[RESP] 加國教育基金專題報道一 買前做足功課
基於“為孩子儲蓄未來”的出發點，絕大多數華裔家長都樂於為子女早早購買RESP
圖片來源：網絡
(北美中文網報道 記者艾安文) 北美中文網論壇上，幾乎隔不了多久就會有人求助，希望有經驗的人士對購買教育基金給出建議。由於市場上教育基金產品眾多，每個投資者需求也不盡相同，因此，對這一類的求助很難一言概之。為此，我們特從本網論壇中輯錄網友意見，整理成3篇系列報道，供大家參考，也敬請讀者關注。
系列報道之一：RESP選擇多差異大 簽約前務必做足功課
“萬般皆下品，惟有讀書高”。尊師重教的傳統沿襲五千年，已經深深融入華夏同胞的血液中，即使我們飄洋過海，移居萬裡之遙的加拿大，同樣的價值觀依然牢牢地根植於我們的生活中。作為佐證之一，對於加拿大政府推出的“注冊教育儲蓄計劃”（Registered Education Savings Plans ，通稱“教育基金”），華人移民的關注度和購買率都非常高。
幾乎可以說，華人移民中，不知教育基金為何物、不購買教育基金的人，也許是鳳毛麟角。無論你是新移民還是老移民，只要有孩子的家長朋友聚到一起，教育基金的話題總是被一再提起：“您給孩子買教育基金了沒有？”、“你覺得我應不應該買教育基金？”、“您買的是哪家的教育基金”、“如果要買，你覺得在哪裡買比較合適？”等等。
RESP受華裔家長追捧
為孩子儲蓄未來，是家長們的共識。低收入人士，也許會抱著“就把牛奶金給孩子預存學費”的打算，勒緊褲帶也會購買；中等或較高收入的家庭，自然也不吝嗇為孩子的未來投資。加上華人移民的孩子，普遍升入專上學院或大學的比例也很高。因此，教育基金被華人移民追捧，自然毫不奇怪。
不過，由於加拿大金融投資市場相當復雜，普通移民多缺乏對本地金融市場的了解，且由於語言所限或欠缺專業知識，因此，面對教育基金市場上眾多代理機構，常常顯得無所適從。自管式（開放式）教育基金、家庭助學信托基金、互助性助學信托基金（團體計劃）等等，光是這些復雜的名詞就足以讓家長們感覺到“亂花漸入迷人眼”，更遑論做出適合自己需求的選擇。因此，往往是哪家銷售人員推銷的藝術高明，或者聽了某個朋友的介紹，就稀裡糊塗地購買了教育基金，至於購買合同上那些長篇大論的英文條款，自然就懶得理會了。
透過銀行購買的開放式教育基金，由於其架構清晰，管理費用透明，且投資者可以靈活安排自己的投資計劃，因此對於此類途徑購買的教育基金計劃，目前消費者比較認可。消費者普遍抱怨和持批評態度的是團體計劃。甚至有家長激憤地稱之為“騙人”，提醒後來者“小心上當”。
團體計劃投訴多
針對團體計劃，批評者最感不滿的是它的退出機制極不合理。由於團體計劃大多收取費用不菲的入門費，包括注冊費、管理費、行政費——通常高達4、5000元，一旦投資者中途停止供款，此費用將被全額扣除。此外，一旦簽約團體計劃，投資者必須在最長達18年的期間內，持續供款，不可以任何理由譬如失業、生病、家庭變故等停止供款，否則一經購買的教育僅僅的所有投資收益都將損失掉，還可能需要支付相當數額的罰金。
更有甚者，目前市場上的團體計劃銷售人員素質，存在良莠不齊的現象，部分推銷者向消費者提供了不實信息，包括片面強調投資收益率（以較高的年收益率為基准計算整個投資期收益）、隱瞞投資風險等等，導致投資者對於團體計劃的特點，尤其這種退出限制了解不足，而僅僅出於“跟風”心理，或者屈從於銷售人員員的壓力，貿然簽訂合同。而一旦投資者從其它途徑了解到團體計劃和開放式自管計劃的區別，希望重新選擇時，才發現自己無法退出，否則損失慘重。
此類現象在新移民中尤其突出。調查顯示，由於新移民來加時間不長，對教育基金的各類購買渠道了解不足，他們也正是不少團體計劃銷售人員重點“瞄准”和“攻克”的對象，因此新移民在並未充分了解團體計劃特點的情形下，簽約團體計劃的比例最高，而相應的，稍後的抱怨與投訴也最為激烈。
