[RRSP] 为退休做打算：人无远虑，必有近忧
● 东 南
一本减价书
我这人一向没有什么理财意识，对于股票基金之类的知识也不大留意。前一阵子偶尔淘到一本减价的理财书籍，却让我完全改变了态度。尽管我知道很多朋友早已未雨绸缪，在个人理财投资方面已经抓紧行动，但相信还是有不少人和我一样稀里糊涂，因此写下这篇文章，对我所读著作做一个摘要，与诸位朋友分享。
本书名为“2020: New rules for the new age"。作者Garth Turner是本国著名的财经评论员，经常在电视上露脸，今年大选中又成功竞选为国会议员，为保守党拿到一个议席。他的那本书写于1999年，新世纪尚未开始。现在虽然已经过去了六年，书价也从本来的二十多元降到五块，但对于懵懂无知之辈如我，仍然具有很大的启发性。
一切始于婴儿潮一代的退休
在书中他对未来二十年做了一个悲观的预测。Turner认为，北美的经济到了2015年以后就会走下坡路，到了2020年以后很可能会陷入如同上世纪三十年代那样的大萧条。但是新世纪的前10年乃至前15年却是个经济发展的高峰期，股市也会一直保持牛市。
为什么如此呢？这都是由北美的人口结构决定的。时至今日，我们越来越频繁地听见“婴儿潮” （baby boomers）这个词。新世纪刚开始时，大部分的婴儿朝一代步入五十岁，正是事业的颠峰期。2015年以后这样一大批人会陆续退休，给社会造成极大压力。现在人的寿命大大延长了，今天的人活到80岁已经是家常便饭，甚至百岁也不稀奇。寿命的延长对我们的生活造成的影响是相当深远的。照现在的趋势推算，到2020年以后，老年人（65岁以上）将是2000年的三倍。
那么我们的社会是否准备好了应付这么多人退休呢？远远没有。本国政府的退休金计划（CPP），由于当初设计时没有估计到人会这样长寿，也没有考虑到新生人口的下降，因此到时候很可能会被压垮。美国的情形也是类似。到了2020年以后，政府还能够给多少老年人发得出多少退休金，是个大大的问号。那么公司里的退休金呢？全国大约只有三分之一的人在公司有退休福利，但如果到时候公司业绩不好，这笔钱也不能肯定。一些老牌公司被退休金拖累的问题在2006年的今天就已经表现的很明显了。不光是退休金，到时候公费医疗也会被压垮。对于医疗的困境我们早已是有目共睹，不必多说了。
到了2020年以后，政府靠不住，公司靠不住，只有靠自己了。但是自己就靠得住吗？ Garth Turner在他的书中感叹那么多加拿大人根本不买RRSP，或者不把自己的RRSP额度用完，实在是个极大的错误。Turner一向批评加拿大的工薪阶层税务太重，鼓励人们积极避税。而RRSP不但是为今后退休做准备，而且是最好的避税办法，遗憾的是太多的人目光短浅，没有充分利用。他悲观地预测说：婴儿潮这一代的很多人是在富裕中出生，但是会在贫困交加中死去。
现在就要投资，而且要投对地方
Garth Turner认为，虽然加拿大的远景黯淡，但尚有回旋余地，那就是趁着21世纪的最初十来年赶紧投资。他又指出，资金应该投在股票或者含股票的基金上面，而不要放在债券、炒汇这种低风险低回报的投资上面，因为这样会把赚钱的大好时机白白错过。他认为，到2010年之前，股市虽然肯定会有反复，甚至可能会相当大的起伏，但总的来说是会增长的，而且增长幅度会很大。
Turner认为，投资房地产将是一个失策。这是因为，一旦婴儿潮一代大规模退休（这不过是十年以后的事情），房地产就会下滑。婴儿潮一代喜欢大房子，而现在的家庭却是小家，要么单身，要么两人世界，即使有孩子也是一个两个孩子居多，大房子不会有市场，倒是小房子和城市里的共管大厦（condo）还更实用些。
