加国今年房贷续按揭三大踩雷误区

日期: 2026-01-10 | 来源: 加西网 | 有0人参与评论 | 专栏: 买房卖房 | 字体: 小中大
（加西网综合）随着超过一百万名加拿大房主将在 2026 年面临按揭续约，而部分观望买家也可能因房价回落而决定入市，如何在动荡的利率环境中争取最有利的按揭条件，成为许多家庭的关键课题。

专家指出，2025 年的市场波动为借款人留下了不少“教训”，而这些经验在 2026 年依旧适用。以下是《全球投资者》列出去年最常见的三大按揭错误，借款人应尽量避免。

Mortgage shopping this year? Avoid these three mistakes of 2025 https://t.co/DV9mejv8At
— Globe Investor (@globeinvestor) January 8, 2026

1.未及时锁定固定利率

许多借款人试图“踩点”市场，等待债券收益率进一步下跌，以期获得更低的固定按揭利率。然而在全球经济与地缘政治高度不确定的背景下，这种策略风险极高。

2025 年，加拿大五年期政府债券收益率大幅震荡，从 1 月的 3.28% 高点跌至 4 月的 2.5%，随后又回升至年底的 2.9% 区间【债市波动】。

4 月的低点曾让五年期固定按揭利率降至 3.74%，为 2022 年夏季以来最低。但这一窗口极短，5 月利率便回升至 3.84%。

看似微小的 10 个基点差距，对购房者却影响巨大：
- 以 90 万加元房产、6.5 万首付为例
- 月供增加 47 加元
- 五年期利息多付 4,133 加元
若等到 9 月的 3.94% 再入市，五年期利息成本将比 4 月低点多出 7,858 加元【利率成本差异】。

专家提醒：如果当前固定利率已具吸引力，不应继续赌未来走势。

2. 续约时立即签字，错失议价空间

银行寄出的自动续约信通常附带“非最优利率”。许多借款人因图方便直接签署，导致错失更低利率。

更关键的是，一旦签字，新利率会 立即生效，即便距离正式续约日还有数月。这意味着借款人可能提前进入更高利率周期【续约策略】。

专家建议：
- 若继续留在原银行，应 拖到最后期限再签，并尝试议价
- 若考虑更换贷款机构，可提前锁定 120 天利率
- 若期间利率下降，贷款方通常会自动下调报价；若利率上升，则不会提高
这种策略可让借款人继续享受旧利率，同时确保续约时能获得市场最佳方案。

3. 续约时未善用房屋净值

对于背负高息债务的家庭，续约时是利用房屋净值进行整合贷款的最佳时机，因为此时调整贷款结构 无需支付提前还款罚金【房屋净值运用】。

若在贷款中途进行同样操作，则会被视为“再融资”，需支付高额违约费用。

不过，若续约时更换贷款机构，借款人可能需要重新通过压力测试。但专家指出，只要整体利息成本更低，这通常仍然值得。
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