美国退休后最大的开销看病抓药

2015-08-10 | 来源: 大老山博客 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

　　生老病死是我们每个人都要面对的，我们无法保证日后不得病，特别是退休之后，而在美国看病的费用之高会远远超出你的想象。就2015年来说，每天的住院费大约在1500美元到3000美元之间，这还不包含手术，化疗放疗等费用。那么有人会说，没关系，在美国退休后有Medicare （全面医疗保险）。不错，它会帮助我们支付看病的费，但它只是帮住支付一部分，而剩下的部分还是要自己掏腰包。这一部分的自负费用对于我们一个普通家庭来说，是一笔不小的开支。

　　本文下面所要谈的就是美国全民医疗保险。你可以从中了解到自己要付多少医疗开支。其实在美国退休后，吃住的费用很小，基本上可以省略不计，真正花钱的大头还是在医疗上。退休前要存多少钱这个问题实际上取决于看病开支这一块。

　　与加拿大的不同，美国全民医疗保险的对象是退休者与残疾人员。没到退休年龄的需要去工作单位上医疗保险，如果是在家待业，现在可是上奥巴马保险。为方面起见，以下我就简称美国全民医疗保险为医疗保险。

　　医疗保险划分为四个部分：

　　第一部分（Part A）：覆盖住院部分的全部费用（医生，化验，血浆，手术，看护，用药，住宿，伙食等）。

　　具体情况是：

　　（1）住院的最开始阶段，要自负付 1260 美元，然后，

　　（2）住院的第 0 - 60 天，自己不用花钱；

　　（3）61 - 90 天住院，每天要付 315 美元。

　　（4）90天以后，如果你还继续住在医院，那就要自己掏腰包了。不过有个例外，就是每个人在他的一生当中有额外的 60天可以自由支配的住院天数（Lifetime Reserve Day），如果 90天后你不想全部自己掏腰包，可以使用这个。不过每天你还是要自负 630美元的。如果你用完了，那以后再出现超过90天的状况，你就没有可用的天数了，这个是属于一辈子里用一天就少一天，用完为止的福利。

　　此外，90天以后，你可以去护理病房（Skilled Nursing Facility），它不再医院里，在美国是一种独立的机构。它的住宿天数是单独计算的，不再90天之内。

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　　（5）0 - 20天，自己不用掏钱。

　　（6）21 - 100 天，每天自己要掏 157.5美元。

　　（7）100 天以后，全部自己掏腰包。

　　如果你还想住院，但又不想自己全部掏腰包，那怎么办呢？有办法！自己在家住上60天（就是不用医疗保险60天），之后上面这一切福利又重新开始了。所以说它这个福利周期不是按年算的，而是只要你在家呆上60天，一个新的住院周期又开始了，开始你要自付1260元，然后头60天不花钱，跟上面一样，又来一圈，我就不多说了。

　　家庭护理(Home Health Care)可以报销，但这种护理必须是间歇式的，即你不能要求每天都被护理，而且是由医生来决定你是否需要这种护理。那种长期护理的保险需要自己单独买，美国国家医疗保险并不负责这一部分。这种间歇式的护理，一般是100%报销，自己不用付钱。但你要付20%的设备钱(Durable Medical Equipment)，比如说你使用轮椅，呼吸机等设备。

　　如果患了不治之症的晚期，病人可以要求“临终关怀” (hospice)，对于这种临终关怀，你不用掏一分钱，但药费还是要付一部分的，这取决于你所买的医疗保险的第四部分(Part D)所覆盖的药费范围,这个本文的后面还会谈到。此外临终关怀这种护理是有条件的：

　　（1）不治之症，有医生确定这个病人的生命不会长过 6个月。

　　（2）放弃治疗，用药只是止疼，缓解症状。

　　（3）需要你签字，这样意味着只享受临终关怀，而放弃其他的大病医疗保险福利了。

　　这一部分保险，你不用付保费，完全是免费加入的。但是：你必须是有资格领取社会保险金的人。如果你没有资格领取社会退休保险金，那对不起，你还是要交保费的。

　　什么样的人有资格领取社会养老保险金呢？就是65~67岁以上（美国退休年龄不断在推移），之前在美国工作了10年并缴纳了10年的社会保险金，并且是美国公民或绿卡持有者。如果没有工作过，你也有可能有资格领取社会养老保险金，就是你的配偶有资格领取社会养老金，而你可以领取他/她的一半的社会养老金的时候，在这种情况下，你也有资格免费加入医疗保险的第一部分。