合理規劃RESP 為孩子預存大學學費

[RESP] 合理規劃RESP 為孩子預存大學學費

2013-02-11 | 來源: Edwin | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

個人與團體投資各有利弊。CanPerfect理財顧問集團資深顧問劉永強（Michael Liu）指出，團體投資本金大、升值效率高、風險性比較低，但同時也有許多劣勢。例如會有簽約限制，規定在一定年限內不能動用資金，如果客戶改變主意想退出時也可能面臨高額罰金。此外，如果孩子將來不上大學，或所讀院校並非政府認定的教育機構，在合約限制下也可能扣掉很大一部分管理費用。

有關院校方面，政府認可的院校是包括海外學校的。也就是說，孩子要到美國或其他國家留學時，該筆資金也可作數。而另一大較為「寬鬆」之處是：只要孩子在所認可的專上院校修讀連續13周以上的課程，都可以被視為「上大學」，並不需要上滿三年或四年。

而在個人投資方面，相對的優勢就是靈活，由自己作主，並省卻基金管理費。

劉永強表示，他的客戶中選擇個人投資的越來越多。一來是個人投資可以根據個人的喜好購買相關理財產品，對投資熟悉的人而言比較靈活；二來個人投資在退出或轉換機構時比較自主，不會受太多條約的限制。

他強調，個人投資很重要的一個好處在於可以斷期續存。比如，當家長供款三、四年後，因受其他投資項目（例如買房等）的影響，無法繼續供下去，這時候可以先停止存款，等到有充足資金時再補上，並不會影響到政府補貼。但團體計畫因為要照顧到團體投資的需要，一般會硬性要求供款家長每年往帳戶中存一定數額的錢，因此缺乏彈性。

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劉永強解釋，老一輩的父母多偏向選擇低風險的保守方式，但新一代年輕父母隨著理財意識和知識的增加、對投資理解度和掌握度有所提高，加上從團體投資計畫退出時遇到阻礙的桉例增加，現在越來越多的人傾向於把握主動權，選擇個人投資型。就連政府也意識到民眾自行操作意識增強，因此從2007年起，改變過去每年存款設上限（如每年供款不能超過4000元）的做法，只對終身存款設上限（5萬元）。

當然，個人投資型也有不利之處，這種「自負盈虧」的方式也使得投資風險增加。劉永強表示，一般客戶在選擇投資方式前，理財師都會對其作出風險評估，根據家庭綜合財力情況確定個人承受能力並規畫一個最佳投資方桉。

●中途解約怎麼辦？

如果孩子將來沒上大學，RESP帳戶內的錢怎麽辦？

資深理財顧問劉永強一般會建議客戶選擇「家庭計畫帳戶」，在這個帳戶下，如果「老大」沒有上大學，則帳戶中的錢可以轉給「老二」。假如家中只有一個孩子，家長可以將供款的本金全部提出而不需申報所得稅，但政府補貼部分要全數歸還。投資增長部分，如果注冊退休儲蓄計畫（RRSP）中還有供款空間，可以將錢轉入該帳戶用以延稅。若還有剩餘，則需申報所得稅，此外再付20%的罰款。