[RESP] 政府派钱别放弃 加拿大RESP全攻略
（加西网综合）加拿大政府为了鼓励人们提前为接受高等教育做好准备，减轻财务压力而特别规定了有关税收优惠政策，而加拿大注册教育储蓄计划（Registered Education Saving Plan，简称 RESP）就是其中一项特别优惠政策。但据最新调查显示，加拿大有过半的家长并未开设RESP教育基金，这也意味着家长们没有充分利用联邦政府在教育上的资助，以下是加西网整理加拿大RESP全玫略，政府派钱，各位家长千万别放弃了！
RESP是加拿大政府为了鼓励人们提前为接受高等教育做好准备，而特别规定了有关税收优惠政策。根据一份道明信托银行(TD)最新的调查显示∶53%的家长未为自己的孩子开设“注册教育储蓄计划”(RESP)基金，这也意味很多家长并未好好利用联邦政府在教育上的资助。
RESP优惠政策 (Benefits)
投资RESP，可以得到政府对RESP两个方面的优惠，即：储蓄补贴，利息与政府补贴延税。
储蓄补贴：加拿大政府RESP政策，家长在RESP帐户上每投入1元，政府就补贴0.2元。每年政府可为每个RESP帐户最高补贴500元，最终可以从政府拿到最高7200元的补助。最新RESP优惠政策是从2015年1月起，每个孩童每月可以领取的全民幼儿福利金(Universal Child Care Benefit)从原有的100元增加到160元，意味毒害家长每年最多可获得720元。
RESP延税增值
同时，政府允许注册教育储蓄基金的利息及其政府补贴利息免税增值，而允许其一直在计划内滚利增值，直至取出时按当年收入纳税。并且在取出时，本金和政府补贴不需再纳税，赢利增值则允许在就读子女方纳税。
RESP投资方式 (Account)
注册教育储蓄计划按管理方式和投资方向的不同，可以分为自管式、Diploma、和托管式三大类。自管式由银行和投资公司提供;Diploma由加拿大第四大保险公司Industrial Alliance (国联)提供;托管式由USC、CST等教育储蓄机构提供。以下是约克论坛对RESP自管式、Diploma、托管式RESP这三者主要特征的比较。
作为一项投资工具，RESP以上三种投资方式到底应该选择哪一种？有专家认为自管方式稍稳妥而且简单，在自己所在的银行开辟RESP账户，可以选择时间比较长的定存，以债券为主的基金，或者与SP500指数相关的基金。
加西论坛上也经常有网友就此求助，希望有经验的人士对购买教育基金给出建议。由于市场上教育基金产品众多，每个投资者需求也不尽相同，因此，对这一类的求助很难一言概之。为此，本网也曾辑录网友意见，整理成3篇系列报道，供大家参考。
系列报道之一：RESP选择多差异大 签约前务必做足功课
“万般皆下品，惟有读书高”。尊师重教的传统沿袭五千年，已经深深融入华夏同胞的血液中，即使我们飘洋过海，移居万里之遥的加拿大，同样的价值观依然牢牢地根植于我们的生活中。作为佐证之一，对于加拿大政府推出的“注册教育储蓄计划”（Registered Education Savings Plans ，通称“教育基金”），华人移民的关注度和购买率都非常高。
几乎可以说，华人移民中，不知教育基金为何物、不购买教育基金的人，也许是凤毛麟角。无论你是新移民还是老移民，只要有孩子的家长朋友聚到一起，教育基金的话题总是被一再提起：“您给孩子买教育基金了没有？”、“你觉得我应不应该买教育基金？”、“您买的是哪家的教育基金”、“如果要买，你觉得在哪里买比较合适？”等等。
RESP受华裔家长追捧
为孩子储蓄未来，是家长们的共识。低收入人士，也许会抱着“就把牛奶金给孩子预存学费”的打算，勒紧裤带也会购买；中等或较高收入的家庭，自然也不吝啬为孩子的未来投资。加上华人移民的孩子，普遍升入专上学院或大学的比例也很高。因此，教育基金被华人移民追捧，自然毫不奇怪。
