[RESP] 加国教育基金专题报道一 买前做足功课
基于“为孩子储蓄未来”的出发点，绝大多数华裔家长都乐于为子女早早购买RESP
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(北美中文网报道 记者艾安文) 北美中文网论坛上，几乎隔不了多久就会有人求助，希望有经验的人士对购买教育基金给出建议。由于市场上教育基金产品众多，每个投资者需求也不尽相同，因此，对这一类的求助很难一言概之。为此，我们特从本网论坛中辑录网友意见，整理成3篇系列报道，供大家参考，也敬请读者关注。
系列报道之一：RESP选择多差异大 签约前务必做足功课
“万般皆下品，惟有读书高”。尊师重教的传统沿袭五千年，已经深深融入华夏同胞的血液中，即使我们飘洋过海，移居万里之遥的加拿大，同样的价值观依然牢牢地根植于我们的生活中。作为佐证之一，对于加拿大政府推出的“注册教育储蓄计划”（Registered Education Savings Plans ，通称“教育基金”），华人移民的关注度和购买率都非常高。
几乎可以说，华人移民中，不知教育基金为何物、不购买教育基金的人，也许是凤毛麟角。无论你是新移民还是老移民，只要有孩子的家长朋友聚到一起，教育基金的话题总是被一再提起：“您给孩子买教育基金了没有？”、“你觉得我应不应该买教育基金？”、“您买的是哪家的教育基金”、“如果要买，你觉得在哪里买比较合适？”等等。
RESP受华裔家长追捧
为孩子储蓄未来，是家长们的共识。低收入人士，也许会抱着“就把牛奶金给孩子预存学费”的打算，勒紧裤带也会购买；中等或较高收入的家庭，自然也不吝啬为孩子的未来投资。加上华人移民的孩子，普遍升入专上学院或大学的比例也很高。因此，教育基金被华人移民追捧，自然毫不奇怪。
不过，由于加拿大金融投资市场相当复杂，普通移民多缺乏对本地金融市场的了解，且由于语言所限或欠缺专业知识，因此，面对教育基金市场上众多代理机构，常常显得无所适从。自管式（开放式）教育基金、家庭助学信托基金、互助性助学信托基金（团体计划）等等，光是这些复杂的名词就足以让家长们感觉到“乱花渐入迷人眼”，更遑论做出适合自己需求的选择。因此，往往是哪家销售人员推销的艺术高明，或者听了某个朋友的介绍，就稀里糊涂地购买了教育基金，至于购买合同上那些长篇大论的英文条款，自然就懒得理会了。
透过银行购买的开放式教育基金，由于其架构清晰，管理费用透明，且投资者可以灵活安排自己的投资计划，因此对于此类途径购买的教育基金计划，目前消费者比较认可。消费者普遍抱怨和持批评态度的是团体计划。甚至有家长激愤地称之为“骗人”，提醒后来者“小心上当”。
团体计划投诉多
针对团体计划，批评者最感不满的是它的退出机制极不合理。由于团体计划大多收取费用不菲的入门费，包括注册费、管理费、行政费——通常高达4、5000元，一旦投资者中途停止供款，此费用将被全额扣除。此外，一旦签约团体计划，投资者必须在最长达18年的期间内，持续供款，不可以任何理由譬如失业、生病、家庭变故等停止供款，否则一经购买的教育仅仅的所有投资收益都将损失掉，还可能需要支付相当数额的罚金。
更有甚者，目前市场上的团体计划销售人员素质，存在良莠不齐的现象，部分推销者向消费者提供了不实信息，包括片面强调投资收益率（以较高的年收益率为基准计算整个投资期收益）、隐瞒投资风险等等，导致投资者对于团体计划的特点，尤其这种退出限制了解不足，而仅仅出于“跟风”心理，或者屈从于销售人员员的压力，贸然签订合同。而一旦投资者从其它途径了解到团体计划和开放式自管计划的区别，希望重新选择时，才发现自己无法退出，否则损失惨重。
此类现象在新移民中尤其突出。调查显示，由于新移民来加时间不长，对教育基金的各类购买渠道了解不足，他们也正是不少团体计划销售人员重点“瞄准”和“攻克”的对象，因此新移民在并未充分了解团体计划特点的情形下，签约团体计划的比例最高，而相应的，稍后的抱怨与投诉也最为激烈。
