[RRSP] RRSP下周一截止 專家建議盡量購足
RRSP作為延稅工具 專家建議盡量購足額
專家提醒 同時可考慮 用TFSA補不足
下周一(3月2日)是購買2014年度退休儲蓄計劃（RRSP）供款截止日，本地財務專家建議，絕大多數人應該盡可能買足額，因為RRSP具有延稅 作用；但年收入少於1.7萬元者，可不用考慮買。此外，有調查顯示，溫市屋價上升，生活指數較高，民眾很難在65歲前累積足夠退休基金，安享晚年。稅務專 家建議，國民大可善用免稅儲蓄賬戶(TFSA)以互補不足。
據《溫哥華商業》（Business in Vancouver）雜志引述溫市信貸儲蓄(Vancity)本月13日發表最新調查指出，就算溫市民從25歲開始買RRSP，存夠退休基金的年齡較多倫 多市民多4年；或比溫尼辟長6至7年。據Vancity投資顧問薩爾奇托（Sophie Salcito）表示，在溫市退休後年收入至少要有3.9萬元，但溫尼辟市民只要2.7萬元就可過得很舒適（見附表一）。
國民RRSP供款額近十年趨降
調查又指出，45歲以下溫市民，有接近75%沒有買RRSP，比例較12年前下降一成。而溫市民眾買RRSP的平均供款額，與其他城市一樣，有下降趨勢（見附表二）。
此外，加拿大統計局表示，2013年全體國民買RRSP供款額374億元，中位數供款約3,000元;低於溫市民眾買RRSP中位數供款的3,600元。
會計師陳作人在接受《星島日報》記者訪問時說，年收入少於1.7萬元民眾可不必買RRSP，但大多數人應買足額的RRSP。他說:「以個人年收入約3萬元為例，邊際稅率為20%計算，每買1,000元的RRSP，就可少繳200元稅款，有收延稅效果。」
加 拿大商業帝國銀行（Canadian Imperial Bank of Commerce，簡稱CIBC）理財經理胡文豐說，目前房揭貸款利率很低，一般民眾不必急著償還貸款，只要能力許可時，應該盡可能買RRSP，畢竟 RRSP是最好延稅工具，但低收入人士可不用考慮購買。他說:「我的客戶中，約8成都買RRSP。」
胡文豐表示，65歲後可以把RRSP轉入退休 入息基金(Retirement Income Fund，簡稱RIF)，每年僅需小比例作為收入，或可控制讓收入不會影響領取老年保障計劃（Old Age Security，簡稱OAS）及保證入息補助金（Guaranteed Income Supplement，簡稱GIS）。
財務專家建議大眾，絕大多數人應該盡可能買足額RRSP。圖為省民計劃財務安排。網上圖片
TFSA與RRSP 性質相似 互補不足
聯邦政府推出的RRSP和免稅儲蓄賬戶(TFSA)，均可讓國民享有稅務優惠，但也由於性質相似，很多人並不了解兩者主要區別。有稅務專家指出，RRSP和TFSA適合不同需要人士，並且可以互補不足。
根據滿地可銀行（Bank of Montreal）的研究報告顯示，開設TFSA的加國國民比率，由2012年的僅23%，已倍增至2013年的48%。每年供款限額已由2009年最初推出時的5,000元，調高至今年的5,500元。
不 少國民每年都要在RRSP或是TFSA之間作出抉擇。會計師事務所J.A. Smith Business Solutions Group的稅務專家指出，這個問題的答案，主要取決於個人的財務狀況和個別需要而定。對於學生或者剛踏足社會工作的低收入人士來說，TFSA是個較佳選 擇，因為他們的RRSP供款額較少，因此在稅務方面獲得的好處也較少；而TFSA則可提供較大的彈性，可讓客戶隨時從戶口中提款使用，例如：結婚或買樓。
RRSP可說是專為退休而設的儲蓄計劃，除可即時降低入息稅款或增加退款金額之外，也可以作為投資增值工具。特別是高薪一族，而預料退休後會跌至較低稅階的人士，RRSP發揮效用更大。
