JasonWang談貸款: 對浮動貸款lock-in or convert-to-fix 的誤解

2008-02-25 | 來源: Edwin | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

由於最近prime rate 的下滑，不少客戶采用浮動的貸款產品。

但是我發現不少朋友對於將來利息如果高了再去鎖定這個動作有誤解。

例子，目前p = 5.75, 銀行折扣－0。5。拿到的利息是5。25。

如果p 下滑到 4％。再－0。5 ＝ 3。5％。不少人認為在這個時候，如果覺的利息滑到底了，可以選擇把［3。5％］固定下來。鎖定 x 年。。。這個概念是錯誤的。

沒有一家銀行會這麼做。

真正的操作方法是：

1。銀行浮動的產品是5年的合約（打個比方）

2。如果在合約的第二年 p 下滑=4, 4-0.5 = 3.5%, 您覺的夠低，，想“鎖定”的話，

銀行［只允許］您鎖定，或叫做 convert 到那時 5－2＝［3 年 (remaining year) 的固定利息］。

沒有其他選擇。

不可以鎖定 3。5％，

不可以鎖定 1，2， 4， 5 年的固定利息－－－盡管1，2，4，5 年的fix rate 可能比3 年的低。--- 那時的3 yr fix rate, 也可能比

4-0.5=3.5 還要高。

簡單的說，您的選擇是，

either convert to x-yr fix rate OR stay variable

x = remaining year of the variable close term.

*** 如果您的variable 合約是fully open, 那麼這些條例

並不需要follow. 您可以lock.in or convert to 任何fix rate。

*** 我相信在這一點上大多銀行做法是一致的。

至少royal bank 是這樣的。

如果某家銀行做法有所不同，我並不是說不可能。只是請您再確定。

jason.wang@rbc.com

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