早在2004年，安大略证券管理委员会发布的一项有关团体计划教育基金行业调查报告显示，团体计划的问题多多，但这些问题并不涉及产品本身，绝大多数是销售环节的问题。
稍后，消费者的投诉也引发卑诗证券委员会的重视，因此，卑诗证券管理委员会提醒民众，在购买该基金时，投资前一定要“擦亮眼睛”，应先详细阅读过有关条文之后再签名；对于某些销售人员故意隐瞒的产品风险及买卖限制，应该尤其留意。
资料链接：什么是RESP？
RESP是英文Registered Education Savings Plans的简称，中译名通常称为“注册教育储蓄计划”，是加拿大政府依据所得税法（Income Tax Act）所设立的、旨在鼓励家长为子女将来接受大学或学院教育而储蓄的一项资助计划。RESP专款专用，且存放在户口里面的资金是免税增长的，只有在孩子上大学启用时。
根据该计划，家长可为每个孩子一生最多储蓄50000 元。其中，政府为家长每年储蓄的头 2500 元提供 20% 的资助，即 500 元，这称之为加拿大教育储蓄奖学金（Canada Education Savings Grant, CESG）。政府给予每个孩子的教育储蓄奖学金一生最高可达$9,000元。虽然与注册退休储蓄计划（RRSP）不同，RESP不能在当年报税时申请抵税，但是，RESP计划中储蓄以及CESG投资所带来的收益是免税的。
政府鼓励父母为子女购买RESP，其用意之一也是希望能够通过该计划来减轻政府学生贷款的压力。据悉，截止2008年，未能即时偿还的学生贷款已高达130亿。
2004年12月15日通过的《加拿大教育储蓄法》（The Canada Education Savings Act），对CESG做出了一些新的规定。根据新规定，2005年1月1日开始， 如果家长为孩子开设RESP帐户，那么，如果家庭年净收入低于35595元，对于RESP储蓄帐户的头500元，政府补助的CESG由原来的20%提高到40%。其余1500元，CESG仍为20%。也就是说，如果家长储蓄2000元，政府的补助可达500元。
2005年以后，政府更将低、 中收入家庭的津贴增加100元或50元；同时规定，凡在2004年1月1 日以后出生的小孩均可享受加拿大学习津贴，标准为第一次500元，以后每年100元，总计可以领取15次。
RESP 对有孩子的家长来说有诸多好处：首先，家长每年储蓄 2500 元， 政府补助 500 元， 这相当于有 20% 的投资回报率。
其次，家长的储蓄可以投资在不同的项目上 （例如： 定期存款GIC，互惠基金等）， 只要是在 RESP 限额 （每年 4000 元）以内的，其投资收益（以及复利增长）都是免税的，即无须作为家长的当年纳税收入申报。所有投资收益只有在孩子使用时才作为收入纳税。由于孩子作为学生没有、或者很少有其他收入，所以这部分投资收益实际上可以说是免税的。这与在 RESP 计划外的投资或储蓄相比有很大的不同，你每一分钱储蓄或投资的收益按规定都要纳税申报。最后，即使将来由于某种原因孩子没能继续高等教育，家长的储蓄及投资收益也可以全部取回 （当然，CESG 奖学金部分需退还给政府）。
家长需要注意的是，根据政府规定，孩子可以享受ECSG的最大年龄是17岁。而且，要想在孩子17岁时领取CESG，必须符合下列两个条件之一：一是在孩子16岁之前的那一年，家长向RESP帐户至少存入2,000元；或者，在孩子16岁之前的前四年中，至少有一年向RESP 帐户存入100元或以上。这也就是说，家长最迟要在孩子15岁时开始RESP 计划，才能够在孩子17岁时仍有资格领取CESG。
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