[RESP] 政府派錢別放棄 加拿大RESP全攻略
（加西網綜合）加拿大政府為了鼓勵人們提前為接受高等教育做好准備，減輕財務壓力而特別規定了有關稅收優惠政策，而加拿大注冊教育儲蓄計劃（Registered Education Saving Plan，簡稱 RESP）就是其中一項特別優惠政策。但據最新調查顯示，加拿大有過半的家長並未開設RESP教育基金，這也意味著家長們沒有充分利用聯邦政府在教育上的資助，以下是加西網整理加拿大RESP全玫略，政府派錢，各位家長千萬別放棄了！
RESP是加拿大政府為了鼓勵人們提前為接受高等教育做好准備，而特別規定了有關稅收優惠政策。根據一份道明信托銀行(TD)最新的調查顯示∶53%的家長未為自己的孩子開設“注冊教育儲蓄計劃”(RESP)基金，這也意味很多家長並未好好利用聯邦政府在教育上的資助。
RESP優惠政策 (Benefits)
投資RESP，可以得到政府對RESP兩個方面的優惠，即：儲蓄補貼，利息與政府補貼延稅。
儲蓄補貼：加拿大政府RESP政策，家長在RESP帳戶上每投入1元，政府就補貼0.2元。每年政府可為每個RESP帳戶最高補貼500元，最終可以從政府拿到最高7200元的補助。最新RESP優惠政策是從2015年1月起，每個孩童每月可以領取的全民幼兒福利金(Universal Child Care Benefit)從原有的100元增加到160元，意味毒害家長每年最多可獲得720元。
RESP延稅增值
同時，政府允許注冊教育儲蓄基金的利息及其政府補貼利息免稅增值，而允許其一直在計劃內滾利增值，直至取出時按當年收入納稅。並且在取出時，本金和政府補貼不需再納稅，贏利增值則允許在就讀子女方納稅。
RESP投資方式 (Account)
注冊教育儲蓄計劃按管理方式和投資方向的不同，可以分為自管式、Diploma、和托管式三大類。自管式由銀行和投資公司提供;Diploma由加拿大第四大保險公司Industrial Alliance (國聯)提供;托管式由USC、CST等教育儲蓄機構提供。以下是約克論壇對RESP自管式、Diploma、托管式RESP這三者主要特征的比較。
作為一項投資工具，RESP以上三種投資方式到底應該選擇哪一種？有專家認為自管方式稍穩妥而且簡單，在自己所在的銀行開辟RESP賬戶，可以選擇時間比較長的定存，以債券為主的基金，或者與SP500指數相關的基金。
加西論壇上也經常有網友就此求助，希望有經驗的人士對購買教育基金給出建議。由於市場上教育基金產品眾多，每個投資者需求也不盡相同，因此，對這一類的求助很難一言概之。為此，本網也曾輯錄網友意見，整理成3篇系列報道，供大家參考。
系列報道之一：RESP選擇多差異大 簽約前務必做足功課
“萬般皆下品，惟有讀書高”。尊師重教的傳統沿襲五千年，已經深深融入華夏同胞的血液中，即使我們飄洋過海，移居萬裡之遙的加拿大，同樣的價值觀依然牢牢地根植於我們的生活中。作為佐證之一，對於加拿大政府推出的“注冊教育儲蓄計劃”（Registered Education Savings Plans ，通稱“教育基金”），華人移民的關注度和購買率都非常高。
幾乎可以說，華人移民中，不知教育基金為何物、不購買教育基金的人，也許是鳳毛麟角。無論你是新移民還是老移民，只要有孩子的家長朋友聚到一起，教育基金的話題總是被一再提起：“您給孩子買教育基金了沒有？”、“你覺得我應不應該買教育基金？”、“您買的是哪家的教育基金”、“如果要買，你覺得在哪裡買比較合適？”等等。
RESP受華裔家長追捧
為孩子儲蓄未來，是家長們的共識。低收入人士，也許會抱著“就把牛奶金給孩子預存學費”的打算，勒緊褲帶也會購買；中等或較高收入的家庭，自然也不吝嗇為孩子的未來投資。加上華人移民的孩子，普遍升入專上學院或大學的比例也很高。因此，教育基金被華人移民追捧，自然毫不奇怪。
