[保險相關] 新能源車保費上漲背後:事故率高 保險連年虧損
第一個是維修成本較高。
新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對維修經濟性的考慮有所不足。多數新能源汽車企業和動力電池企業采用維修授權模式，不同企業維修體系之間相對封閉，市場化程度較低，零配件和維修工時價格偏高。
第二個是出險率較高。
新能源汽車憑借低使用能源成本優勢，成為營運類車輛的優先選擇，2024年新能源汽車中營運車占比較燃油車高10個百分點，使用強度偏大；新能源車主相對年輕，35歲以下車主占比較燃油車高14個百分點，車主駕齡相對較短；新能源汽車提速快、噪音小，行駛過程中外界不易察覺，相對容易出險。
第三個是部分車險價格與車輛使用性質錯配。
新能源汽車在投保時，存在兼職網約車按家用車投保、兼職營運貨車按非營運貨車投保等情況，但非營運車輛保險平均價格僅為營運車輛的一半左右，導致保險價格與車輛使用性質存在錯配，保費充足度不夠。一些車型在家用車狀態下，其賠付率本屬於正常水平，但由於這些車型中有不少用於網約車，卻以家用車性質投保，交的保費少了，導致這些車型整體賠付率高於100%。
第四個是部分車險價格與車輛風險不匹配。
新能源汽車發展時間短、車型迭代快，保險數據積累不足，基准費率存在偏差；目前，新能源車險自主定價系數范圍為[0.65,1.35]，即保險公司可在基准費率基礎上最高上浮35%，最低下降35%，與燃油車自主定價系數范圍[0.５,1.5]相比，保險公司的調價空間受限，不能充分反映車輛的真實風險水平。
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新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對維修經濟性的考慮有所不足。多數新能源汽車企業和動力電池企業采用維修授權模式，不同企業維修體系之間相對封閉，市場化程度較低，零配件和維修工時價格偏高。
第二個是出險率較高。
新能源汽車憑借低使用能源成本優勢，成為營運類車輛的優先選擇，2024年新能源汽車中營運車占比較燃油車高10個百分點，使用強度偏大；新能源車主相對年輕，35歲以下車主占比較燃油車高14個百分點，車主駕齡相對較短；新能源汽車提速快、噪音小，行駛過程中外界不易察覺，相對容易出險。
第三個是部分車險價格與車輛使用性質錯配。
新能源汽車在投保時，存在兼職網約車按家用車投保、兼職營運貨車按非營運貨車投保等情況，但非營運車輛保險平均價格僅為營運車輛的一半左右，導致保險價格與車輛使用性質存在錯配，保費充足度不夠。一些車型在家用車狀態下，其賠付率本屬於正常水平，但由於這些車型中有不少用於網約車，卻以家用車性質投保，交的保費少了，導致這些車型整體賠付率高於100%。
第四個是部分車險價格與車輛風險不匹配。
新能源汽車發展時間短、車型迭代快，保險數據積累不足，基准費率存在偏差；目前，新能源車險自主定價系數范圍為[0.65,1.35]，即保險公司可在基准費率基礎上最高上浮35%，最低下降35%，與燃油車自主定價系數范圍[0.５,1.5]相比，保險公司的調價空間受限，不能充分反映車輛的真實風險水平。
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