合理规划RESP 为孩子预存大学学费

[RESP] 合理规划RESP 为孩子预存大学学费

个人与团体投资各有利弊。CanPerfect理财顾问集团资深顾问刘永强（Michael Liu）指出，团体投资本金大、升值效率高、风险性比较低，但同时也有许多劣势。例如会有签约限制，规定在一定年限内不能动用资金，如果客户改变主意想退出时也可能面临高额罚金。此外，如果孩子将来不上大学，或所读院校并非政府认定的教育机构，在合约限制下也可能扣掉很大一部分管理费用。

有关院校方面，政府认可的院校是包括海外学校的。也就是说，孩子要到美国或其他国家留学时，该笔资金也可作数。而另一大较为「宽鬆」之处是：只要孩子在所认可的专上院校修读连续13周以上的课程，都可以被视为「上大学」，并不需要上满三年或四年。

而在个人投资方面，相对的优势就是灵活，由自己作主，并省却基金管理费。

刘永强表示，他的客户中选择个人投资的越来越多。一来是个人投资可以根据个人的喜好购买相关理财产品，对投资熟悉的人而言比较灵活；二来个人投资在退出或转换机构时比较自主，不会受太多条约的限制。

他强调，个人投资很重要的一个好处在于可以断期续存。比如，当家长供款三、四年后，因受其他投资项目（例如买房等）的影响，无法继续供下去，这时候可以先停止存款，等到有充足资金时再补上，并不会影响到政府补贴。但团体计画因为要照顾到团体投资的需要，一般会硬性要求供款家长每年往帐户中存一定数额的钱，因此缺乏弹性。

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刘永强解释，老一辈的父母多偏向选择低风险的保守方式，但新一代年轻父母随着理财意识和知识的增加、对投资理解度和掌握度有所提高，加上从团体投资计画退出时遇到阻碍的桉例增加，现在越来越多的人倾向于把握主动权，选择个人投资型。就连政府也意识到民众自行操作意识增强，因此从2007年起，改变过去每年存款设上限（如每年供款不能超过4000元）的做法，只对终身存款设上限（5万元）。

当然，个人投资型也有不利之处，这种「自负盈亏」的方式也使得投资风险增加。刘永强表示，一般客户在选择投资方式前，理财师都会对其作出风险评估，根据家庭综合财力情况确定个人承受能力并规画一个最佳投资方桉。

●中途解约怎么办？

如果孩子将来没上大学，RESP帐户内的钱怎麽办？

资深理财顾问刘永强一般会建议客户选择「家庭计画帐户」，在这个帐户下，如果「老大」没有上大学，则帐户中的钱可以转给「老二」。假如家中只有一个孩子，家长可以将供款的本金全部提出而不需申报所得税，但政府补贴部分要全数归还。投资增长部分，如果注册退休储蓄计画（RRSP）中还有供款空间，可以将钱转入该帐户用以延税。若还有剩馀，则需申报所得税，此外再付20%的罚款。