房屋貸款: 加國房屋按揭壓力測式你能通過嗎

2018-03-24 | 來源: 加西網 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

（加西網綜合）根據加拿大的最新規定，從今年1月1日起，加拿大人獲得、續約或再融資抵押貸款可能不得不接受壓力測試，必須證明即使利率大幅上漲，超過其實際抵押貸款利率，收入仍能進行還貸。

年初生效的這項新的聯邦指導方針，要求所有聯邦監管的金融機構以最低合格利率對借款人的申請進行審查，該合格利率等於加拿大銀行5年基准利率（目前為5.14％）或合同利率加上兩個百分點。

這些規定影響到加拿大所有六大銀行的按揭放貸，像信用合作社這樣的一些省級監管的貸方則自願遵守這些准則。

一般來說，這些規則意味著您可能無法像之前那樣盡可能多獲得貸款。如果你計劃買房，你可能不得不定位價格較低的房子。如果你要續約你的抵押貸款，你可能不得不繼續和現在的貸款機構簽約。如果您選擇按揭壓力測試，意味著您無法尋找利率更好的抵押貸款。如果你希望再融資，你可能無法提高你的貸款額度。

根據安大略省漢密爾頓信用合作社商業發展經理Allan Tran的說法，加拿大人在貸款前也可以自行估計以下一些因素，看看壓力測試如何影響你的房屋貸款額度。

根據新則，假設能夠支付20％或更多的首期款，加拿大人每貸10萬元的抵押貸款債務，假設為25年的攤銷期，每月還款額大約為500元。新規定意味著他們必須符合每一筆10萬元的抵押貸款每月支付約600元的資格。

Tran建議，如果你想壓力測試你的財務狀況，可先問問你自己，如果抵押貸款每月需要支付$ 600元，那麼你的財務狀況會發生什麼。他補充指，鑒於利率上升，無論您是否真正面對測試，都對個人財務管理非常有益。

Tran指，貸款機構測試主要基於幾個主要指標，即總債務服務比率（GDS）和償債總額比率（TDS）。

加國固定貸款利率正上升咋回事?

投資按揭公司高回報加女本金慘了

女子將屍體退入銀行共同申請貸款

GDS毛償債率

GDS(Gross debt service ratio)是支付住房費用和稅前收入的百分比。GDS是你所需支付的房屋成本(房貸供款+地產稅+取暖費+管理費*50%)與稅前總收入的比率，一般要求小於32%～34%。

除了壓力測試（即更高）的每月按揭付款外，您的銀行還會查看每月的房產稅成本，或一半的公寓費用和取暖費用。他們將所有這一切加起來，然後除以您的總月薪。

如果比率在30-32％左右，大多數貸款機構都會為您提供抵押貸款申請亮綠燈。

Tran警告說，計算時不要低估公寓費用估計，通常包括有線電視、保險和電力成本等。另外，請記住，這些費用往往會隨通貨膨脹而上升，每年上漲1.5-2％。