[RESP] 合理规划RESP 为孩子预存大学学费
购买RESP，等于政府和家长一起为孩子的教育作出投资。（CBC）
父母购买RESP，积少成多为孩子的高等教育谋一个未来。（CBC）
一转眼，襁褓中的孩子就要开始上大学，然而，相比12年的免费教育，动辄每年近万元的大学学费无疑给家长们增添了一笔不小的财务压力。如何使家长不为供孩子上大学而发愁？或许注册教育储蓄计划（Registered Education Savings Plan ，RESP）能为家长分担一些忧虑。
注册教育储蓄计画是加拿大政府为了鼓励和推动高等教育而出台的一种教育储蓄计画。简单来说，就是家长定期为子女在这个帐户内存入一定的钱，政府则会根据相应比率作出补贴，等于家长和政府共同「出资」许以孩子获得高等教育的机会。
比如，家长每年在RESP帐户内存入2500元（或拆开每月存入）后，政府也会往这个帐户裡拨入20%的补助，也就是500元。这个补助有一个专门的名称，叫「加拿大教育储蓄拨款」（Canadian Education Savings Grant，CESG）。当然，该帐户存入的资金以及政府辅助会有上限，目前是最高供款为5万元，政府的辅助最高7200元。
存钱还有政府辅助，自然是一件好事，也是绝大多数家长都不会错过的一个机会。而且，与在银行定期存款不同，这笔资金还可以用来做其他投资（比如购买基金），所产生的收益或利息在提取之前是不用缴税的，只有在孩子使用时才作为孩子的收入纳税。由于学生基本没有收入，故缴纳的税因此非常少，所以这部分收益实际上可以说是免税或延税的。
那么，RESP该怎么买？什么人有机会获得这个政府辅助（CESG）？一般而言，未满18岁，拥有社会保险号码（SIN）的未成年加拿大居民，在开设RESP帐户时就可同时申请这个补助。家长选择的RESP开户机构（例如银行），都会替客户将申请表及供款资料交至联邦政府，这笔补助金随后就会直接存入RESP帐户内。也就是说，如果你想为孩子购买RESP，从孩子出生申请到SIN号后就可以购入。
购买RESP也有许多需要注意的地方。比如在哪裡买？买甚么种类？不同类型会有甚麽区别？这些问题都是需要厘清的。
●个人投资、团体投资 各有利弊
RESP从投资管理方式上讲分为两种：一种是个人投资管理式；另一种是团体投资管理式。顾名思义，个人投资管理就是投资者自主管理这笔资金，自己决定投资方向如购买何种基金等；而团体投资管理加入某个团体基金机构，由该机构的专门理财师对团体内所有的基金作出投资。
个人与团体投资各有利弊。CanPerfect理财顾问集团资深顾问刘永强（Michael Liu）指出，团体投资本金大、升值效率高、风险性比较低，但同时也有许多劣势。例如会有签约限制，规定在一定年限内不能动用资金，如果客户改变主意想退出时也可能面临高额罚金。此外，如果孩子将来不上大学，或所读院校并非政府认定的教育机构，在合约限制下也可能扣掉很大一部分管理费用。
有关院校方面，政府认可的院校是包括海外学校的。也就是说，孩子要到美国或其他国家留学时，该笔资金也可作数。而另一大较为「宽鬆」之处是：只要孩子在所认可的专上院校修读连续13周以上的课程，都可以被视为「上大学」，并不需要上满三年或四年。
而在个人投资方面，相对的优势就是灵活，由自己作主，并省却基金管理费。
刘永强表示，他的客户中选择个人投资的越来越多。一来是个人投资可以根据个人的喜好购买相关理财产品，对投资熟悉的人而言比较灵活；二来个人投资在退出或转换机构时比较自主，不会受太多条约的限制。
他强调，个人投资很重要的一个好处在于可以断期续存。比如，当家长供款三、四年后，因受其他投资项目（例如买房等）的影响，无法继续供下去，这时候可以先停止存款，等到有充足资金时再补上，并不会影响到政府补贴。但团体计画因为要照顾到团体投资的需要，一般会硬性要求供款家长每年往帐户中存一定数额的钱，因此缺乏弹性。
刘永强解释，老一辈的父母多偏向选择低风险的保守方式，但新一代年轻父母随着理财意识和知识的增加、对投资理解度和掌握度有所提高，加上从团体投资计画退出时遇到阻碍的桉例增加，现在越来越多的人倾向于把握主动权，选择个人投资型。就连政府也意识到民众自行操作意识增强，因此从2007年起，改变过去每年存款设上限（如每年供款不能超过4000元）的做法，只对终身存款设上限（5万元）。
当然，个人投资型也有不利之处，这种「自负盈亏」的方式也使得投资风险增加。刘永强表示，一般客户在选择投资方式前，理财师都会对其作出风险评估，根据家庭综合财力情况确定个人承受能力并规画一个最佳投资方桉。
●中途解约 怎么办？
如果孩子将来没上大学，RESP帐户内的钱怎麽办？
资深理财顾问刘永强一般会建议客户选择「家庭计画帐户」，在这个帐户下，如果「老大」没有上大学，则帐户中的钱可以转给「老二」。假如家中只有一个孩子，家长可以将供款的本金全部提出而不需申报所得税，但政府补贴部分要全数归还。投资增长部分，如果注册退休储蓄计画（RRSP）中还有供款空间，可以将钱转入该帐户用以延税。若还有剩馀，则需申报所得税，此外再付20%的罚款。
他表示，购买前看清附带条款以及弄清孩子不上大学钱如何处理非常重要。此外他建议，早投资早收益；选择信誉良好的公司和理财顾问，根据个人情况及孩子的年龄规画投资方向；问清楚转换机构是否会产生费用以及风险是否有定额。
汇理金融集团理财专家李淑凤（Lilian Lee）提醒，因为每家机构的政策不同，在购买RESP时最好问清楚：老大的钱能不能转给老二？管理费用是多少？中途取出时是会扣除全部的管理费用，还是按存款时间比率扣除管理费用？当孩子上大学时候，这笔钱是可以在第一年一次全部取出，还是必须分次取？断期续存的缓冲期到底有多久等问题。
李淑凤指出，有些家长在购买时没细看有关管理费的条款，结果中途退出时高额的罚金，让投资者不单没有利息，而且更扣除部分本金。此外，在签字前，不但要看主条款，附加条款也要仔细看清，一些不利于投资者的规定可能就出现在附加条款中。还有要事前问清管理费用，不同机构所收取管理费用的方式和比例不同。最后，购买RESP时也要考虑是联名购买还是仅用一方，如仅用一方名字，若供款人出现意外，要将帐户改至配偶名下则比较麻烦。
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