[房屋貸款] 大學生支付寶貸款不良率僅0.2%
進入5月，各地迎來大學生就業高峰期。創業成為越來越多大學生的新選擇，而電商成為大學生首選的創業方向。缺少信貸記錄的大學生創業者，本不是信貸行業的寵兒；但現在，通過平時的無現金交易，大學生電商創業者也能積累信用，並借此獲得較高額度的貸款。2016年，大學生創業者使用網商銀行貸款進行經營的人數是2013年時的7.5倍。大學生電商創業者中有28%使用過網商銀行貸款服務，人均每年貸款金額7萬元，年平均借貸12筆。
螞蟻金服最新數據顯示，大學生電商創業者中有28%使用過網商銀行貸款服務，人均每年貸款金額7萬元，年平均借貸12筆。其中，廣州、深圳、杭州、上海成為用貸款進行電商創業的大學生人數最多的城市。同時，大學生電商創業者貸款不良率僅為0.2%，約為信用卡平均不良率的1/9。
95後網商從日入200到年入千萬“青橙”是一位95後創業者，她的網店現在年交易額突破千萬元。但在剛開始創業的前6個月，她每天的交易額只有200元，利潤只有十幾塊。會計專業的青橙知道，資金周轉順暢是企業活下去最重要的因素，但錢從哪裡來？
此前，青橙看到有女大學生為了做代購，用裸條貸款50多萬結果因為還不上而跳樓的新聞，青橙很慶幸所學的專業知識，讓自己在創業路上避免了掉進這些陷阱。學習會計專業的青橙深知，資金對創業是至關重要的，創業前她就看過不少資料，創業第一年是各種趟“雷”積累經驗的過程，虧本幾乎是必然的，但無論怎樣，用裸條貸款創業無異於給自己挖一個永遠填不完的大坑。
網上開店成本低，是年輕人創業的首選。回想起自己網店起步的最初，青橙表示剛開始足足有半年的時間，每天的交易額只有200多塊。到了第八個月，她終於摸到了門道，要進“爆款”帶人氣、還要有幾款差異化款式帶利潤、推廣渠道的費用不能省……經營節奏逐步越來越順，眼見冬日旺季就要到來，但是，資金卻用盡了。
正近乎絕望時，青橙驚喜地發現自己每天點點滴滴積累下來的300多筆交易成為了寶貝，網商銀行的貸款條件仿佛為她量身定做：根據這些交易數據，評估其信用，能夠為其提供7萬元的額度，無需抵押，利息也與信用卡差不多。
靠著這筆錢，青橙趕在當年年底前采購了冬季款並開始嘗試直播的推廣形式，並借助雙十一促銷，在年底時終於資金周轉進入良性循環。2年來，網商銀行總共為青橙提供了261筆貸款，青橙沒有一筆逾期。
信用+風控貸款不良率僅為信用卡的1/9近年來，因不規范的校園貸引發的所謂“裸貸”、借款賭博、甚至無力還貸選擇自殺等惡性事件，在社會上引起了極大的反響。
相關專業人士指出，金融領域的貸款不良率大部分是由欺詐、道德風險所引起，某互聯網金融平台曾自曝壞賬率綜合在6%，最大風險在於欺詐。而之所以一些不良校園貸事件仍時有發生，主要原因還在於社會金融體系尚不夠充分完善。
一方面是大學生缺乏社會經驗，聽信一些貸款公司的誤導，沒有預判到高利貸“利滾利”的可怕，錯將高成本資金作為消費，甚至創業的資金來源。據報道，有大學生向貸款公司借款5000元，幾個月後就利滾利變成了26萬，最終釀成悲劇。另一方面，對於真正急需資金的大學生，由於缺乏征信數據，也沒有資產抵押和擔保，無法從銀行貸到款，間接導致其中一些人鋌而走險借高利貸。
而實際上，大學生本身受過良好的教育，大多非常重視自身名譽。芝麻信用數據顯示，2014年至2017年畢業的大學生芝麻信用平均分比全國整體平均分高48分，大學生賣家的平均分比整體高出22分，可見大學生其實是高信用群體。
與傳統金融機構不同，螞蟻金服主要通過大數據技術進行風控， 依托用戶支付、消費、交易等點滴行為轉化成數據，匯總成10萬+的指標體系，創建了100多項預測模型和3000多種風控策略，讓每一個成年人無需抵押、無需擔保，靠積累的信用就能獲得金融服務。動態調整的策略，還能幫助用戶判斷還款承受能力，預防多頭借貸，理性使用資金。
這些技術，一方面可以讓小微企業和個人創業者不用擔保和抵押，憑借信用就能進行貸款，另一方面，將網商銀行的壞賬率控制在1%以內，原本就“愛惜羽毛”的大學生在享受健康金融服務的同時，體現出了“信用本色”。
和青橙一樣，很多大學生電商創業者芝麻信用高、借貸次數多，但還款及時。螞蟻金服最新數據顯示，2016年，大學生創業者使用網商銀行貸款進行經營的人數是2013年時的7.5倍。大學生電商創業者中有28%使用過網商銀行貸款服務，人均每年貸款金額7萬元，年平均借貸12筆。與此同時，大學生網商創業者的貸款不良率僅千分之二，而根據《文廣發證券研究報告》，2015年末信用卡透支不良率為1.80%，相比之下意味著網商銀行貸款不良率僅是信用卡不良率的1/9。
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