[RRSP] 值得細思量:RRSP究竟要不要買?
3月1日是今年購買RRSP（注冊退休儲蓄計劃）的最後截止日期。因此，2月份裡，民眾需要為自己這一財務大事拿定主意。然而，RRSP究竟要不要買，買多少金額？買什麼金融產品？諸如此類的困惑總是讓人們頗感頭疼。以下綜合一些相關意見和建議，僅供參考。
要不要購買RRSP？
什麼人投資RRSP比較劃算？有行內專業人士認為，今年TFSA（免稅儲蓄戶頭）供款額度從5000元提高至5500元，如果邊際稅率不高、加上預算不多，較低收入的人可先考慮TFSA，因為供款到RRSP後，之後從RRSP領錢出來得先付一項預扣稅（withholding tax）， 拿出來的錢還須納入該年度的總收入，一年如果領出來太多，還可能在某種程度上影響老年福利。
如果邊際稅率不高、預算也足夠，則可考慮RRSP與TFSA兩項一起投資；而如果收入高的人士、加上家庭開銷大，RRSP是極佳的省稅工具，以43.7%的稅率為例，每為RRSP供100元，可以節省43.7元的所得稅。
夫妻兩人如果收入相差較大，建議考慮購買“配偶退休儲蓄計劃”（Spousal RRSP），高收入的一方把RRSP一部分放在自己名下，一部分放在低收入配偶的名下，以後退休後從RRSP提領時，收入分別算在兩方上，每個人的邊際稅率就可避免沖得太高。 要說明的是，高收入者為配偶供款RRSP時，不會影響配偶的額度，只會用掉自身的額度，就算配偶的購買額度已滿，仍可接受高收入者一方的供款。另外，供款在收入較低的配偶RRSP帳戶中必須存滿3年，領出時才會以低收入配偶的邊際稅率計稅，如果不足3年，仍會按照高收入一方的邊際稅率上稅。
買多少RRSP？
往RRSP賬戶裡買多少金額呢？基本的認識是，RRSP的投資跟每個人的邊際稅率（marginal tax rates）有很大的關系，因為RRSP的供款可用以扣減當年的收入，然後再以扣減後的收入來上稅，由於稅率是采階梯式征收，因此RRSP的每塊錢產生的節稅效果可能不同。比方來說，購買1萬元的RRSP，其中5000元可能是抵消在43.7%的稅率，另外5000元卻是抵消38%左右的稅率，意味省下的稅因不同“稅階”（tax bracket）而異。
此外，如果今年的RRSP額度未用完，可以無限期留到往後的年度來使用，換句話說，當邊際稅率低的時候，如把額度留到往後的年度，往後如果工作升遷、或換了一份高薪工作，那麼購買RRSP節省的稅也較多。每年RRSP的剩余額度顯示在國稅局寄來的個人所得稅單（Income Tax assessments）。2012年的最高購買金額為2萬2970元。
買RRSP選擇什麼投資項目 ？
民眾在銀行裡買RRSP，最常見的是兩種選擇，一是買進銀行的互惠基金（Mutual Fund），多投資在與股市相關的產品，由於表現呈現波動、時漲時跌，RRSP會有一定的風險。另一種是把RRSP 放在擔保投資存款賬戶（GIC）裡，即是定存，利息回報是固定保險的，但收益率很低。 以加拿大宏利銀行（Manulife Bank）一年期的GIC利率為例，目前只有1.4%，有些銀行的GIC利率更低，導致GIC的收益遠比不上物價波動，意味著RRSP投資在GIC裡，有貶值風險。
目前市場上，除了股市相關的互惠基金及GIC以外，還有一種“自管注冊退休儲蓄計畫”（“Self-Directed RRSP）。這種計劃能夠給RRSP顧客帶來一種非常具體的走向，投資者可以具體地選擇RRSP究竟投資在哪一項產品；比方說在 “elf-Directed RRSP”種類當中，有一種名為固定收益債卷（Fixed income bond）的產品，特點是收益率固定，投資周期固定，周期結束後償換本金，安全性及穩健型較高，同時顧客有能力去識別、判斷未來自己RRSP的增長能力。另外，Self-Directed RRSP的透明度較高，民眾可自主了解報酬率及投資風險。
專業理財顧問告誡說，RRSP的節稅功能只是一個方面，大家一定不要忽視RRSP的投資增值功能。選擇RRSP投資種類，最關鍵的要點在於買完的RRSP做什麼？民眾在投資RRSP時，一定要有能力去識別RRSP放在那一種基金裡？而這種基金究竟如何成長？是不是能夠保障RRSP有比較高的增值？
宜尋找專業理財顧問
無論是單身貴族、成家立業、或是沒有小孩的夫妻族，無論年紀，都應該找一位自身最能信賴的理財顧問，把最真實的財務狀況告知，由理財顧問幫忙做理財規畫。RRSP的投資、人人因情況而異，由理財專家量身打造一個最適切的投資方向，更讓RRSP延稅成長。而且，應該在收到國稅局（CRA）的所得稅單後，就開始規畫下一年度要怎麼利用RRSP的額度。通常的情況是，購買RRSP截止日期前，人們才擠到銀行，排隊約見理財顧問詢問購買相關事宜，但這時理財顧問都忙得不可開交，不一定有充足的時間仔細了解投資人的財務狀況，因此及早規畫才是上策。
至於臨近65歲的欲退休人士，則應盡早在65歲前開始規畫如何提早提領RRSP、才不影響未來的老人福利；老人福利包跨如“老人金”（OAS ）及“障收入津貼”（GIS）。因為老人福利的領取資格或領取比例藉由總年收入而論，譬如每年還有領取退休金（pension）、房租收入、或有投資還會有派息。因此，在65歲前，更應及早與理財專家探討不同的RRSP提領策略，節稅生財。
不少民眾有心無行動
豐業銀行（Socitiabank）的年度投資調查發現，盡管65%受訪者期望退休時能夠利用注冊退休儲蓄計畫（RRSP）的存款度日子，但當中一半人表示不會在計劃內存款。早前已有調查指三分一國民把退休年齡推遲，三分二擔心退休後沒有足夠金錢過活。
豐業銀行的高級理財顧問高雲妮（Winnie Go）形容，既想依賴RRSP，又不願意儲蓄，這實在很矛盾。 她指出，明顯的是很多人都要拿取政府福利，然而這些福利根本不能讓人保持退休前的生活方式。
此外調查又發現，國民都會設法存錢，但通常都很快花掉，例如度假旅行或裝修房子之類，高雲妮覺得這並不壞。但她認為最好是定下計劃，包括長期及短期儲蓄目標，在任何時候都保持現金流。
調查還指出加國國民過去五年平均儲蓄2萬4469元，較2011年的同樣調查的3萬1824元為少。
另外，加拿大帝國商業銀行（CIBC）最新公布的一項民意調查顯示，卑詩省只有六成省民表示今年會購買RRSP，較去年減少3個百分點。卑詩省購買RRSP的百分率，在全國各省份中，亦由去年的第2高，下跌至今年的第5名位置，低於大草原省份的65％，以及安省的63％。
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