不過，由於加拿大金融投資市場相當復雜，普通移民多缺乏對本地金融市場的了解，且由於語言所限或欠缺專業知識，因此，面對教育基金市場上眾多代理機構，常常顯得無所適從。自管式（開放式）教育基金、家庭助學信托基金、互助性助學信托基金（團體計劃）等等，光是這些復雜的名詞就足以讓家長們感覺到“亂花漸入迷人眼”，更遑論做出適合自己需求的選擇。因此，往往是哪家銷售人員推銷的藝術高明，或者聽了某個朋友的介紹，就稀裡糊塗地購買了教育基金，至於購買合同上那些長篇大論的英文條款，自然就懶得理會了。
透過銀行購買的開放式教育基金，由於其架構清晰，管理費用透明，且投資者可以靈活安排自己的投資計劃，因此對於此類途徑購買的教育基金計劃，目前消費者比較認可。消費者普遍抱怨和持批評態度的是團體計劃。甚至有家長激憤地稱之為“騙人”，提醒後來者“小心上當”。
團體計劃投訴多
針對團體計劃，批評者最感不滿的是它的退出機制極不合理。由於團體計劃大多收取費用不菲的入門費，包括注冊費、管理費、行政費——通常高達4、5000元，一旦投資者中途停止供款，此費用將被全額扣除。此外，一旦簽約團體計劃，投資者必須在最長達18年的期間內，持續供款，不可以任何理由譬如失業、生病、家庭變故等停止供款，否則一經購買的教育僅僅的所有投資收益都將損失掉，還可能需要支付相當數額的罰金。
更有甚者，目前市場上的團體計劃銷售人員素質，存在良莠不齊的現象，部分推銷者向消費者提供了不實信息，包括片面強調投資收益率（以較高的年收益率為基准計算整個投資期收益）、隱瞞投資風險等等，導致投資者對於團體計劃的特點，尤其這種退出限制了解不足，而僅僅出於“跟風”心理，或者屈從於銷售人員員的壓力，貿然簽訂合同。而一旦投資者從其它途徑了解到團體計劃和開放式自管計劃的區別，希望重新選擇時，才發現自己無法退出，否則損失慘重。
此類現象在新移民中尤其突出。調查顯示，由於新移民來加時間不長，對教育基金的各類購買渠道了解不足，他們也正是不少團體計劃銷售人員重點“瞄准”和“攻克”的對象，因此新移民在並未充分了解團體計劃特點的情形下，簽約團體計劃的比例最高，而相應的，稍後的抱怨與投訴也最為激烈。
不上大學 加國RESP儲蓄該怎樣處理？
當子女完成12班高中後，可能會因為不同原因而選擇不升讀專上學院，那麼，RESP儲蓄怎樣處理? 加拿大號角報就建議家長用以下方法處理RESP戶口內的儲蓄：
1.若不升讀專上學院的決定只是暫時性，家長可以繼續保持戶口，直至開戶後35年(以向政府注冊的第一個RESP戶口之日子計算)，戶口內的投資收入及增長，可以繼續享有延稅優惠。在此期間若子女選擇升學，他便可以使用戶口內的儲蓄，用作應付與升學相關的開支。
2. 你可以選擇提名新的受益人。在個人計劃中(individual plan)，新受益人如非塬本受益人的兄弟姊妹，且未年滿21歲的話，戶口內所有由政府提供的補助金額(CESG)，必須全部煺還給政府。在家庭計劃中 (family plan)，新受益人必須與供款人有血緣關系，或為供款人所領養。在此情形下，塬本受益人已領取的補助金，將納入新受益人的名下;但新受益人合共領取的補助金，不能多於個人終身$7,200的補助金上限，多出的補助金也必須煺回給政府。
3. 供款人可以免稅提取本金，但從政府向該供款提供的補助金，則須煺還給政府。
4. 供款人亦可在符合條件下(包括戶口已開設10年或以上，受益人年滿21歲而又不繼續升讀專上學院)，提取戶口內的投資收入及增長，但提款必須以供款人的個人邊際稅率應稅，此外還需加上相等於提款額20%的罰款。
5. 假如受益人為傷殘人士，供款人可將RESP戶口內的投資收入及增長，以延稅方式轉入為受益人開設的RDSP注冊殘障儲蓄戶口內，無須為款項繳交任何罰款。
無須急於提款或轉至他戶
在現今社會，大部份人都認定，大專教育是讓孩子有所成就，以及令將來得到保障的最基本要求，所以當孩子因為某些原因決定不升讀大專學院時，家長都會為他們感到焦急和擔心。當家長的，最好先聆聽了解子女不繼續升學的塬因，從旁引導他們作出適當的選擇;與此同時，繼續保持RESP戶口，無須急於提款或將儲蓄轉至其他戶口，到將來孩子可能重新決定升學時，便可使用戶口儲蓄支持支出;如果仍維持不升學的決定，便可用以上的方式提取儲蓄及結束戶口。
以上內容僅供參考。
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