不过，由于加拿大金融投资市场相当复杂，普通移民多缺乏对本地金融市场的了解，且由于语言所限或欠缺专业知识，因此，面对教育基金市场上众多代理机构，常常显得无所适从。自管式（开放式）教育基金、家庭助学信托基金、互助性助学信托基金（团体计划）等等，光是这些复杂的名词就足以让家长们感觉到“乱花渐入迷人眼”，更遑论做出适合自己需求的选择。因此，往往是哪家销售人员推销的艺术高明，或者听了某个朋友的介绍，就稀里糊涂地购买了教育基金，至于购买合同上那些长篇大论的英文条款，自然就懒得理会了。
透过银行购买的开放式教育基金，由于其架构清晰，管理费用透明，且投资者可以灵活安排自己的投资计划，因此对于此类途径购买的教育基金计划，目前消费者比较认可。消费者普遍抱怨和持批评态度的是团体计划。甚至有家长激愤地称之为“骗人”，提醒后来者“小心上当”。
团体计划投诉多
针对团体计划，批评者最感不满的是它的退出机制极不合理。由于团体计划大多收取费用不菲的入门费，包括注册费、管理费、行政费——通常高达4、5000元，一旦投资者中途停止供款，此费用将被全额扣除。此外，一旦签约团体计划，投资者必须在最长达18年的期间内，持续供款，不可以任何理由譬如失业、生病、家庭变故等停止供款，否则一经购买的教育仅仅的所有投资收益都将损失掉，还可能需要支付相当数额的罚金。
更有甚者，目前市场上的团体计划销售人员素质，存在良莠不齐的现象，部分推销者向消费者提供了不实信息，包括片面强调投资收益率（以较高的年收益率为基准计算整个投资期收益）、隐瞒投资风险等等，导致投资者对于团体计划的特点，尤其这种退出限制了解不足，而仅仅出于“跟风”心理，或者屈从于销售人员员的压力，贸然签订合同。而一旦投资者从其它途径了解到团体计划和开放式自管计划的区别，希望重新选择时，才发现自己无法退出，否则损失惨重。
此类现象在新移民中尤其突出。调查显示，由于新移民来加时间不长，对教育基金的各类购买渠道了解不足，他们也正是不少团体计划销售人员重点“瞄准”和“攻克”的对象，因此新移民在并未充分了解团体计划特点的情形下，签约团体计划的比例最高，而相应的，稍后的抱怨与投诉也最为激烈。
不上大学 加国RESP储蓄该怎样处理？
当子女完成12班高中后，可能会因为不同原因而选择不升读专上学院，那么，RESP储蓄怎样处理? 加拿大号角报就建议家长用以下方法处理RESP户口内的储蓄：
1.若不升读专上学院的决定只是暂时性，家长可以继续保持户口，直至开户后35年(以向政府注册的第一个RESP户口之日子计算)，户口内的投资收入及增长，可以继续享有延税优惠。在此期间若子女选择升学，他便可以使用户口内的储蓄，用作应付与升学相关的开支。
2. 你可以选择提名新的受益人。在个人计划中(individual plan)，新受益人如非塬本受益人的兄弟姊妹，且未年满21岁的话，户口内所有由政府提供的补助金额(CESG)，必须全部煺还给政府。在家庭计划中 (family plan)，新受益人必须与供款人有血缘关系，或为供款人所领养。在此情形下，塬本受益人已领取的补助金，将纳入新受益人的名下;但新受益人合共领取的补助金，不能多于个人终身$7,200的补助金上限，多出的补助金也必须煺回给政府。
3. 供款人可以免税提取本金，但从政府向该供款提供的补助金，则须煺还给政府。
4. 供款人亦可在符合条件下(包括户口已开设10年或以上，受益人年满21岁而又不继续升读专上学院)，提取户口内的投资收入及增长，但提款必须以供款人的个人边际税率应税，此外还需加上相等于提款额20%的罚款。
5. 假如受益人为伤残人士，供款人可将RESP户口内的投资收入及增长，以延税方式转入为受益人开设的RDSP注册残障储蓄户口内，无须为款项缴交任何罚款。
无须急于提款或转至他户
在现今社会，大部份人都认定，大专教育是让孩子有所成就，以及令将来得到保障的最基本要求，所以当孩子因为某些原因决定不升读大专学院时，家长都会为他们感到焦急和担心。当家长的，最好先聆听了解子女不继续升学的塬因，从旁引导他们作出适当的选择;与此同时，继续保持RESP户口，无须急于提款或将储蓄转至其他户口，到将来孩子可能重新决定升学时，便可使用户口储蓄支持支出;如果仍维持不升学的决定，便可用以上的方式提取储蓄及结束户口。
以上内容仅供参考。
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