加拿大老年人太猛!快速增加这贷款

日期: 2023-02-07 | 来源: 加西网 | 有3人参与评论 | 专栏: 房屋贷款 | 字体: 小中大
　　加西网 westca.com 报道
（加西网综合）加拿大的房主对兑现他们的意外之财并不吝啬，尤其是老年人。

向加拿大银行监管机构OSFI提交的监管文件显示，反向抵押贷款债务在11月激增。尽管利率上升，但老年人并没有放慢将他们的一些房屋资产暴利兑现的步伐。事实上，反向抵押贷款债务最近急剧增长，债务增长的速度在任何信贷领域都是不寻常的。

什么是反向抵押贷款？(Reverse Mortgage)

反向抵押贷款是以一次性付款或定期付款的方式发放的贷款，由你的房屋资产作担保。它类似于房屋净值信贷（HELOC），但最大的区别在于还款--你不必定期付款或证明你有偿债能力。

一般来说，反向抵押贷款只要求在死亡、违约或出售的情况下进行偿还。这使得老年人可以利用他们所赚取的房屋资产，而不需要出售或担心一般固定收入无法负担的还款问题。如果没有退休基金，这是老年人补充他们缺乏收入的一种方式。

问题是利息会在后台累积，侵蚀你所建立的房屋资产。这些贷款的利率通常高于传统的HELOCs或抵押贷款再融资。再加上借款人是过了黄金收入期的老年人，情况就会向无法还清贷款的方向倾斜。这很可能会使借款人在期限结束时的资产少于他们的预期，或者他们的孩子继承的遗产较少。

像所有的债务一样，反向抵押贷款本身并没有好坏之分，它只是一种工具。像任何工具一样，如果使用得当，它可以成为一种资产，但如果不顾一切地使用，你可能会失去资产。关于这一点，让我们来看看这些数字。
加拿大老年人欠下67亿元的反向抵押贷款债务

加拿大的老年人一直在进行反向抵押贷款的借贷狂潮。11月份的未偿余额上升了5.9%（+3.7亿加元），达到67亿元。现在的余额比一年前高出31.0%（+16亿加元）。与其他债务部分相比，它的总量相对较小，但其增长速度使其成为增长最快的债务类型之一。

11月的月度和年度增长都异常迅速。月度增长是2018年10月以来最大的一次，而且增长率是普通抵押贷款债务的近20倍。

在短短一年内上升了近三分之一，也使得年度增长不寻常。这是自2018年以来再次出现的速度--尽管部分原因与报告方法的改变有关。这里的区别是，我们看到普通的增长只是有机地推动了这一趋势。

反向抵押贷款债务的突然繁荣是由于货币和人口因素的结合。由于不需要还款，对于那些没有固定还款期限的人来说，利率的上升很可能使债务积累得更快。突如其来的房屋资产暴利很可能是诱人的，在应对突然激增的通货膨胀时可能需要善加利用。

同时，加拿大庞大的老龄化潮汐人口是现金匮乏和房产富裕的。随着他们的退休，那些需要更多资金但对缩减房产规模不感兴趣的人，将寻求像这样的产品来维持生计。

这也是安大略省教师养老金收购加拿大最大的反向抵押贷款供应商时引用的部分原因。

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