Turner又说，如果你是买了房子自住，应该好好享受现在的低利息，不要象父辈那样急急忙忙地努力还贷，手里如果有钱应该拿去投资到股票或者基金，盯住一些优质股票或者基金，一投下去不要急于抛售，多等几年，自然有好回报。他说股民们在这方面应该有足够的信心，不要为短期的起伏所迷惑。RRSP应该把额度买足，RRSP的钱因为不是急着用，更应该放在长线投资上。如果夫妻双方中有一个收入很低，可以考虑分担RRSP，就是说由高收入的一方给低收入的一方买RRSP，这样可以少交税。胆子大的人甚至可以考虑贷款去买RRSP。
Turner的话都对吗？
Turner的书写于1999年。从这几年的实情来看，他对股市的预测大致是对的。这期间虽然经历了互联网泡沫，但美国道指和多伦多的S&P/TSX都在上涨。加拿大股市最近一段时间涨得相当不错。
当然有些事情他也没有预见到。他写书的时候克林顿还在台上，美国政府国库充实，财政赢余。他没有料到后来会发生九一一，也没有想到美国政府会去发动战争，而且短短几年就把财政赢余变成空前赤字。
但不管怎样，有一点预测是肯定没有错的，那就是到了2015年以后，婴儿潮一代会开始退休。即使本人不想退休，公司恐怕也不愿意继续雇用这么多年事高、工资高的雇员。除非是自雇人士，可以真正自己掌握退休年龄。
一旦退休者大量增加，国内消费就会下降，经济就会放缓，同时国家和企业的负担要加重，税收或许会升高。经济不旦不好了，那时候的年轻人，也就是我们的子女这一辈，恐怕也难就业，只好依赖父母。2020年以后，北美的经济就算不会象当年的大萧条那样可怕，不景气恐怕是免不了的。
我不敢说Turner的悲观预测一定是对的，但以为很有道理。只是我不是投资方面的专家，不知道他的投资建议是不是可行，欢迎懂行的读者砸砖。
不错的新闻，我要点赞
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一本减价书
我这人一向没有什么理财意识，对于股票基金之类的知识也不大留意。前一阵子偶尔淘到一本减价的理财书籍，却让我完全改变了态度。尽管我知道很多朋友早已未雨绸缪，在个人理财投资方面已经抓紧行动，但相信还是有不少人和我一样稀里糊涂，因此写下这篇文章，对我所读著作做一个摘要，与诸位朋友分享。
本书名为“2020: New rules for the new age"。作者Garth Turner是本国著名的财经评论员，经常在电视上露脸，今年大选中又成功竞选为国会议员，为保守党拿到一个议席。他的那本书写于1999年，新世纪尚未开始。现在虽然已经过去了六年，书价也从本来的二十多元降到五块，但对于懵懂无知之辈如我，仍然具有很大的启发性。
一切始于婴儿潮一代的退休
在书中他对未来二十年做了一个悲观的预测。Turner认为，北美的经济到了2015年以后就会走下坡路，到了2020年以后很可能会陷入如同上世纪三十年代那样的大萧条。但是新世纪的前10年乃至前15年却是个经济发展的高峰期，股市也会一直保持牛市。
为什么如此呢？这都是由北美的人口结构决定的。时至今日，我们越来越频繁地听见“婴儿潮” （baby boomers）这个词。新世纪刚开始时，大部分的婴儿朝一代步入五十岁，正是事业的颠峰期。2015年以后这样一大批人会陆续退休，给社会造成极大压力。现在人的寿命大大延长了，今天的人活到80岁已经是家常便饭，甚至百岁也不稀奇。寿命的延长对我们的生活造成的影响是相当深远的。照现在的趋势推算，到2020年以后，老年人（65岁以上）将是2000年的三倍。