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專家提醒 同時可考慮 用TFSA補不足
下周一(3月2日)是購買2014年度退休儲蓄計劃（RRSP）供款截止日，本地財務專家建議，絕大多數人應該盡可能買足額，因為RRSP具有延稅 作用；但年收入少於1.7萬元者，可不用考慮買。此外，有調查顯示，溫市屋價上升，生活指數較高，民眾很難在65歲前累積足夠退休基金，安享晚年。稅務專 家建議，國民大可善用免稅儲蓄賬戶(TFSA)以互補不足。
據《溫哥華商業》（Business in Vancouver）雜志引述溫市信貸儲蓄(Vancity)本月13日發表最新調查指出，就算溫市民從25歲開始買RRSP，存夠退休基金的年齡較多倫 多市民多4年；或比溫尼辟長6至7年。據Vancity投資顧問薩爾奇托（Sophie Salcito）表示，在溫市退休後年收入至少要有3.9萬元，但溫尼辟市民只要2.7萬元就可過得很舒適（見附表一）。
國民RRSP供款額近十年趨降
調查又指出，45歲以下溫市民，有接近75%沒有買RRSP，比例較12年前下降一成。而溫市民眾買RRSP的平均供款額，與其他城市一樣，有下降趨勢（見附表二）。
此外，加拿大統計局表示，2013年全體國民買RRSP供款額374億元，中位數供款約3,000元;低於溫市民眾買RRSP中位數供款的3,600元。
會計師陳作人在接受《星島日報》記者訪問時說，年收入少於1.7萬元民眾可不必買RRSP，但大多數人應買足額的RRSP。他說:「以個人年收入約3萬元為例，邊際稅率為20%計算，每買1,000元的RRSP，就可少繳200元稅款，有收延稅效果。」
加 拿大商業帝國銀行（Canadian Imperial Bank of Commerce，簡稱CIBC）理財經理胡文豐說，目前房揭貸款利率很低，一般民眾不必急著償還貸款，只要能力許可時，應該盡可能買RRSP，畢竟 RRSP是最好延稅工具，但低收入人士可不用考慮購買。他說:「我的客戶中，約8成都買RRSP。」
胡文豐表示，65歲後可以把RRSP轉入退休 入息基金(Retirement Income Fund，簡稱RIF)，每年僅需小比例作為收入，或可控制讓收入不會影響領取老年保障計劃（Old Age Security，簡稱OAS）及保證入息補助金（Guaranteed Income Supplement，簡稱GIS）。
財務專家建議大眾，絕大多數人應該盡可能買足額RRSP。圖為省民計劃財務安排。網上圖片
TFSA與RRSP 性質相似 互補不足
聯邦政府推出的RRSP和免稅儲蓄賬戶(TFSA)，均可讓國民享有稅務優惠，但也由於性質相似，很多人並不了解兩者主要區別。有稅務專家指出，RRSP和TFSA適合不同需要人士，並且可以互補不足。
根據滿地可銀行（Bank of Montreal）的研究報告顯示，開設TFSA的加國國民比率，由2012年的僅23%，已倍增至2013年的48%。每年供款限額已由2009年最初推出時的5,000元，調高至今年的5,500元。
不 少國民每年都要在RRSP或是TFSA之間作出抉擇。會計師事務所J.A. Smith Business Solutions Group的稅務專家指出，這個問題的答案，主要取決於個人的財務狀況和個別需要而定。對於學生或者剛踏足社會工作的低收入人士來說，TFSA是個較佳選 擇，因為他們的RRSP供款額較少，因此在稅務方面獲得的好處也較少；而TFSA則可提供較大的彈性，可讓客戶隨時從戶口中提款使用，例如：結婚或買樓。
RRSP可說是專為退休而設的儲蓄計劃，除可即時降低入息稅款或增加退款金額之外，也可以作為投資增值工具。特別是高薪一族，而預料退休後會跌至較低稅階的人士，RRSP發揮效用更大。
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