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日期: 2026-02-08 | 來源: 馬江博說趨勢 | 有0人參與評論 | 專欄: 房屋貸款 | 字體: 小 中 大銀行正在打“骨折價”轉讓個人不良貸款,而且在加速。
這與一則監管通知有關。去年底,國家金融監督管理總局下發《關於延長不良貸款轉讓試點期限的通知》,將個人不良貸款批量轉讓試點期限延長至2026年12月31日。
金融機構的個貸不良資產轉讓變得更活躍了。
據銀登中心公告,截至1月22日,中國銀行掛牌轉讓6只個貸不良資產包,平安銀行與郵儲銀行掛牌的數量分別有3只,僅在1月9日當天,中銀消費金融公司一口氣掛牌4只個貸不良資產包。
個人不良貸款轉讓試點啟動4年以來,掛牌數量逐年攀升。
2021年,原銀保監會下發《關於開展不良貸款轉讓試點工作的通知》,正式批准單戶對公不良貸款轉讓和個人不良貸款批量轉讓。
2022年,個人不良貸款批量轉讓業務規模不到200億元,2023年成交規模飆升至965億元,2024年進一步升至1583億元。
銀行加速出清個人不良資產的背後,是個貸不良率在悄然攀升。
數據顯示,2025年三季度末商業銀行不良貸款余額達到3.5萬億元,其中個人不良貸款占比超過10%。以信用卡為例,逾期半年未償信貸總額從2023年的981億元攀升至2024年的1239億元,同比增長26.3%。
個貸不良率攀升的背後,是個人(家庭)資產負債表的破壞。主要是三類群體:
一是創業失敗群體,他們往往通過信用卡、經營貸等方式融資。二是失業群體,長期依賴信用卡透支維持生活,最終形成壞賬。三是超前消費群體,在"以貸養貸"模式下,當金融機構不願“繼續輸血”,資金鏈斷裂後形成不良資產。
而在個人不良貸款轉讓掛牌數量不斷攀升的同時,折扣率和本金回收率則在一路走低。
數據顯示,個人不良貸款轉讓的平均折扣率從2021年的32.9%降至2024年的7.3%,本金回收率從18.1%縮水至4.8%。
甚至平安銀行一筆2.07億元的不良資產轉讓起始價僅422萬元,廣發銀行19.66億元的信用卡不良資產包掛牌價為1.47億元。折扣率都不到1折。
這主要是隨著逾期時間延長、借款人還款能力下降,不良資產的回收價值持續降低。
比如欠款逾期時間已經超過了一定年限、欠款人年紀偏大且明顯還款能力不足,或者監管對資產質量提出更高要求,都會出現低價轉讓的情況。
另一方面,隨著城商行、消費金融機構等試點機構的擴容,不良資產供給大幅增加,而資產管理公司的承接能力相對有限,導致市場競爭加劇,價格持續走低。
“骨折價”拍賣不良資產,會對銀行的利潤產生直接影響嗎?
實際上,銀行拍賣的資產包基本上都已做過充分的減值計提,不會從當期營收中額外提取資金進行處置。而銀行通過轉讓,可立即將不良貸款移出資產負債表,降低不良率,釋放風險資本,提升資本充足率。
但這種轉讓只是將風險從銀行轉移到資產管理公司,並未從根本上解決債務問題。若資產管理公司處置不當,可能引發新的金融風險。
未來,AI催收、大數據風控等技術將廣泛應用於不良資產處置,來提高催收效率、降低成本。
此外,個人破產制度試點應該加速推廣。這項制度的建立將為"誠實而不幸"的借款人提供債務豁免渠道,從根本上解決部分不良貸款的處置難題,推動行業從"被動清收"向"主動化解"轉型。
個人不良資產包轉讓處置,本質是化解個貸壞賬風險高企的最後一步。關鍵還是在於個人資產負債表得到有效修復,從源頭壓低個人不良資產生成規模。
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