早在2004年，安大略證券管理委員會發布的一項有關團體計劃教育基金行業調查報告顯示，團體計劃的問題多多，但這些問題並不涉及產品本身，絕大多數是銷售環節的問題。
稍後，消費者的投訴也引發卑詩證券委員會的重視，因此，卑詩證券管理委員會提醒民眾，在購買該基金時，投資前一定要“擦亮眼睛”，應先詳細閱讀過有關條文之後再簽名；對於某些銷售人員故意隱瞞的產品風險及買賣限制，應該尤其留意。
資料鏈接：什麼是RESP？
RESP是英文Registered Education Savings Plans的簡稱，中譯名通常稱為“注冊教育儲蓄計劃”，是加拿大政府依據所得稅法（Income Tax Act）所設立的、旨在鼓勵家長為子女將來接受大學或學院教育而儲蓄的一項資助計劃。RESP專款專用，且存放在戶口裡面的資金是免稅增長的，只有在孩子上大學啟用時。
根據該計劃，家長可為每個孩子一生最多儲蓄50000 元。其中，政府為家長每年儲蓄的頭 2500 元提供 20% 的資助，即 500 元，這稱之為加拿大教育儲蓄獎學金（Canada Education Savings Grant, CESG）。政府給予每個孩子的教育儲蓄獎學金一生最高可達$9,000元。雖然與注冊退休儲蓄計劃（RRSP）不同，RESP不能在當年報稅時申請抵稅，但是，RESP計劃中儲蓄以及CESG投資所帶來的收益是免稅的。
政府鼓勵父母為子女購買RESP，其用意之一也是希望能夠通過該計劃來減輕政府學生貸款的壓力。據悉，截止2008年，未能即時償還的學生貸款已高達130億。
2004年12月15日通過的《加拿大教育儲蓄法》（The Canada Education Savings Act），對CESG做出了一些新的規定。根據新規定，2005年1月1日開始， 如果家長為孩子開設RESP帳戶，那麼，如果家庭年淨收入低於35595元，對於RESP儲蓄帳戶的頭500元，政府補助的CESG由原來的20%提高到40%。其余1500元，CESG仍為20%。也就是說，如果家長儲蓄2000元，政府的補助可達500元。
2005年以後，政府更將低、 中收入家庭的津貼增加100元或50元；同時規定，凡在2004年1月1 日以後出生的小孩均可享受加拿大學習津貼，標准為第一次500元，以後每年100元，總計可以領取15次。
RESP 對有孩子的家長來說有諸多好處：首先，家長每年儲蓄 2500 元， 政府補助 500 元， 這相當於有 20% 的投資回報率。
其次，家長的儲蓄可以投資在不同的項目上 （例如： 定期存款GIC，互惠基金等）， 只要是在 RESP 限額 （每年 4000 元）以內的，其投資收益（以及復利增長）都是免稅的，即無須作為家長的當年納稅收入申報。所有投資收益只有在孩子使用時才作為收入納稅。由於孩子作為學生沒有、或者很少有其他收入，所以這部分投資收益實際上可以說是免稅的。這與在 RESP 計劃外的投資或儲蓄相比有很大的不同，你每一分錢儲蓄或投資的收益按規定都要納稅申報。最後，即使將來由於某種原因孩子沒能繼續高等教育，家長的儲蓄及投資收益也可以全部取回 （當然，CESG 獎學金部分需退還給政府）。
家長需要注意的是，根據政府規定，孩子可以享受ECSG的最大年齡是17歲。而且，要想在孩子17歲時領取CESG，必須符合下列兩個條件之一：一是在孩子16歲之前的那一年，家長向RESP帳戶至少存入2,000元；或者，在孩子16歲之前的前四年中，至少有一年向RESP 帳戶存入100元或以上。這也就是說，家長最遲要在孩子15歲時開始RESP 計劃，才能夠在孩子17歲時仍有資格領取CESG。
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