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OSFI密切关注当前的贷款金融风险
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] OSFI密切关注当前的贷款金融风险
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2023-01-17
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上周晚些时候,金融机构监管办公室 (OSFI) 宣布,它担心与大量且不断增加的高负债借款人相关的风险,尤其是那些拥有浮动利率抵押贷款的借款人,其未偿贷款比例创历史新高 。
随着经济陷入衰退的危险,以及加拿大央行警告可能会加息以应对持续的通胀,未来几个月房地产市场可能面临持续压力。
在加拿大疫情时期的房地产繁荣期间,创纪录数量的买家使用浮动利率债务进行购买。 如果抵押贷款成本居高不下,这些借款人可能会承受越来越大的压力。 经济放缓导致的失业也将使人们更难偿还贷款并留在家中。
金融机构负责人彼得·劳特利奇 (Peter Routledge) 表示,本周晚些时候开始对抵押贷款承销规则进行审查,将超过其目前的主要措施——压力测试,要求借款人有资格获得比银行提供的利率更高的利率。
“我们心中的问题是,这是否足够?” 劳特利奇谈到了当前的压力测试。 “因此,我们将研究范围更广的偿债能力工具,包括债务收入比限制、偿债限制以及当前的利率压力测试工具。”
拟议的规则——接受公众咨询——包括贷款收入比和债务收入比限制、新的利率承受能力压力测试和偿债范围限制等。
OSFI 特别关注贷款与收入比率为 450% 或更高的家庭的抵押贷款增加,加拿大银行长期以来一直断言这是拖欠和违约风险最大的部分。 该风险在银行的金融风险分析——管理委员会的金融体系审查中一再强调。 最新报告称,“那些负债累累的人更容易受到收入下降的影响,当他们以更高的利率续贷时,将面临更大的财务压力。”
这种脆弱性,与家庭在收入下降或利率上升,但不显着减少消费的情况下,继续偿还债务的能力有关。 世行工作人员估计,负债最重的家庭的流动资产增幅通常最小。 与此同时,随着房价上涨,许多家庭还为购房申请了大量抵押贷款,使本已很大一部分负债累累的家庭雪上加霜。
下图显示,在大流行之前,高贷款收入借款人的平均比例为 23.8%。 自大流行开始以来的平均水平已上升至 33.7%。
征求意见建议
迄今为止,受联邦监管的金融机构 (FRFI) 的抵押贷款拖欠率处于历史最低水平。 大型 FRFI 与达到触发点的借款人密切合作。 TD、CIBC 和 BMO 允许在续约之前进行一些负摊销。 结果,他们的抵押贷款中有剩余摊销的比例急剧上升(见下面的第二张图表)。 关于他们将如何在续订时处理这个问题仍然存在。 新抵押贷款是否会在续期时按 25 年摊销,从而大幅提高每月还款额并增加拖欠或违约的风险,尤其是在负债累累的家庭中?
上周早些时候,五大银行的首席执行官对脆弱的抵押贷款客户进行了权衡。 没有人像丰业银行的新总裁兼首席执行官斯科特汤姆森那样坦率,他说该银行有大约 20,000 名它认为“脆弱”的借款人。 这些借款人的贷款价值比 (LTV) 较高,信用评分较低,支票账户存款较低,而且房屋估值易受市场条件影响。
“ 所以,当你考虑尾部风险时,我们有大约 20,000 名弱势客户,占 [总投资组合] 的 2.5%,”他周一在 RBC Capital Markets 加拿大银行首席执行官会议上表示。
然而,他补充说,这代表了“我们在抵押贷款方面的可控情况”。 丰业银行的浮动利率抵押贷款不是固定付款。 每当中央银行改变隔夜利率时,他们都会调整每月支付。
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