能举步维艰。专家经常建议我们为RRSP作最高限额供款，充分利用延税优惠，使我们的RRSP有最快速的增长。但对大多数人来说，这又谈何容易。
RRSP贷款是一个解决办法。皇家银行文锡辉认为：「利用RRSP贷款来为RRSP作最高限额供款，长远来说，利多于弊。因为延税和赚取复息的好处会远超于运用贷款或信贷限额的利息成本。」更何况贷款后的90天内，您无须还款。届时，您已收到退税款项，便可以用来还款，减轻利息负担。
看看以下的例子，您便会明白当中的道理。阿成每月都预留0作RRSP供款，一年的供款便是,000，这与他的最高供款限额,000仍然相距甚远，但阿成已是尽了全力。阿玲与阿成收入相约，她为了进行最高限额供款，借了,000 RRSP贷款，但她每月的供款却只是1，略多于阿成的0而已。个中关键在于阿玲作这样大额的RRSP供款之后，她可以获得,000退税〈她的税率为40%〉。她便利用这笔退税偿还贷款，使贷款额大幅减低至,000，每月的还款额亦因而降至1〈以优惠利率5%，还款期2年计算〉。长远而言，阿玲的退休储蓄便会远胜阿成的了。
RRSP贷款唯一的弊处是假如您所借的金额超逾了自己的偿还能力，这无疑是百上加斤，您要为来年的供款储蓄就更困难了。
配偶注册退休储蓄计划
假如您尚有未用的RRSP供款限额，不妨考虑以配偶的名义作RRSP供款。您的配偶会成为配偶注册退休储蓄计划的持有人，其本身的RRSP供款限额则不受影响。至于您的RRSP供款限额会因而减少，但却会得到税务宽减。
配偶注册退休储蓄计划的目的是把入息分拆，使高收入的配偶能把金钱转移至在将来预期应课税收入较低的配偶处，留作日后退休时使用。在提取配偶注册退休储蓄计划的款项时〈该计划的所有供款须于当年及之前的两个历年，留于计划之内〉，所有提款均在低收入配偶的名下课税，由于其税阶较低，应缴税款便会较少。
加拿大的税收体系实行超额累进税率，随着应税收入的增加，纳税人的边际税率也相应增加。大致收入在,800—,400间，税率为23%;收入在,401-,700间，税率为34%;收入在,701—8,300间，税率为42%，而收入超过8,300，税率为46%。
从以上可以看到，两个50,000收入交的税要比一个100,000交的税要少很多。因此，纳税人有必要在高收入的配偶和低收入或不工作的配偶间进行Income splitting，即收入分拆。配偶注册退休储蓄计画(Spousal RRSP)就是这样一种省税策略。
配偶注册退休储蓄计划的另一好处是其灵活性。当您年过69岁，您便不能再为自己的RRSP进行供款。但假如您的配偶是69岁或以下，而您尚未用尽到自己的RRSP供款限额，您便可以为配偶注册退休储蓄计划供款，继续为整个家庭的退休生活作储备。
RBC于2006年八月推出“欢迎来到加拿大”计画，包括其中文网站www.rbc.com/chinese/canada。通过提供网上理财服务让新移民在抵达加国之前，就预先安排他们的财务事宜。这包括为新移民提供加拿大唯一可以在互联网上接受非加国居民申请开户的网上工具。欲查询有关注册退休储蓄计划之详情，请亲临皇家银行各分行、致电华语热线1-888-769-2598或浏览www.rbcroyalbank.com/rrsp。
RRSP小常识
加拿大是“万税之国”，挣得越多，缴税越多。RRSP就是加拿大政府设立的一种具有避税和延税功能的投资计划，它的全称是“Registered Retirement Savings Plan”。所有在加拿大有合法收入的纳税人（包括在加拿大纳税的非居民），在69岁年末之前，都可以投资RRSP。
每年投资RRSP的额度是前一年收入的18%，最多不超过500（2005年）。该上限每年会根据平均工资作调整，当年没有用完的额度可以留在以后用。
RRSP额度可以在任何时候使用。如果想抵某一年的税，那么在这一年或者不超过第二年的头60天内供款即可。
RRSP供款可以免缴当年的收入税。投资所得可以免缴所得税。非RRSP的存款利息全部要计入当年收入缴税，非RRSP的投资所得（资本增值）一般情况下50%要计入当年收入缴税。而RRSP的投资所得只要不拿出RRSP，不用缴一分钱税，使得财富积累更加快速。另外，你可以在任何时候从RRSP中取钱，取出的钱作为当年收入纳税。往往投资RRSP的时候收入较高，因此免缴的税较多；而从RRSP取款的时候收入较少，因此实际缴的税会较少。
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