那么我们的社会是否准备好了应付这么多人退休呢？远远没有。本国政府的退休金计划（CPP），由于当初设计时没有估计到人会这样长寿，也没有考虑到新生人口的下降，因此到时候很可能会被压垮。美国的情形也是类似。到了2020年以后，政府还能够给多少老年人发得出多少退休金，是个大大的问号。那么公司里的退休金呢？全国大约只有三分之一的人在公司有退休福利，但如果到时候公司业绩不好，这笔钱也不能肯定。一些老牌公司被退休金拖累的问题在2006年的今天就已经表现的很明显了。不光是退休金，到时候公费医疗也会被压垮。对于医疗的困境我们早已是有目共睹，不必多说了。
到了2020年以后，政府靠不住，公司靠不住，只有靠自己了。但是自己就靠得住吗？ Garth Turner在他的书中感叹那么多加拿大人根本不买RRSP，或者不把自己的RRSP额度用完，实在是个极大的错误。Turner一向批评加拿大的工薪阶层税务太重，鼓励人们积极避税。而RRSP不但是为今后退休做准备，而且是最好的避税办法，遗憾的是太多的人目光短浅，没有充分利用。他悲观地预测说：婴儿潮这一代的很多人是在富裕中出生，但是会在贫困交加中死去。
现在就要投资，而且要投对地方
Garth Turner认为，虽然加拿大的远景黯淡，但尚有回旋余地，那就是趁着21世纪的最初十来年赶紧投资。他又指出，资金应该投在股票或者含股票的基金上面，而不要放在债券、炒汇这种低风险低回报的投资上面，因为这样会把赚钱的大好时机白白错过。他认为，到2010年之前，股市虽然肯定会有反复，甚至可能会相当大的起伏，但总的来说是会增长的，而且增长幅度会很大。
Turner认为，投资房地产将是一个失策。这是因为，一旦婴儿潮一代大规模退休（这不过是十年以后的事情），房地产就会下滑。婴儿潮一代喜欢大房子，而现在的家庭却是小家，要么单身，要么两人世界，即使有孩子也是一个两个孩子居多，大房子不会有市场，倒是小房子和城市里的共管大厦（condo）还更实用些。
Turner又说，如果你是买了房子自住，应该好好享受现在的低利息，不要象父辈那样急急忙忙地努力还贷，手里如果有钱应该拿去投资到股票或者基金，盯住一些优质股票或者基金，一投下去不要急于抛售，多等几年，自然有好回报。他说股民们在这方面应该有足够的信心，不要为短期的起伏所迷惑。RRSP应该把额度买足，RRSP的钱因为不是急着用，更应该放在长线投资上。如果夫妻双方中有一个收入很低，可以考虑分担RRSP，就是说由高收入的一方给低收入的一方买RRSP，这样可以少交税。胆子大的人甚至可以考虑贷款去买RRSP。
Turner的话都对吗？
Turner的书写于1999年。从这几年的实情来看，他对股市的预测大致是对的。这期间虽然经历了互联网泡沫，但美国道指和多伦多的S&P/TSX都在上涨。加拿大股市最近一段时间涨得相当不错。
当然有些事情他也没有预见到。他写书的时候克林顿还在台上，美国政府国库充实，财政赢余。他没有料到后来会发生九一一，也没有想到美国政府会去发动战争，而且短短几年就把财政赢余变成空前赤字。
但不管怎样，有一点预测是肯定没有错的，那就是到了2015年以后，婴儿潮一代会开始退休。即使本人不想退休，公司恐怕也不愿意继续雇用这么多年事高、工资高的雇员。除非是自雇人士，可以真正自己掌握退休年龄。
一旦退休者大量增加，国内消费就会下降，经济就会放缓，同时国家和企业的负担要加重，税收或许会升高。经济不旦不好了，那时候的年轻人，也就是我们的子女这一辈，恐怕也难就业，只好依赖父母。2020年以后，北美的经济就算不会象当年的大萧条那样可怕，不景气恐怕是免不了的。
我不敢说Turner的悲观预测一定是对的，但以为很有道理。只是我不是投资方面的专家，不知道他的投资建议是不是可行，欢迎懂行的读者砸砖。
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